La cantidad de dinero que necesita para sentirse económicamente cómodo durante la jubilación varía mucho según la persona. Hay muchas propuestas sobre la cantidad de ahorros para la jubilación que debería tener. Mientras tanto, muchas calculadoras en línea gratuitas tendrán poco acuerdo entre sí. Y aunque es difícil predecir exactamente lo que necesitará durante la jubilación, existen puntos de referencia en los que centrarse.
La tasa de ahorro ideal varía según el experto o el estudio porque hacer planes para el futuro depende de muchas variables desconocidas, como no saber cuánto tiempo estará trabajando, qué tan bien se desempeñarán sus inversiones o cuánto tiempo vivirá, entre otros factores.
Conclusiones clave
- Hay muchas variables desconocidas que hacen que sea difícil predecir con precisión las necesidades de jubilación.
- Hay puntos de referencia basados en datos históricos proporcionados por cifras aproximadas.
- La investigación dice que ahorrará alrededor del 15% de sus ingresos anuales, pero aquellos que esperen hasta más tarde en la vida para comenzar a ahorrar tendrán que hacer más.
- Es mejor comenzar a ahorrar temprano y aprovechar las contribuciones equivalentes en 401 (k) si se ofrecen.
Eric Dostal, JD, CFP®, vicepresidente de Asesores patrimoniales dice que cualquier cálculo para la jubilación es una suposición educativa. «Ahorrar para la jubilación probablemente no sea la única meta financiera que tiene en su plato», donde hay cosas como abrir un negocio o comprar una casa en las que podría estar pensando, dice.
Sin embargo, es posible seguir algunas reglas clave. Por ejemplo, puede suponer que tendrá un ingreso fijo hasta los 65 años. Eso es exactamente lo que inspiran muchas de las teorías clave.
¿Cuánto deberías ahorrar?
Los estudios académicos de ahorro para la jubilación utilizan el término tasa de reemplazo. Este es el porcentaje de su salario que recibirá como ingreso al jubilarse. Si ganó $ 100,000 al año cuando estaba empleado y recibe $ 38,000 al año en pagos de jubilación, su tasa de reemplazo es del 38%. Las variables incluidas en la tasa de reemplazo incluyen ahorros, impuestos y requisitos de gastos.
Estudio clave
El Centro de Investigación sobre la Jubilación de Boston College analizó cuántas personas necesitan ahorrar para lograr una tasa de reemplazo de aproximadamente el 80%. Esa es la tasa de reemplazo necesaria para jubilarse a un nivel cómodo, dicen los autores del estudio, la directora del centro Alicia H. Munnell y sus asociados Anthony Webb y Francesca Golub-Sass. Las cifras variaron dependiendo de si una persona estaba reemplazando un ingreso bajo (se requiere una tasa de reemplazo del 80%), promedio (71%) o alto (67%).
Descubrieron que las personas que ganaban el salario promedio tenían que ahorrar el 15% de sus ingresos cada año para lograr una tasa de reemplazo del 80% a los 65 años. El factor más importante en los cálculos era la edad de la persona: cuándo comenzaron a ahorrar y cuándo llegaron. hasta el fin. Comience a ahorrar a los 25 y solo necesita reservar el 15% de su salario anual para jubilarse a los 65, y si espera hasta los 70 para jubilarse, solo necesitará ahorrar un 7% cada año.
La tasa de ahorro es mucho más alta para quienes comienzan a ahorrar más tarde. Si esperaba hasta los 45 años para comenzar a ahorrar, tendría que reservar el 41% de su salario para la jubilación.Por ejemplo, un joven de 25 años ahorrará $ 5,000 al año por $ 5,000 al año durante 43 años, logrando un rendimiento anual promedio del 8% sobre sus inversiones, dice Peter J. Creedon, CFP®, CEO Consultores de Crystal Book. Una persona que esperaría hasta los 35 años para comenzar a ahorrar con solo 33 años para contribuir tendría $ 730,000, a $ 5,000 al año y un rendimiento del 8%.
Otro estudio
En otro estudio, Wade D. Pfau, CFA, profesor de ingresos para la jubilación en American College, encontró que los datos históricos de casi el siglo pasado sugieren que una persona debe ahorrar el 16.62% de su salario para jubilarse 30 años después de comenzar a planificar los ahorros con suficiente dinero para financiar una tasa de reemplazo del 50% de su «riqueza acumulada».
A diferencia de los investigadores del Boston College, Pfau no incluyó los ingresos del Seguro Social ni «ninguna otra fuente de ingresos» en su cálculo del 50%. Si se agregara el Seguro Social y, digamos, los ingresos por pensiones elevarían mucho más la tasa de reemplazo.
Cómo invertir, cuándo retirarse
La investigación de Pfau destaca otras dos variables importantes. En primer lugar, señala que la tasa de retiro seguro, lo que puede retirar después de la jubilación para mantener sus ahorros durante 30 años, fue tan baja como 4.1% en algunos años y tan alta como 10% en otros años. Él cree que «nosotros [should] cambie el enfoque de la tasa de retiro segura y en su lugar hacia la tasa de ahorro que cubrirá con seguridad los gastos de jubilación deseados. «
En segundo lugar, supone una asignación de inversión del 60% de las acciones de gran capitalización y el 40% de las inversiones de renta fija a corto plazo. A diferencia de algunos estudios, esta asignación no cambia durante el ciclo de 60 años del fondo de jubilación (30 años de ahorro y 30 años de retiro). Estos números, así como las tarifas por administrar esa cartera, podrían tener un impacto significativo en los cambios en la asignación de la cartera de una persona. Pfau señala que «la introducción de una tarifa del 1% de los activos deducidos al final de cada año aumentaría significativamente la tasa de ahorro seguro de referencia del 16.62% al 22.15%».
Este estudio no solo destaca los ahorros previos a la jubilación necesarios, sino que también enfatiza que los jubilados deben seguir administrando su dinero para evitar gastar demasiado antes de la jubilación.
El factor familiar
Estos estudios calculan los ahorros para las personas, pero ¿qué pasa con las familias? Los padres con niños pequeños pueden optar por ahorrar su universidad, idealmente $ 2,500 por año, por niño, desde el nacimiento, para cubrir el costo de una universidad pública. Los costos para los niños son aún más aterradores.
Pero hay buenas noticias: los ahorros para la jubilación no son necesarios para una pareja el doble que para un individuo porque las parejas comparten muchos gastos importantes: una casa, por ejemplo. Esta es una de las deficiencias de los estudios mencionados anteriormente.
El bono de contribución equivalente
Para las personas que comienzan a ahorrar temprano y aprovechan los planes patrocinados por el empleador, como los 401 (k), es menos aterrador lograr los objetivos de ahorro. Las contribuciones de contrapartida del empleador pueden reducir significativamente la cantidad que debe ahorrar por mes. Estas contribuciones se realizan antes de impuestos y equivalen a «dinero gratis».
Supongamos que ahorra el 3% de sus ingresos en un año y si su empresa iguala ese 3% en su 401 (k), «obtiene un retorno del 100% de lo que ahorró ese año», dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Grupo Asesor Innovador y Lexington, Mass.
La línea de base
No existe una respuesta única para todo lo que se jubila, pero los estudios académicos basados en datos históricos pueden darle una cifra aproximada. Trate de ahorrar alrededor del 15% de su salario anual si está al comienzo de su carrera. Si gana $ 50,000 al año, ahorre $ 8,000 al año o alrededor de $ 666 al mes. Esto puede parecer una tarea abrumadora por sí sola, pero aproveche la posibilidad de emparejar empleadores y encontrar nuevas formas de reducir costos.
Una de las grandes claves es que si espera hasta más adelante en la vida para comenzar a ahorrar, tendrá que ahorrar una mayor parte de su salario. Cuanto antes empiece, mejor.
