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El “taburete de tres patas” es una frase antigua que muchos planificadores financieros solían usar para describir las tres fuentes más comunes de ingresos para la jubilación: Seguro Social, pensiones de los empleados y ahorros personales. Se esperaba que estos tres proporcionaran una base financiera sólida para los años superiores. Se esperaba que ninguno de los tres apoyara a la mayoría de los jubilados por sí solo.

Sin embargo, los tiempos han cambiado, por lo que el taburete tiene tres patas.

Conclusiones clave

  • El “taburete de tres patas” es un término antiguo para las tres fuentes comunes de ingresos para la jubilación: Seguro Social, pensiones y ahorros personales.
  • Los planes de contribuciones definidas han reemplazado una pierna del taburete, una pensión, que coloca la carga de la inversión en el individuo.
  • Otra pata del taburete, el Seguro Social, luce desvencijada y predice que el sistema podría ir a la quiebra para el 2035.

Nueva pierna con el taburete

Para los trabajadores más jóvenes del sector privado, el tramo de la pensión ha cambiado en gran medida. En lugar de pensiones, también conocidas como “planes de beneficios definidos”, que fueron financiados por una combinación de contribuciones de la empresa y de los empleados, los trabajadores ahora tienen 401 (k) y otros planes de contribución definida, también conocidos como cuentas de ahorro para la jubilación.

Inicialmente, los 401 (k) y otros planes de ahorro para la jubilación nunca fueron pensados ​​como pensión; iban a ser cuentas de ahorro complementarias, que se sumarían a un tercio del taburete. Sin embargo, desde la década de 1990, los empleadores se han estado ahorrando dinero y responsabilidad financiera de manera sistemática al reemplazar la pensión corporativa garantizada con estos planes con ventajas fiscales. Algunas empresas igualarán la contribución de los empleados hasta un cierto porcentaje, pero muchas no ofrecen esa cantidad de asistencia.

Las pensiones tradicionales, conocidas oficialmente como planes de beneficios definidos, garantizan una cierta cantidad de ingresos mensuales de jubilación y colocan el riesgo de inversión y longevidad en el proveedor del plan. Los planes de contribución definida, como los 401 (k), colocan el riesgo de inversión y longevidad en los empleados individuales, requiriéndoles que elijan sus propias inversiones de jubilación sin un beneficio mínimo o máximo garantizado.

Seguro social estatal

En Seguridad Social, el Informe anual 2019 La Junta de Fideicomisarios de los Fondos Fiduciarios del Seguro Federal de Vejez y Sobrevivientes y los Fondos Fiduciarios del Seguro Federal de Discapacidad advirtieron que el fondo fiduciario del Seguro Social podría agotarse en dos décadas a la tasa de producción actual: «se espera que el costo supere los ingresos totales a en 2020, con el nivel en dólares de las reservas hipotéticas del fondo fiduciario disminuyendo hasta que las reservas se reduzcan en 203 «.

Por supuesto, el énfasis está en lo hipotético; la proyección no toma en cuenta los cambios en el sistema, como las edades de jubilación más tardías, que ya se están implementando, y es poco probable que el gobierno de EE. UU. permita que ocurra una disminución sin intervenir. Las proyecciones tampoco tienen en cuenta el aumento de las tasas de interés, el aumento de los ingresos ni muchos otros factores.

Sin embargo, es una fecha que sigue siendo motivo de preocupación. Los trabajadores en los Estados Unidos pueden conectarse en línea y revisar sus cuentas de Seguro Social para averiguar cuántos beneficios reciben al momento de la jubilación anticipada, la jubilación completa y a los 70 años.

20%

El porcentaje de su nómina que los asesores financieros recomiendan invertir regularmente en una cuenta de ahorros para la jubilación.

Los ahorros personales para la jubilación se mantienen bajos

Eso nos deja con el tercer tramo, los ahorros personales. Las tasas de ahorro para los trabajadores estadounidenses han sido muy bajas durante la última década; es difícil ahorrar dinero debido a las recesiones y los salarios implacables. Sin embargo, con el resto del taburete luciendo bien, las personas tendrán que comenzar a ahorrar una mayor parte de sus ingresos y continuar utilizando planes de jubilación con ventajas impositivas como IRA y anualidades para anidar sus huevos.

Los asesores financieros recomiendan reservar al menos una quinta parte de sus ingresos anuales para la jubilación. Cuanto antes comience, mejor estará preparado para aprovechar la consolidación de los retornos de inversión. Como mínimo, los asesores recomiendan agregar lo suficiente a su 401 (k) para maximizar el juego del empleador, si su empleador ofrece uno.

La línea de base

Con las cuentas de ahorro para la jubilación reemplazadas por pensiones, casi tenemos un taburete de dos patas, algo con lo que no podría estar realmente seguro. El gobierno discutió posibles soluciones a los problemas de ahorro para la jubilación en Estados Unidos, incluida la creación de planes de pensión híbridos, planes de ahorro para la jubilación nacionales o estatales para las personas a las que no se les ofrece uno a través de su trabajo e incluso la apertura del Plan Stream Savings federal (su plan de contribución definido, actualmente disponible empleados del gobierno y aquellos en servicio uniforme) a todos los estadounidenses.También está sopesando opciones para promover el Seguro Social y asegurarse de que no se quede sin fondos.

Mientras tanto, puede ser útil pensar en los planes de jubilación con ventajas fiscales como la segunda pata del taburete y trabajar en la construcción de la tercera pata con otros ahorros, incluidas inversiones como bienes raíces. O tal vez solo tengamos una nueva metáfora.