En este momento estás viendo ¿Qué es una buena relación deuda-ingresos (DTI)?

Una relación deuda-ingresos (DTI) es una medida financiera personal que compara la cantidad de deuda que debe con sus ingresos generales. Los prestamistas, incluidos los emisores de hipotecas, lo utilizan como una forma de administrar su capacidad para realizar los pagos que realiza cada mes y reembolsar el dinero que pidió prestado.

Conclusiones clave

  • Los prestamistas buscan cifras bajas de deuda a ingresos (DTI) porque a menudo creen que estos prestatarios con una pequeña proporción de deuda a ingresos tienen más probabilidades de administrar los pagos mensuales.
  • El uso del crédito afecta los puntajes crediticios, pero no los índices de deuda a crédito.
  • La creación de un presupuesto, el pago de deudas y la elaboración de un plan de ahorro inteligente pueden ayudar a establecer una relación de deuda incobrable a crédito con el tiempo.

Comprensión de la relación deuda-ingresos

Una relación deuda-ingresos baja muestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos. En general, cuanto menor sea el porcentaje, más probabilidades tendrá de obtener el préstamo o la línea de crédito que necesita.

Por el contrario, una relación deuda-ingresos alta indica que puede estar sobreendeudado con sus ingresos, y los prestamistas ven esto como una señal de que no podrá asumir obligaciones adicionales.

Cálculo de la relación deuda-ingresos

Para calcular su relación deuda-ingresos, sume el total de sus obligaciones mensuales recurrentes (como hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, manutención infantil y pagos con tarjeta de crédito) y divida por sus ingresos mensuales brutos (la cantidad que gana cada mes antes de deducir impuestos y otras deducciones).

Por ejemplo, suponga que paga $ 1,200 por su hipoteca, $ 400 por su automóvil y $ 400 por el resto de su deuda cada mes. Sus pagos mensuales de deuda son los siguientes:

  • $ 1200 + $ 400 + $ 400 = $ 2000

Si su ingreso bruto del mes fue de $ 6,000, su relación deuda-ingreso sería del 33% ($ 2,000 / $ 6,000 = 0.33). Pero si su ingreso bruto del mes fue menor, digamos $ 5,000, su relación deuda-ingresos sería del 40% ($ 2,000 / $ 5,000 = 0.4).

1:06

¿Qué es una buena relación deuda-ingresos (DTI)?

Adquisición de hipotecas y DTI

Cuando solicita una hipoteca, el prestamista considerará sus finanzas, incluido su historial crediticio, los ingresos brutos mensuales y la cantidad de dinero que tiene para el pago anticipado. Para saber cuánto puede pagar por una vivienda, el prestamista analizará su relación deuda-ingresos.

Expresada como un porcentaje, la relación deuda-ingresos se calcula dividiendo la deuda mensual recurrente total por el ingreso mensual bruto.

Los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos de menos del 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de su hipoteca.Por ejemplo, se supone que el ingreso bruto mensual es de $ 4,000. La cantidad máxima de pagos mensuales relacionados con la hipoteca es de $ 1,120 ($ 4,000 x 0.28 = $ 1,120) al 28%.

Su prestamista también analizará su deuda total, que no debe exceder el 36%, o en este caso, $ 1,440 ($ 4,000 x 0.36 = $ 1,440). En la mayoría de los casos, la proporción más alta que un prestamista aún puede obtener es del 43% y aún así obtener una hipoteca calificada. Además, el prestamista probablemente rechazará la solicitud de préstamo porque sus costos mensuales de vivienda y varias deudas son demasiado altos en comparación con sus ingresos.

Puntaje y crédito DTI

Su relación deuda-ingresos no afecta directamente su puntaje crediticio. Esto se debe a que las agencias de crédito no saben cuánto dinero gana, por lo que no pueden hacer el cálculo.

Sin embargo, las agencias de crédito miran su índice de uso de crédito o su índice de deuda a crédito, que compara todos los saldos de su cuenta de crédito con la cantidad total de crédito (es decir, la suma de todos los límites de crédito en sus tarjetas) que está disponible.

Por ejemplo, si tiene saldos de tarjetas de crédito por un total de $ 4,000 con un límite de crédito de $ 10,000, su relación deuda / crédito sería del 40% ($ 4,000 / $ 10,000 = 0.40, o 40%). En general, cuanto más se le debe a una persona en relación con su límite de crédito (qué tan cerca se pueden maximizar las tarjetas), menor es el puntaje crediticio.

Reducir la relación deuda-ingresos (DTI)

Básicamente, hay dos formas de reducir la relación deuda-ingresos:

  • Reduzca su deuda recurrente mensual
  • Aumente su ingreso bruto mensual

Por supuesto, también puede utilizar una combinación de ambos. Volveremos a nuestro ejemplo de la relación deuda-ingresos al 33%, con base en la deuda mensual recurrente total de $ 2,000 y el ingreso mensual bruto de $ 6,000. Si la deuda mensual recurrente total se redujera a $ 1,500, la relación deuda-ingresos disminuiría al 25% ($ 1,500 / $ 6,000 = 0.25, o 25%).

De manera similar, si la deuda sigue siendo la misma que en el primer ejemplo, pero aumentamos los ingresos a $ 8,000, nuevamente la relación deuda-ingresos cae ($ 2,000 / $ 8,000 = 0.25, o 25%).

Por supuesto, reducir la deuda es más fácil de decir que de hacer. Puede ser útil hacer un esfuerzo consciente para endeudarse más sopesando las necesidades con los deseos mientras gasta. Las necesidades son cosas que debe tener para sobrevivir: comida, refugio, ropa, atención médica y transporte. Por otro lado, quieres tener las cosas que quieres, pero no tienes que vivir.

Cuando se satisfacen sus necesidades cada mes, es posible que tenga un ingreso discrecional para gastar en deseos. No tiene que gastarlo todo y tiene sentido financiero dejar de gastar tanto dinero en cosas que no quiere. También es útil crear un presupuesto que incluya el pago de la deuda que ya tiene.

Para aumentar sus ingresos, es posible que pueda:

  • Consigue un segundo trabajo o trabaja como autónomo en tu tiempo libre.
  • Trabaje más horas o horas extra en su trabajo principal.
  • Solicite un aumento de sueldo.
  • Complete cursos y / o licencias que aumentarán sus habilidades y comerciabilidad, y obtendrá un nuevo trabajo con un salario más alto.