¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?
El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de póliza de seguro que protege a los prestamistas del riesgo de incumplimiento, o falta de pago por parte del prestatario, y cierre. PMI ayuda a los compradores de vivienda que no pueden o no pueden hacer un pago anticipado significativo a obtener financiamiento hipotecario asequible. Si un prestatario compra una casa y deposita menos del 20%, el prestamista requerirá que el prestatario compre un seguro de una compañía de PMI antes de firmar el préstamo.
Conclusiones clave
- Se requiere interés hipotecario privado (PMI) cuando el pago anticipado de una vivienda es inferior al 20% del precio de venta.
- A partir de 2020, la tasa varía entre el 0,5% y el 1,5% del préstamo.
- Puede pagar el PMI en cuotas mensuales o como pago único, aunque la tasa para un pago único sería más alta.
Comprensión del seguro hipotecario privado (PMI)
PMI beneficia al prestamista (el único beneficiario de PMI) y puede sumar una cantidad significativa de pagos domésticos mensuales. Por lo general, envía un pago a su prestamista cada mes para cubrir la hipoteca (capital más intereses) y la prima del seguro. Las tasas de PMI pueden oscilar entre el 0,5% y el 1,5% del monto del préstamo sobre una base anual.
Su tasa de PMI dependerá de varios factores, incluidos los siguientes.
Depósito
El PMI costará menos si tiene un prepago mayor (y viceversa). Si los prestatarios ponen un 3% contra un prepago del 10%, significa muchos meses más para realizar los pagos del PMI al banco.
Puntaje de credito
La calificación crediticia de un prestatario es una indicación numérica de la solvencia crediticia de una persona y de la capacidad de pagar un préstamo a tiempo y en su totalidad. Un puntaje de crédito puede oscilar entre 300 y 850 y se basa en el historial crediticio de una persona, incluido el número de pagos atrasados y el monto total de la deuda pendiente. Cuanto más alta sea la puntuación, más préstamos tendrán los bancos y los prestamistas hipotecarios. Como resultado, cuanto mayor sea el puntaje crediticio, menor será la prima del PMI.
Un medio de respetar la propiedad.
Si vive en un mercado con valores de propiedad en declive, su prima de PMI puede ser más alta. Por el contrario, si vive en un área donde se valoran los valores de la vivienda, el valor de la vivienda puede aumentar lo suficiente como para detener los pagos del PMI. Se requeriría una tasación de la vivienda nueva, pero si el valor ha aumentado por encima del 20%, por ejemplo, ya no tendrá que pagar el PMI.
Tipo de préstamo
Los diferentes tipos de préstamos pueden tener diferentes tasas de PMI. Una hipoteca ordinaria, un préstamo emitido por un banco, puede tener un PMI más alto que un préstamo de la FHA, por ejemplo. Una hipoteca FHA se llama así porque está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los prestamistas aprobados por la FHA emiten préstamos hipotecarios de la FHA y están diseñados para ayudar a quienes compran una vivienda por primera vez y a quienes tienen ingresos moderadamente bajos.
Ocupación de préstamos
Si la propiedad está ocupada por el propietario (usted vivirá en ella), su prima de PMI será más baja que si fuera una propiedad de alquiler o de inversión.
3 años
La cantidad de tiempo que necesita para vivir en una casa hace que un pago de PMI por adelantado sea la opción más asequible.
Ejemplo de seguro hipotecario privado (PMI)
Suponga que tiene una hipoteca de tasa fija al 2.9% a 30 años por $ 200,000 en Nueva York. Su pago mensual mensual (principal más intereses) sería de $ 832,00. Si el PMI cuesta 0.5%, pagaría $ 1,000 adicionales al año o (0.005 * $ 200,000). Como resultado, su pago mensual de PMI sería de $ 83.33 por mes, o ($ 1,000 / 12), aumentando su pago mensual a $ 915.33.
Es posible que pueda pagar su PMI por adelantado en una suma global, eliminando la necesidad de un pago mensual. El pago se puede realizar en su totalidad al cierre o financiación dentro del préstamo hipotecario. En muchos casos, esta es la opción más asequible siempre que planee quedarse en casa durante al menos tres años. Por el mismo préstamo de $ 200,000, podría pagar 1.4% por adelantado, o $ 2,800.
Sin embargo, es importante consultar a su prestamista para obtener detalles sobre sus opciones y costos de PMI antes de tomar una decisión.
