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¿Qué es un banco comunitario?

Un banco comunitario es una institución de depósito o de préstamos que atiende principalmente a empresas e individuos en un área geográfica pequeña. Los bancos comunitarios tienden a enfatizar las relaciones personales con sus clientes. Estos pequeños bancos generalmente no tienen la gama de productos o las redes de sucursales de las instituciones más grandes y, a menudo, otorgan préstamos a empresas locales e individuos que pueden no calificar según los criterios más estandarizados utilizados.

Conclusiones clave

  • No existe una definición clara de “banco comunitario”, aunque generalmente son bancos más pequeños que atienden a clientes en un área geográfica específica.
  • Los bancos comunitarios tienden a enfatizar las relaciones y los antecedentes familiares incluso cuando toman decisiones sobre préstamos, pero los bancos más grandes dependen más de las calificaciones crediticias, los ingresos y otros datos cuantitativos.
  • Debido a que los bancos comunitarios suelen ser de propiedad y administración local, los partidarios afirman que ya no son visibles para Wall Street como sus contrapartes.

Entender los bancos comunitarios

El término «banco comunitario» es una designación informal sin una definición coherente. El moderador generalmente se aplica a los bancos con un número limitado de sucursales que atienden principalmente a empresas locales y personas que viven cerca.

A veces, los legisladores han tratado de delinear qué es o no es un banco comunitario. Por ejemplo, el Congreso aprobó en 2018 la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor, que definió a los “bancos comunitarios” como aquellos con menos de $ 10 mil millones en activos consolidados, un índice de apalancamiento de más del 9 por ciento y otros criterios.

Sin embargo, con el tiempo, usar cifras en dólares para definir un banco comunitario se vuelve problemático, ya que la inflación y el crecimiento de la industria se vuelven menos significativos. Para fines de marketing, se utiliza el término más suelto. El énfasis en la “comunidad” a menudo crea una imagen de una experiencia bancaria más amigable y personal. Por lo tanto, no es raro que una institución de depósito relativamente grande se describa a sí misma como un «banco comunitario».

Según el Servicio de Investigación del Congreso, la mayoría de los bancos comunitarios y los rebaños autorizados a nivel estatal están en contra del gobierno federal. Sin embargo, todavía están sujetos a una cierta cantidad de supervisión federal. Los bancos comunitarios pueden optar por unirse al Sistema de la Reserva Federal y aquellos que aún no están obligados a cumplir con los requisitos de la reserva de subsistencia. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) regula los bancos estatales que no son bancos miembros de subsistencia, que también aseguran los depósitos en la mayoría de los bancos. Estas organizaciones examinan la solidez financiera de los prestamistas y se aseguran de que cumplan con las leyes bancarias federales.

[Regional and smaller community banks] sentados cerca de las comunidades a las que sirven … pueden construir relaciones profundas durante mucho tiempo y tienen un buen conocimiento de la economía y la cultura locales.

—Jamie Dimon, presidente y director ejecutivo de JPMorgan Chase

Bancos comunitarios vs.Bancos grandes

Es más probable que los bancos pequeños tengan propietarios locales, pero los bancos públicos como Wells Fargo y Bank of America cotizan en bolsa. Por tanto, la gestión del banco comunitario no necesita responder a los accionistas externos. “Esto significa que los bancos comunitarios pueden sopesar los intereses en competencia de los accionistas, clientes, empleados y la comunidad local de manera diferente a una institución más grande con vínculos más fuertes con los mercados de capitales”, según la FDIC.

Los bancos comunitarios tienden a centrarse en funciones tradicionales, como aceptar depósitos y proporcionar préstamos comerciales, hipotecas y líneas de crédito. A pesar de su énfasis en los clientes locales, algunos han creado una funcionalidad de banca en línea que les permite atender a una audiencia más amplia.

Relaciones personales

Es más probable que los tomadores de decisiones clave en un banco comunitario interactúen en persona con los líderes empresariales y las personas a las que sirven, lo que durante mucho tiempo ha sido un punto de énfasis para las instituciones más pequeñas.

Como resultado, es más probable que los bancos comunitarios basen sus decisiones de préstamos en las relaciones y el conocimiento de la economía local, pero los grandes bancos tienden a depender de métricas estandarizadas como las calificaciones crediticias. Independent Community Bankers of America, un grupo comercial de bancos pequeños, afirma que sus miembros suelen tomar decisiones de préstamo más rápidas contra los grandes bancos regionales o nacionales.

En un artículo de opinión de 2016 para El periodico de Wall Street, El director ejecutivo de JPMorgan Chase, Jamie Dimon, escribió: «[Regional and smaller community banks] sentarse cerca de las comunidades a las que sirven; sus oficiales corporativos de más alto rango viven en los mismos vecindarios que sus clientes. Son capaces de crear relaciones profundas de larga data y proporcionar un conocimiento profundo de la economía y la cultura locales. A menudo pueden proporcionar servicios bancarios especializados y de alta tecnología. «

4.979

Número de bancos comunitarios asegurados por la FDIC en 2018, frente a 14.323 a fines de 1988.

Tasas de interés

A pesar de su tamaño más pequeño, existe cierta evidencia de que los bancos comunitarios tienden a ofrecer mejores tasas de interés sobre los depósitos que sus contrapartes más grandes. Un análisis en 2017 de DepositAccounts encontró que los bancos pequeños y medianos ofrecían tasas de CD a cinco años en más de medio punto porcentual más altas que sus principales competidores.

Flexibilidad y servicios

Un área en la que los bancos comunitarios se encuentran en desventaja es la flexibilidad. Sin una gran red de sucursales bancarias y cajeros automáticos, los clientes tienen más dificultades para realizar operaciones bancarias si tienen negocios con operaciones interestatales o planean mudarse a otra parte del país.

Si bien los bancos de diferentes tamaños compiten a nivel minorista, por ejemplo, tratando de verificar cuentas y préstamos hipotecarios, las instituciones financieras brindan una amplia variedad de servicios que los bancos comunitarios no brindan. Los bancos más grandes pueden operar divisiones de banca de inversión que ayudan a las empresas a obtener capital, proporcionan servicios de cambio de divisas y ofrecen herramientas de gestión de riesgos, como swaps de tipos de interés.

Los bancos comunitarios están en declive

En una encuesta de 2019 de la Reserva Federal, las pequeñas empresas mostraron un mayor nivel de satisfacción con los bancos comunitarios en comparación con los más grandes. En general, el 79% de los encuestados dijo que estaba satisfecho con su banco pequeño, en contraposición al 67% que estaba satisfecho con su gran banco.

Sin embargo, los bancos comunitarios han perdido constantemente su participación en el mercado frente a bancos más amplios en los últimos años. Según la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), había 4.979 bancos comunitarios asegurados por la FDIC en 2018, frente a los 7.442 en 2008 y 14.323 a fines de 1988. Varios factores contribuyeron a esta disminución, incluidos cambios regulatorios favorables. para grandes bancos y fusiones que han convertido a los pequeños bancos en entidades mucho más grandes.