En cualquier economía, buena o mala, las empresas de todos los tamaños tienen el potencial de fracasar. Pero, ¿qué sucede con los beneficios de seguro patrocinados por su empleador cuando su empresa se declara en quiebra?
Seguro basado en el empleador
Primero, renovación rápida: un plan de seguro basado en el empleador es un acuerdo entre su empleador y una compañía de seguros para ofrecer cobertura a toda la fuerza laboral como grupo. Los empleados pueden comprar cobertura a través del grupo del plan completando la documentación requerida y deduciendo automáticamente las primas de sus cheques de pago. Los empleadores ofrecen diferentes tipos de seguros (algunos de los cuales son comunes a los de salud, vida y discapacidad). Algunos empleadores ofrecerán tipos de cobertura de seguro gratuitos como una forma de reclutar y retener empleados.
¿Qué tipo de quiebra?
Si descubre que su empresa se declara en quiebra, la pregunta más importante es «¿de qué tipo?» Hay dos categorías principales (técnicamente conocidas como capítulos) de la ley de quiebras bajo las cuales una empresa puede presentarse: Capítulo 11 y Capítulo 7. Bajo la quiebra en el Capítulo 11, una empresa puede reorganizarse financieramente y tomar medidas de reducción de costos, que incluyen despidos o reducciones de sueldos y prestaciones, y continuación de operaciones. Sin embargo, los empleados tienen consecuencias mucho más directas y severas por declararse en bancarrota del Capítulo 7; la empresa se desliza completamente y liquida sus activos para atender las demandas financieras de sus acreedores.
Capítulo 11 de bancarrota
Si su empleador se declara en bancarrota del Capítulo 11, pero usted conserva su trabajo, es posible que pueda conservar la cobertura de seguro de su grupo. Sin embargo, una empresa puede dejar los beneficios del seguro de sus empleados, cortar las horas de trabajo de los empleados o despedir a personas. Analizamos cómo su cobertura de seguro puede afectar esas situaciones.
Seguro de salud: Si su lugar de trabajo emplea al menos a 20 personas y está sin trabajo o su estado laboral cambia causando la pérdida de la cobertura del seguro, usted y sus dependientes aún podrán mantener su póliza actual, gracias a COBRA (Omnibus Consolidation Budget Reconciliation Actuar). Asegúrese de que su empleador ofrezca una opción de conversión que le permita obtener cobertura médica individual de la empresa si se pierde los beneficios de su plan grupal.
Bajo COBRA, la cobertura de seguro médico grupal se puede mantener hasta por 18 meses. Sin embargo, tendrá que pagar su parte del pago de la prima, que puede estar pagando mediante una retención de cheque de pago, y la parte que le corresponde a su empleador del monto de la prima mensual, más una tarifa del 2%.
Como parte de la Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021, el gobierno federal pagará las primas del seguro COBRA a las personas (y sus parientes cubiertos) que perdieron sus trabajos como resultado de la pandemia de coronavirus del 1 de abril al 30 de septiembre de 2021.
Después de 18 meses, en la mayoría de los estados, COBRA se suspende y deberá obtener una nueva cobertura de seguro médico, a través de un nuevo empleador, comprando un nuevo plan individual o inscribiéndose en el plan de su cónyuge. (Algunos estados de COBRA se extienden a 36 meses.)
Si su empleador decide dejar sus beneficios de seguro médico como resultado de declararse en bancarrota en el Capítulo 11, perderá su cobertura médica. No puede continuar su cobertura a través de COBRA porque el plan grupal ya no existirá. Su empleador debe avisarle con 60 días de anticipación antes de que finalice su cobertura. Durante este tiempo, debe obtener un “certificado de cobertura confiable” que necesitará para solicitar una nueva póliza.
Seguro de vida e invalidez: Si tiene cobertura de vida o discapacidad a través del trabajo y pierde la cobertura, ya sea que su trabajo haya cambiado o haya sido despedido, o si la compañía cancela sus planes grupales, hable con su administrador de seguros para ver si puede transferir su póliza grupal a una póliza individual. .
Capítulo 7 de bancarrota
Cuando su empresa o empleador se declare en bancarrota del Capítulo 7, perderá todas las formas de cobertura de seguro grupal basada en el empleador, porque esos planes ya no existen.
Una vez que sepa que su empresa está solicitando el Capítulo 7 de bancarrota, verifique cualquier reclamo de seguro pendiente que haya presentado para pago y reembolso. Si estas reclamaciones no se pagan antes del cierre de la empresa, es posible que deba presentar una «prueba de reclamaciones» ante el tribunal de quiebras.
Si ha optado por retener dinero de sus cheques de pago para depositarlo en una cuenta de gastos flexible (FSA) para gastos de atención médica, debe consultar con el administrador de beneficios de su empresa para asegurarse de recibir una compensación por los montos retenidos.
Conversión de portada de grupo a portada única
Algunas compañías de seguros le permitirán cambiar de un plan grupal cancelado a un plan individual. Normalmente, no se le pedirá que proporcione información adicional cuando solicite una póliza individual. Sin embargo, deberá completar algunos trámites y cubrir todos los pagos de la prima.
Las reglas para la conversión a una póliza personal varían según el estado, por lo que deberá consultar con la asociación de seguros de su estado. Existe una pequeña ventana de tiempo que le permite convertir de un plan grupal a un plan individual, así que asegúrese de presentar los documentos a tiempo. También tenga en cuenta que ciertos niveles de cobertura pueden variar con un plan individual, así que planifique con anticipación para evitar sorpresas.
La línea de base
La quiebra de una empresa puede provocar cambios significativos en la cobertura de su seguro, ya sea que mantenga su trabajo o su lugar de trabajo disminuya. Si le preocupa la salud financiera de su empresa y desea saber cómo puede afectarle la quiebra, tómese su tiempo para revisar su cobertura de seguro actual. Descubra cuáles serían sus opciones para que pueda continuar aprovechando su protección actual a través de sus planes de cobertura grupal en el trabajo.
