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Personal Finance News/ Insurance News

Qué esperar del seguro de vida en 2021

Una pandemia de coronavirus ha colocado a los seguros de vida en la parte superior de la lista de prioridades para muchos estadounidenses. Un tercio de los consumidores informaron completamente el año pasado que habían comprado o planeaban comprar un seguro de vida nuevo o adicional, según una encuesta de Lincoln Financial.

Conclusiones clave

  • Los solicitantes de seguros de vida que no tengan factores de riesgo de COVID-19 verán tarifas más bajas.
  • Las aseguradoras relajarán las restricciones de COVID-19 sobre las pólizas de emisión.
  • Más aseguradoras ofrecerán pólizas de seguro de vida sin seguro.
  • Las pólizas de seguro de vida híbridas seguirán proliferando, pero una vida universal garantizada puede estar a punto de desaparecer.

Mirando hacia atrás en 2020 y hacia adelante en 2021

“Siempre que tenga un evento que tenga tanto impacto como el COVID-19, que pone en riesgo la mortalidad, la demanda de seguros de vida aumentará”, dice Byron Udell, presidente y director ejecutivo de Accuquote. «Sucedió en 2001. Después del 11 de septiembre tuvimos una gran demanda que nunca cayó».

La creciente demanda de seguros de vida por la pandemia ha ido acompañada de una serie de obstáculos para la emisión de nuevas pólizas, en particular el peligro percibido de la interacción cara a cara con un médico forense, por lo que las empresas han tenido que hacer cambios. Algunos clientes tuvieron dificultades para obtener pólizas el año pasado si tenían factores de riesgo de COVID-19.

A medida que la industria avanza hacia 2021, los expertos esperan una mayor evolución en la forma en que las compañías de seguros enfrentan los desafíos de COVID-19. Esto es lo que está disponible en la industria de seguros de vida este año:

Tasas de consumo más bajas sin factores de riesgo de COVID-19

Algunas compañías de seguros han aumentado las restricciones de suscripción para personas con comorbilidades asociadas con un mayor riesgo de muerte por COVID-19, como diabetes o enfermedad cardiovascular.

«Pero para los segmentos de clientes que muestran un riesgo de mortalidad de COVID-19 muy bajo (personas de entre 30 y 40 años sin afecciones subyacentes), hemos visto tasas de disminución, y específicamente para los no fumadores», dice Jennifer Fitzgerald, CEO y cofundadora de Policygenius. «Creo que podemos esperar ver más de eso en 2021».

Restricciones de recordatorio para aseguradoras relacionadas con COVID-19

El año pasado, las compañías de seguros impusieron algunas limitaciones relacionadas con el coronavirus. Por ejemplo, muchos de ellos dejaron de ofrecer cobertura temporal, que es cobertura a medida que avanza en el proceso de suscripción. Algunos requirieron que los clientes esperaran 30 días después del viaje internacional para solicitar un seguro.

“Algunas compañías no emitían a nadie mayor de 70 años, punto”, dice Udell. «Simplemente llegó a nuestro conocimiento entonces. Eventualmente apoyaron eso. Espero que las compañías de seguros alivien sus necesidades a medida que se preocupen menos por el riesgo de que el COVID-19 afecte la mortalidad. »

Si bien muchas compañías han comenzado a ofrecer cobertura temporal nuevamente, algunas imponen un período de espera de 30 días después de los viajes internacionales. Y nadie está seguro de cómo responderán los transportistas a los clientes que hayan recibido la vacuna COVID-19.

“Es demasiado temprano en el proceso de desarrollo y distribución de vacunas para que los transportistas se comprometan con cualquier cambio relacionado en los precios o la suscripción”, dice Fitzgerald. «Pero es algo que estamos vigilando de cerca».

Más ofertas de seguros de vida no programados

“Los exámenes médicos se han vuelto más difíciles de administrar, especialmente en los últimos ocho meses”, señala Fitzgerald. Como resultado, muchas compañías han comenzado a ofrecer pólizas de seguro de vida no probadas hasta un cierto valor nominal, o han aumentado el valor nominal que ahora emitirán sin ningún examen. Por ejemplo, SBLI elevó su límite de valor nominal no examinado a $ 750,000 desde $ 500,000.

Otras empresas ofrecen una opción de «tal vez sin examen» en la que se reservan el derecho de solicitar un examen, pero es posible que usted no tenga que tener uno.

“Casi todos los transportistas han desarrollado alguna forma de emitir un proceso quizás sin examen”, dice Udell. «Y continúan elevando los límites, porque si no lo hacen, perderán las empresas que tienen los límites más altos en esos casos».

Más pólizas de seguro de vida híbridas

Las pólizas de seguro de vida híbridas cubren ciertos aspectos de las pólizas de seguro de atención a largo plazo, lo que brinda ciertos beneficios a ambos consumidores. Por ejemplo, un producto híbrido puede tener primas ligeramente más altas, pero le permitiría retirar dinero para los costos de atención a largo plazo, reduciendo el beneficio por muerte dólar por dólar.

“Esta es una categoría que ha crecido significativamente en los últimos cinco años, principalmente en productos permanentes, y es muy popular”, dice Udell. «La mayoría de los operadores que no tienen estas funciones disponibles se están poniendo al día en este momento y es probable que presenten estas opciones en el futuro».

El seguro de vida universal garantizado puede ser la salida

El seguro de vida universal garantizado es un tipo de seguro de vida permanente en el que paga una prima anual garantizada por el resto de su vida. «Es como un término [insurance] para siempre ”, dice Udell.

A medida que las tasas de interés continúan siendo bajas, un número cada vez mayor de empresas están abandonando la oferta de seguros porque ya no es rentable. “Estos productos se están secando como locos”, dice Udell. «A menos que veamos algún aumento en la tasa de interés, la mayoría de los operadores que aún emiten el producto aumentarán significativamente los precios o se retirarán».