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Un puntaje de crédito es un número que ayuda a los prestamistas a evaluar el informe crediticio de una persona y evaluar su riesgo crediticio. El puntaje crediticio más popular es el puntaje FICO, que lleva el nombre del desarrollador de software Fair, Isaac y Company.Las tres principales agencias de informes crediticios brindan puntajes FICO uno a uno para los prestamistas (Experian, TransUnion y Equifax) para ayudar a los prestamistas a evaluar los riesgos de otorgar crédito o prestar dinero a las personas.

Conclusiones clave

  • Un puntaje de crédito es una herramienta financiera que utilizan los bancos y otros prestamistas para tomar decisiones sobre préstamos u ofertas de crédito.
  • Los puntajes de crédito se obtienen al poseer y mantener líneas de crédito.
  • Una métrica importante que se utiliza para calcular una puntuación de crédito es el historial de pagos de las líneas de crédito abiertas.
  • Un puntaje de crédito que FICO considera «muy bueno» o «excepcional» (Issac Fair Corporation) puede estar entre 740 o más.

Un ejemplo del impacto de una calificación crediticia en los préstamos

El puntaje crediticio de una persona afecta su capacidad para calificar para diferentes tipos de crédito y diferentes tasas de interés. Una persona con un puntaje crediticio alto puede calificar para una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de porcentaje anual (APR) del 3.8%. Para un préstamo de $ 300,000, el pago mensual sería de $ 1,398.

Por el contrario, una persona con un puntaje crediticio bajo, asumiendo que califica para la misma hipoteca de $ 300,000, puede pagar el 5.39% del préstamo, con un pago mensual correspondiente de $ 1,683. Eso es $ 285 adicionales al mes, o $ 102,600 durante la vigencia de la hipoteca, para alguien con un puntaje crediticio más bajo.

La importancia de un puntaje crediticio sólido no se limita a las hipotecas. Por ejemplo, si tiene un puntaje crediticio excepcionalmente bueno, es más probable que califique para las mejores tarjetas de crédito de recompensa.

Los puntajes de crédito FICO toman en cuenta cinco factores financieros. Los dos factores más importantes son el historial de pagos de una persona y los montos adeudados en sus cuentas.

Obtenga un buen puntaje crediticio

Desafortunadamente, no comenzamos con una pizarra limpia de puntajes crediticios. La gente necesita ganar un buen número y lleva tiempo. Incluso cuando todos los demás factores siguen siendo los mismos, es más probable que una persona más joven que una persona mayor tenga un puntaje crediticio más bajo. Eso se debe a que la duración del historial crediticio representa el 15% del puntaje crediticio.

Los jóvenes pueden estar en desventaja porque carecen de la profundidad o la longitud de su historial crediticio como consumidores mayores.

Factores que afectan las calificaciones crediticias

Se tienen en cuenta cinco factores al calcular el puntaje de crédito FICO de una persona:

  • 35%: historial de pagos
  • 30%: Cantidades adeudadas
  • 15%: duración del historial crediticio
  • 10%: crédito nuevo y cuentas abiertas recientemente
  • 10%: tipos de crédito utilizados
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Imagen de Sabrina Jiang © Investopedia 2020

Es importante tener en cuenta que los puntajes FICO no se tienen en cuenta en la edad, pero sí valoran la duración del historial crediticio. Si bien los jóvenes pueden estar en desventaja, las personas con un historial corto pueden obtener puntajes favorables dependiendo del resto del informe crediticio.Las cuentas más nuevas, por ejemplo, reducirán la antigüedad promedio de la cuenta, lo que puede reducir el puntaje crediticio.

A FICO le gusta ver cuentas establecidas. Los jóvenes con cuentas de crédito por valor de varios años y sin cuentas nuevas que reducirían la antigüedad promedio de las cuentas pueden obtener una puntuación más alta que los jóvenes que tienen demasiadas cuentas o que han abierto una cuenta recientemente.

Puntuaciones crediticias medias por edad

Los puntajes FICO van de bajo a 300 y de alto a 850, un puntaje de crédito perfecto que solo logra el 1.2% de los consumidores.En general, un puntaje crediticio muy bueno es un puntaje de 740 o más.

Este puntaje calificará a una persona para obtener las mejores tasas de interés hipotecarias posibles y los términos más favorables en otras líneas de crédito. Si los puntajes caen entre 580 y 740, a menudo es posible asegurar el financiamiento para ciertos préstamos, pero las tasas de interés aumentan a medida que bajan los puntajes crediticios. Las personas con puntajes de crédito por debajo de 580 pueden tener dificultades para encontrar cualquier forma de crédito legítimo.

Según los datos recopilados por Credit Karma, existe una correlación entre la edad y los puntajes crediticios promedio, y los puntajes aumentan junto con la edad. Según sus datos, el puntaje crediticio promedio por edad es el siguiente:

Tenga en cuenta que estos son medios basados ​​en muestras de datos limitados, y los puntajes de crédito de muchas personas estarán por encima o por debajo de ese promedio por una variedad de razones.

Veintiún artículos, por ejemplo, pueden tener una puntuación de crédito superior a 800 si se toman decisiones de crédito cuidadosas y se pagan las facturas a tiempo. De manera similar, una persona de 50 años podría tener un puntaje crediticio muy bajo porque se endeudó demasiado y realizó pagos atrasados. Ya sea más joven o mayor, cualquier persona que esté luchando por escapar de un puntaje crediticio triste debería considerar comunicarse con una de las mejores agencias de reparación de crédito para obtener ayuda.

La línea de fondo

El estudio del índice de crédito nacional de Experian ayuda a explicar cómo el comportamiento de ciertos grupos de edad puede afectar los puntajes crediticios promedio. El estudio encontró que las personas en el grupo de edad de 18 a 39 tenían el mayor número de pagos atrasados ​​en los 12 meses anteriores, el grupo de 40 a 59 años tenía la mayor cantidad de deuda y el uso promedio de crédito era menor en los mayores de 60 años. grupo de edad (utilizaron la menor cantidad de crédito disponible para ellos).

Si bien puede que no parezca que una persona joven tiene un puntaje crediticio estelar, estas calificaciones generalmente aumentan a medida que las personas obtienen crédito, toman decisiones crediticias cuidadosas, pagan facturas a tiempo y ganan profundidad y distancia en su historial crediticio.