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Finanzas personales/ Banca

Qué otros bancos pueden ayudar (además de la banca)

Puede pensar en “el banco” como el lugar donde guarda sus cuentas corrientes y de ahorro, pero estas instituciones financieras ofrecen mucho más. A medida que aumentan la competencia y los avances tecnológicos, los bancos (incluidas las cooperativas de crédito y las instituciones de ahorro) ofrecen cada vez más servicios diseñados para atraer y retener clientes. Ya sea que esté abriendo su primera cuenta de ahorros o haya realizado operaciones bancarias durante años, es útil saber qué servicios ofrece su banco, para que pueda aprovecharlo al máximo. Para comenzar, aquí hay una lista de otros servicios que brindan la mayoría de los bancos.

Otros tipos de cuentas

Lo más probable es que tenga una cuenta corriente para pagar las facturas y los gastos diarios, así como una cuenta de ahorros para crear un fondo de emergencia. La mayoría de los bancos también ofrecen cuentas del mercado monetario, que tienden a ofrecer mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro, así como certificados de depósito (CD), planes de ahorro para la universidad, cuentas individuales de jubilación (IRA) y cuentas de inversión.

Estas cuentas están diseñadas para ayudarlo a ahorrar para metas financieras a más largo plazo, una idea universitaria para niños y para la jubilación, y ayudarlo a aumentar su riqueza invirtiendo su dinero. Esa cuenta de ahorros que tiene solo puede pagar un interés del 0.01%, por ejemplo, simplemente transfiera ese dinero a un CD y podría estar ganando un 3%. Si tiene dinero en efectivo adicional en sus cuentas corrientes o de ahorros, vale la pena consultar las otras ofertas de cuentas de su banco para ver si hay un lugar mejor para guardar su efectivo.

Tarjetas

Es posible que ya tenga un cajero automático o una tarjeta de débito adjunta a su cuenta corriente, pero su banco también puede ofrecer su propia tarjeta de crédito de marca. Debido a que el plástico es un gran negocio, muchos bancos están dispuestos a gastar mucho si se registra con una tarjeta, incluidos bonos en efectivo, programas de recompensas en efectivo y viajes y puntos de premio adicionales para los clientes existentes. Por supuesto, es posible que su banco no ofrezca la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades, por lo que vale la pena comprar para obtener la mejor oferta con una tarjeta de crédito.

Préstamos

Una forma en que los bancos ganan dinero es aceptar depósitos y luego usar ese dinero para otorgar préstamos a los clientes. Una estructura clave de las uniones de crédito, por ejemplo, es la creación de un ciclo de asistencia mutua en el que los ahorros de un miembro se convierten en préstamos de otro miembro. Además de los programas habituales de préstamos hipotecarios y para automóviles, la mayoría de los bancos ofrecen líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda, que le permiten pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda, además de préstamos de refinanciamiento, préstamos personales, préstamos privados para estudiantes y préstamos para pequeñas empresas. Tenga en cuenta que es posible que su banco no ofrezca los mejores términos o tasas de préstamo, por lo que es una buena idea comparar las ofertas de otros bancos (físicos y en línea) antes de tomar una decisión.

Cajas de seguridad

Una caja de seguridad (a veces llamada caja de seguridad) es un contenedor que está asegurado individualmente y que reside en la cúpula de un banco asegurado. Es posible que pueda alquilar una caja de depósito segura en su banco para mantener seguros sus documentos personales importantes, como contratos y documentos comerciales, documentos de licenciamiento militar, certificados de acciones y bonos físicos, así como colecciones y reliquias familiares.

Debido a que solo tendrá acceso a su caja de seguridad durante el horario bancario, y probablemente no los fines de semana y feriados, solo debe almacenar los artículos no deseados en caso de emergencia. Es mejor guardar pasaportes, instrucciones médicas, poder notarial permanente y otros documentos que de repente pueda necesitar en un lugar seguro en su casa. Tenga en cuenta que el contenido de la caja no está asegurado de la misma manera que el efectivo en sus cuentas corrientes y de ahorro. Si necesita cobertura para los artículos en su caja de seguridad, deberá adquirir el seguro usted mismo. Este es un buen lugar para comenzar a depender de su póliza de seguro de hogar.

Servicios de fideicomiso

Una cuenta fiduciaria es un acuerdo fiduciario en el que un fideicomisario designado por un tercero controla los activos en nombre de otra persona o grupo, conocido como beneficiario o beneficiarios. El fideicomisario es a menudo un miembro de la familia, un abogado o un contador que ha asumido la responsabilidad de administrar la cuenta, pero también podría ser el departamento de fideicomiso de un banco. (Para obtener más información, consulte ¿Deberías confiar en tu fe?)

Los bancos suelen ofrecer dos servicios fiduciarios principales: administración fiduciaria y gestión de inversiones. Como administrador de fideicomisos, el departamento de fideicomisos del banco puede actuar como fideicomisario único o conjunto con otra persona para garantizar que la cuenta se maneje de acuerdo con los términos del fideicomiso, que pueden incluir cheques de desembolso y propiedad, valores. impuestos estatales y federales para el fideicomiso y mantener un seguro adecuado para los activos del fideicomiso. Los bancos pueden cobrar una tarifa anual por estos servicios o facturar a la carta, donde cada servicio se cobra por separado.

Como administrador de inversiones, el departamento de fideicomisos del banco puede administrar los activos del fideicomiso e invertir y desviar activos de acuerdo con los documentos del fideicomiso. Estos servicios de gestión de carteras suelen costar entre el 1% y el 2% de los activos netos gestionados, sujetos a una tarifa mínima. Si bien la mayoría de los bancos se adhieren a las inversiones tradicionales, como acciones, bonos, efectivo y bienes raíces, algunos se especializan en clases de activos específicas. Un banco en Texas, por ejemplo, puede enfocarse en inversiones en derechos de ganado y petróleo, pero un banco en la ciudad de Nueva York puede especializarse en bienes raíces.

¿Son diferentes los bancos, las cooperativas de crédito y las entidades de ahorro?

Los términos como «banco», «cooperativa de crédito» y «caja de ahorros» se utilizan a menudo indistintamente, pero existen algunas diferencias claras. Los bancos son, por ejemplo, corporaciones comunitarias, regionales o nacionales con fines de lucro propiedad de inversionistas privados y supervisadas por una junta directiva elegida por los accionistas.

Por el contrario, las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas financieras sin fines de lucro que pertenecen y son administradas por una junta directiva elegida por sus miembros. Los miembros suelen tener un vínculo colectivo (conocido como el “área de membresía” de la cooperativa de ahorro y crédito), por ejemplo, trabajan para el mismo empleador o pertenecen a la misma escuela o sindicato. (Para obtener más información, consulte 6 beneficios de usar una cooperativa de crédito.)

Finalmente, las entidades de ahorro (comúnmente conocidas como cajas de ahorros) se especializan en la financiación inmobiliaria. Están gobernados por una junta de directores electos y son propiedad de una corporación o mutua, una compañía privada en la que la propiedad se comparte entre sus clientes o asegurados. Las cajas de ahorros siempre tienen «SSB» o «FSB» después de su nombre para especificar si son la caja de ahorros estatal (SSB) o una caja de ahorros federal (FSB).

Si bien todas estas entidades ofrecen los mismos servicios bancarios básicos (por ejemplo, cuentas corrientes y de ahorro), los bancos se centran en cuentas comerciales y de consumo; las uniones de crédito hacen hincapié en los servicios de préstamos y depósitos al consumidor; y las cajas de ahorros se centran en la financiación inmobiliaria.

La línea de base

Los bancos ofrecen una variedad de servicios además de las cuentas de ahorro y cheques. Puede obtener información sobre cómo alinear los servicios de su banco visitando su sitio web, llamando al número de servicio al cliente o visitando una sucursal local. Si su banco no ofrece los servicios que necesita, puede ser el momento de obtener uno nuevo, ya sea una cooperativa de crédito tradicional en su ciudad natal o un banco en línea que ofrece excelentes tasas de interés.

Tenga en cuenta que es probable que su banco ofrezca varias versiones de sus cuentas; por ejemplo, puede ofrecer cuentas corrientes para estudiantes, relaciones, premiers y «golden». Debido a que estas diferentes cuentas ofrecen diferentes beneficios, vale la pena llamar a su banco (o buscar en línea) para asegurarse de tener la mejor cuenta de su situación financiera. Si mantiene un saldo mínimo en su cuenta corriente, por ejemplo, es posible que pueda evitar el cargo de mantenimiento mensual. De manera similar, si es un adulto mayor, puede calificar para un cheque “gratis” sin cuotas mensuales y sin cuenta mínima. Ya sea que esté comprando una nueva cuenta o asegurándose de que una cuenta existente aún tenga sentido financiero, es una buena idea observar la gama de servicios que ofrecen los bancos.