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Si ha solicitado una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóvil, probablemente sepa que tiene un puntaje FICO. Sin embargo, es posible que no se dé cuenta de que probablemente tendrá más de un puntaje FICO Score, quizás muchos de ellos. Esto se debe a que los prestamistas miran diferentes versiones y tipos de puntajes FICO según el tipo de crédito que está buscando y otros problemas. Exploremos el rango de puntajes FICO y los prestamistas que los utilizan.

Conclusiones clave

  • La mayoría de los prestamistas utilizan puntajes de crédito FICO para evaluar la solvencia crediticia de un préstamo.
  • La metodología de calificación FICO se ha actualizado a lo largo de los años y los prestamistas pueden elegir la versión que usarán.
  • Los puntajes FICO específicos de la industria también están disponibles para varios tipos de crédito, como hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

¿Qué son las calificaciones FICO?

Los puntajes FICO son puntajes de crédito desarrollados por Fair Isaac Corporation (ahora conocido como FICO). Según la compañía, más del 90% de los prestamistas utilizan puntajes diseñados para ayudar a evaluar la solvencia de los préstamos. FICO considera cinco factores al calcular una puntuación:

  • Historial de pagos (35%)
  • Cantidades en propiedad (30%)
  • Duración del historial crediticio (15%)
  • Crédito nuevo (10%)
  • Crédito mixto (10%)

¿Por qué existen diferentes calificaciones FICO?

Cuando solicita un crédito, ya sea su primera tarjeta de crédito o una segunda hipoteca, los prestamistas deben decidir si es lo suficientemente creíble y cómo desea devolver el dinero. Para hacer esto, verifican su puntaje de crédito o reciben informes de crédito de una o más de las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Cada uno de ellos tiene su propio puntaje crediticio desarrollado por FICO, y estos puntajes se calculan en función de su historial crediticio y otra información que se incluye en su informe crediticio.

También hay varias versiones de los puntajes FICO, que reflejan la evolución del mercado crediticio y el comportamiento del consumidor desde que los puntajes se convirtieron en una herramienta para los prestamistas en 1989. Solo en términos de la cantidad de crédito que usamos, en los últimos años, con los préstamos al consumidor aumentando alrededor del 15% en los últimos cuatro años. Probablemente se consideraría que los préstamos típicos actuales tienen un mayor riesgo crediticio con los métodos más antiguos para calcular las calificaciones crediticias.

FICO ha implementado 10 versiones de su puntaje «base» a lo largo de los años, la mayoría de las cuales todavía son utilizadas por los prestamistas hasta cierto punto. Los prestamistas pueden elegir entre los siguientes originales:

  • FICO 2
  • FICO 3
  • FICO 4
  • FICO 5
  • FICO 8
  • FICO 9
  • FICO 10 y 10T

FICO Suite 10, a la que los prestamistas podrían acceder a partir de 2020, introdujo más flexibilidad y previsibilidad en el modelo de puntuación para ayudar a los prestamistas a evitar el riesgo de incumplimiento por parte de los prestatarios. Algunos prestamistas se han cambiado a FICO 9, que otorga más perdón a las facturas médicas pendientes, pero FICO 8 es el más utilizado.

Por último, según el tipo de crédito solicitado, los prestamistas pueden decidir utilizar una de las puntuaciones específicas de la industria desarrolladas por FICO. Si bien un puntaje FICO básico analiza la probabilidad de que los prestatarios paguen la deuda, los puntajes para tipos específicos de crédito tomarían en cuenta el historial de pagos y los comportamientos de riesgo que pueden ser más relevantes para ese mercado. Por ejemplo, si un prestatario no ha realizado pagos de un préstamo de automóvil anteriormente, esto puede afectar su FICO Auto Score.

Otra diferencia entre los originales de FICO y los específicos de la industria es el rango de puntajes que puede obtener. Los puntajes FICO de los originales pueden oscilar entre 300 y 850, y cualquier valor superior a 670 generalmente se considera un “buen” crédito. Mientras tanto, las puntuaciones específicas de la industria, como FICO Bank Card Score para tarjetas de crédito y Auto Score para préstamos para automóviles, tienen un rango más amplio entre 250 y 900.

¿Qué prestamistas utilizan los puntajes FICO Scores?

Con la excepción del mercado hipotecario altamente regulado, los prestamistas generalmente pueden elegir qué puntaje FICO usan cuando realizan una verificación de crédito. Sin embargo, suelen utilizar determinadas versiones según el tipo de crédito que solicites. A continuación, se muestran los puntajes FICO más utilizados para todos los tipos de crédito.

Hipotecas

Al obtener una hipoteca, es muy probable que Fannie Mae o Freddie Mac compren el préstamo. Al igual que con muchos otros aspectos del mercado de la vivienda, son estas enormes compañías hipotecarias respaldadas por el gobierno las que deciden qué puntajes FICO pueden utilizar los prestamistas de viviendas. Los puntajes FICO utilizados en los informes crediticios generados por las tres agencias de crédito (así como los nombres alternativos utilizados por la agencia para anunciarlos) son:

  • Experian: Puntaje 2 FICO (Modelo de riesgo Experian / Fair Isaac V2SM)
  • Equifax: FICO Score 5 (Equifax Beacon 5.0)
  • TransUnion: FICO Score 4 (TransUnion FICO Risk Score, Classic 04)

Préstamos para automóviles

Aunque FICO ha creado algunos puntajes específicos para automóviles, los puntajes base 8 y 9 de FICO todavía se utilizan ampliamente en préstamos para automóviles. A continuación, se muestran las distintas puntuaciones FICO automáticas disponibles, así como las que suele utilizar una agencia de informes crediticios:

  • Puntuación automática 2 FICO (Experian)
  • Puntuación automática FICO 5 (Equifax)
  • Puntuación automática FICO 4 (TransUnion)
  • Puntuación automática FICO 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
  • Puntaje FICO automático 9

Tarjetas de crédito

Al igual que con los préstamos para automóviles, FICO ha desarrollado un conjunto de puntuaciones que se adaptan a las preocupaciones de los emisores de tarjetas de crédito. Los puntajes de las tarjetas bancarias FICO son más sensibles a cómo los prestatarios han administrado sus tarjetas de crédito en el pasado. Estos son los puntajes de tarjetas bancarias FICO disponibles y las agencias de crédito que los utilizan:

  • Puntuación 2 de la tarjeta FICO Bank (Experian)
  • Puntuación 4 de la tarjeta FICO Bank (TransUnion)
  • Puntaje 5 de la tarjeta FICO Bank (Equifax)
  • Puntuación 8 de la tarjeta FICO Bank (Experian, Equifax, TransUnion)
  • Puntaje de tarjeta bancaria FICO 9

La línea de fondo

Es posible que nunca sepa qué puntaje FICO ha elegido un prestamista al considerar su solicitud de crédito. Aún así, no importa qué metodología se aplique, los conceptos básicos para obtener una buena puntuación se siguen aplicando:

  • Realice sus pagos mensuales a tiempo
  • No abra más cuentas de crédito de las que necesita
  • Mantenga bajos los saldos de la deuda

Puede verificar sus puntajes de crédito FICO 8 y FICO 9 a través de FICO por una tarifa, o puede acceder a sus puntajes de forma gratuita desde su banco o compañía de tarjeta de crédito.