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Credit & Debt/ Debt Management

¿Qué es una cantidad razonable de deuda?

Deuda: la palabra a menudo tiene una connotación negativa, ya que hay muchas historias de cómo personas y empresas sobreendeudadas han ido por el camino de la ruina financiera. Sin embargo, la deuda suele ser algo bueno si se gestiona correctamente.

La deuda puede ayudar a las empresas a crecer y ayudar a las personas a comprar activos valiosos que de otro modo serían demasiado caros, como una casa, lo que mejoraría su situación financiera a largo plazo. El monto de la deuda depende de la tasa de interés que esté pagando por su deuda. Debido a una tasa de interés baja y aceptable, como las tasas que se obtienen en las hipotecas, la deuda es manejable. Por otro lado, las tasas de interés altas, como las que se encuentran en las tarjetas de crédito, a menudo pueden llevar a que los niveles de deuda estén fuera de control.

Esto no quiere decir que uno siempre deba aceptar las deudas. Como la mayoría de las cosas, el nivel correcto de deuda es una cantidad moderada cuidadosamente monitoreada y dentro de los recursos financieros. En general, lo que se considera una cantidad razonable de deuda depende de muchos factores, por ejemplo etapa de la vida usted está ahí, sus hábitos de gasto y ahorro, la estabilidad laboral, las perspectivas de carrera, las obligaciones financieras, etc. Pero para mantenerlo simple, supongamos que tiene un empleo estable, no tiene hábitos excesivos y está considerando comprar una propiedad.

Regla 28/36

La regla 28/36 es una buena regla para calcular una carga de deuda razonable. Según esta regla, los hogares no deben gastar más del 28% de sus ingresos brutos en gastos relacionados con el hogar.

Esto incluye pagos de hipoteca, seguro de propietario de vivienda, impuestos a la propiedad y tarifas de condominio / IEP. Y los hogares no deben gastar más del 36% del servicio total de la deuda, es decir, los costos de vivienda más otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

Entonces, si gana $ 50,000 al año y sigue la regla 28/36, sus costos de vivienda no deben exceder los $ 14,000 al año o alrededor de $ 1,167 al mes. Sus otros pagos de servicio de la deuda personal no deben exceder los $ 4,000 por año o $ 333 por mes.

Suponiendo que puede obtener una hipoteca de tasa fija a 30 años a una tasa de interés del 4% y sus pagos hipotecarios mensuales son $ 900 como máximo (dejando $ 267, o $ 1,167 menos $ 900, mensuales para seguros, impuestos a la propiedad y otros costos de vivienda ), la deuda hipotecaria máxima que puede acumular es de aproximadamente $ 188,500.

Si tiene la suerte de no tener una deuda de tarjeta de crédito y no tiene otras responsabilidades, y también está considerando comprar un automóvil nuevo para moverse por la ciudad, puede obtener un préstamo de automóvil de alrededor de $ 17,500 (al aceptar una tasa de interés del 5% en el automóvil). préstamo, reembolsable en cinco años).

En resumen, a un nivel de ingresos de $ 50,000 por año, o $ 4,167 por mes, una cantidad razonable de deuda sería cualquier cosa por debajo del umbral máximo de $ 188,500 en deuda hipotecaria y $ 17,500 adicionales en otras deudas personales (préstamos de automóviles, en este caso).

Ollioncam vs Glanioncam

Tenga en cuenta que las instituciones financieras utilizan los ingresos brutos para calcular los índices de endeudamiento, porque los ingresos netos o los salarios para llevar varían de una jurisdicción a otra, según el nivel del impuesto sobre la renta y otras deducciones de cheques de pago. Sin embargo, los hábitos de gasto deben determinarse mediante el pago para llevar, ya que esto es lo que realmente obtiene después de impuestos y deducciones.

Entonces, en el ejemplo anterior, asumiendo que el impuesto sobre la renta y otras deducciones reducen el ingreso bruto en un 25%, le quedan $ 37,500 o $ 3,125 mensuales. Esto significa que puede asignar $ 10,500 o $ 875 mensuales a deudas relacionadas con la familia y $ 250 a otras deudas, para una deuda total de $ 1,125 por mes o $ 13,500 por año.

Por supuesto, las cargas de deuda anteriores se basan en el nivel actual de las tasas de interés, que están cerca de los mínimos históricos actuales. Las tasas de interés más altas sobre la deuda hipotecaria y los préstamos personales reducirían el monto de la deuda que se puede pagar, ya que los costos de interés reducirían una parte mayor de los montos mensuales de reembolso del préstamo.

La línea de base

La deuda puede ser un beneficio financiero cuando se gestiona adecuadamente. Si bien la cantidad de deuda con la que se siente cómodo en última instancia está determinada en última instancia por las preferencias individuales, la regla 28/36 proporciona un punto de partida útil para calcular una carga de deuda razonable.