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Finanzas personales/ Planificación de jubilación

¿Qué le dice su valor neto?

Imagina que aterrizaste en una ciudad desconocida y ahora tienes que conducir un coche de alquiler hasta tu hotel. ¿Quieres un coche con navegación GPS o prefieres pilotarlo? En serio, ¿qué tan difícil puede ser orientarse por Hong Kong? El cálculo del patrimonio neto es como un GPS para los ahorros para la jubilación. Le indica dónde se encuentra ahora y qué camino debe tomar para llegar a su destino.

Conclusiones clave

  • Calcular el patrimonio neto implica sumar todos sus activos y restar sus deudas.
  • No existe una regla estricta y rápida para determinar su patrimonio neto «correcto», pero debe saber si está en la dirección correcta, hacia un futuro cómodo.
  • Si no es así, es hora de recortar sus gastos, reducir su deuda o ambos.

A continuación, puede determinar su patrimonio neto actual. Luego, puede averiguar cómo puede utilizar este cálculo para mantener sus planes de jubilación avanzando en la dirección correcta.

Cómo calcular su patrimonio neto

El valor neto es solo el valor total en dólares de todos los activos menos todos los pasivos. Es un punto de referencia para medir la salud financiera que se aplica tanto a empresas como a particulares. La fórmula es simple:


Valor neto

=

Activos

Pasivo

begin {alineado} & text {Valor neto} = text {Activos} – text {Pasivos} \ end {alineado}

Valor neto=ActivosPasivo

Solo hay dos columnas de números, y esto es lo que entra en cada columna.

Activos

Tiene activos líquidos e ilíquidos. Los activos líquidos son inversiones o tenencias que se pueden convertir en efectivo con relativa rapidez con poca o ninguna pérdida de valor. Las cuentas bancarias, certificados de depósito, acciones, bonos, fondos mutuos e inversiones similares se encuentran en esta categoría.

Los activos líquidos son inversiones o tenencias que son difíciles de convertir en efectivo rápidamente. Si es dueño de su propia casa, es un activo ilíquido, junto con otras propiedades inmobiliarias, el saldo en un plan de ahorro para la jubilación y las asociaciones en las empresas. No son fáciles de convertir en efectivo. La mayoría de las pertenencias personales, como muebles, vehículos y ropa, deben dejarse fuera. Puede costar mucho recuperarlos, pero probablemente no valen mucho para revenderlos. El arte o los objetos de colección podrían considerarse activos de calidad de inversión.

Determinación de pasivos

El otro lado del libro mayor enumera sus deudas. Los saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas de viviendas, deudas estudiantiles pendientes y préstamos comerciales entran en esta categoría. Tampoco se incluyen préstamos personales.

Ponga todos sus activos, deduzca su pasivo total y tendrá su valor actual neto.

¿Cuál es tu posición?

Es posible que le interese comparar su patrimonio neto con las cifras del cuadro a continuación del valor neto medio y promedio de todos los estadounidenses por grupo de edad, compilado a partir de una encuesta de la Reserva Federal. La mediana es el número mediano. La mitad tiene menos patrimonio neto y la otra mitad tiene más patrimonio neto. El promedio es el patrimonio neto.

No le dé demasiada importancia a su patrimonio neto en comparación con estos números. Estos son datos nacionales sin desglose demográfico. Por ejemplo, vivir en el noreste frente al sur es casi el doble del patrimonio neto. Las personas en el noreste generalmente ganan más y pagan más para mantener el mismo nivel de vida.

Edad del hombre Mediana Significar
Menos de 35 $ 13.9 $ 76,3
35-44 $ 91,3 $ 436.2
45-54 $ 168.6 $ 833.2
55-64 $ 212.5 $ 1,175.9
65-74 $ 266.4 $ 1,217.7
75 o más $ 254.8 $ 977.6
Gráfico 1. Valor neto de los hogares en 2019 (miles de dólares)

Además, tenga en cuenta las grandes diferencias en el patrimonio neto medio y mediano en cada categoría de edad. Recuerde que el promedio es el promedio. Un pequeño número de personas muy ricas puede filtrar el promedio. Quizás es por eso que el patrimonio neto promedio de los estadounidenses menores de 35 años supera los $ 76,300.

El número ideal

¿Cuánto deberías valer? Todo el mundo tiene un estilo de vida único y expectativas individuales, por lo que no existe un número único que se acuerde universalmente. Dicho esto, Thomas Stanley y William Danko, autores de «The Millionaire Next Door», ofrecieron esta fórmula como regla general:


Valor neto

=

Edad

×

Ingresos antes de impuestos

10

begin {alineado} & text {Valor neto} = frac { text {Edad} times text {Ingresos antes de impuestos}} {10} \ end {alineado} Valor neto=10Edad×Ingresos antes de impuestos

Su ingreso predeterminado multiplicado por su edad, luego dividido por 10, son sus activos netos.

Usando esta fórmula con un salario básico de $ 25.000, obtenemos los siguientes resultados:

Edad Ingreso Valor neto
20 $ 25 000 $ 50 000
25 $ 25 000 $ 62,500
30 $ 25 000 $ 75 000
50 $ 25 000 $ 125 000
60 $ 25 000 $ 150 000
Figura 2. Patrimonio neto, renta constante

Los números parecen factibles en la Edad Media, pero la fórmula no funciona para las personas que recién comienzan en la vida. Pocos jóvenes de 20 años han acumulado 50.000 dólares.

Por otra parte, la mayoría de los profesionales, si tienen éxito, ven un aumento constante en su salario a lo largo de los años. La misma fórmula se usa a continuación, pero se ingresan niveles de ingresos más altos para los rangos de edad más altos. Los resultados son muy diferentes:

Edad Ingreso Valor neto
20 $ 25 000 $ 50 000
25 $ 35 000 $ 87,500
30 $ 50 000 $ 150 000
50 $ 55 000 $ 275 000
60 $ 75 000 $ 450 000
Figura 3. Patrimonio neto con ingresos crecientes

Las estimaciones del patrimonio neto siguen siendo poco realistas para los trabajadores muy jóvenes y no son ideales para los que se acercan a los años de jubilación. Aún así, los números pueden proporcionar un punto de referencia para su consideración. Si lo está haciendo mejor que el punto de referencia, al menos se está moviendo en la dirección correcta.

Una fórmula sugiere que su patrimonio neto a los 70 años debería ser 20 veces sus gastos anuales.

Curiosamente, bajo el cual los ingresos aumentan con la edad, la estimación del patrimonio neto proporciona resultados similares a los generados por una fórmula ideada por David John Marotta, un asesor financiero ampliamente citado.

Marotta recomienda seguir un plan de ahorro que resulte en un patrimonio neto de 20 veces el gasto anual menor de 72 años. Con este plan, cuanto más envejece, más ahorra. Dado que la mayoría de las personas ganan más a medida que envejecen, eso no es poco realista.

Edad Ingreso Ahorros

vs Gasto Anual

Gasto anual Valor neto *
30 $ 25 000 1x $ 15 000 $ 15 000
35 $ 35 000 2x $ 20 000 $ 40 000
42 $ 50 000 4x $ 35 000 $ 140 000
51 $ 55 000 8x $ 40 000 $ 320 000
66 $ 75 000 16x $ 50 000 $ 800 000
Figura 4. Metas de gasto y patrimonio neto ideal.
* Valor neto = Cantidad de ahorros x Gasto anual

Construir patrimonio neto

Las fórmulas y los medios pueden dar una idea de la cuestión del valor neto, pero es más difícil encontrar verdades completas. En el nivel más básico, el valor neto positivo es mejor que el valor neto negativo, y un valor neto más alto es mejor que un valor neto más bajo.

Si su patrimonio neto es negativo, intente llevarlo a un número positivo. Gasta más de lo que gana. Su primer recorte al gasto es cambiar la situación. El siguiente es saldar las deudas.

Incluso si su patrimonio neto es bajo, puede intentar construir su patrimonio neto ahorrando e invirtiendo, poco a poco. Concéntrese en maximizar lo que ahorra y minimizar lo que gasta. Si su patrimonio neto es alto, siga aprovechando el impulso. Está trabajando para lograr una gran mejora en su estilo de vida: suficiente dinero para vivir bien durante sus años de jubilación.

Fuentes de artículos

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  1. Libros de Google. «El millonario de al lado. «Consultado el 3 de mayo de 2021.

  2. Reserva Federal. «Cambios en las finanzas de los hogares de EE. UU. De 2016 a 2019: evidencia de la encuesta de finanzas al consumidor.«Consultado el 3 de mayo de 2021.

  3. Gestión patrimonial de Marotta. «Calcule su patrimonio neto una vez al año – 2006. «Consultado el 3 de mayo de 2021.

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