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Planificación de jubilación/ 401K

¿Qué sucede con su 401 (k) después de dejar su trabajo?

Después de dejar su trabajo, existen varias opciones para su 401 (k). Es posible que pueda dejar su cuenta donde está. Alternativamente, puede transferir el dinero del antiguo 401 (k) a una nueva cuenta con su nuevo empleador, o transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA), pero primero debe ver cuándo será elegible para participar en la nueva. plan. Puede retirar parte o la totalidad del dinero, pero eso tiene graves consecuencias fiscales.

Asegúrese de comprender los detalles de las opciones disponibles antes de decidir la ruta a seguir.

Conclusiones clave

  • Los planes 401 (k) son una excelente manera de ahorrar para la jubilación mientras trabaja, pero ¿qué sucede cuando deja su trabajo?
  • Si cambia de compañía, puede transferir su plan de jubilación al 401 (k) o cuenta de jubilación individual (IRA) de su nuevo empleador.
  • Si se jubila, puede comenzar a construir una distribución a partir de los 59½ años y debe comenzar un retiro mínimo a los 72 años.

Déjelo con su antiguo empleador

Si ha invertido más de $ 5,000 en su 401 (k), la mayoría de los planes le permitirán dejarlo donde se separó de su empleador. «Si es menos de $ 1,000, la empresa puede solicitar el dinero emitiéndote un cheque», dice Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, Nueva York. «Si está entre $ 1,000 y $ 5,000, la compañía necesita ayudarlo a configurar una IRA para albergar el dinero si lo están presionando».

Si ahorra una cantidad sustancial y le gusta la cartera de su plan, puede ser una buena idea dejar su 401 (k) con un empleador anterior. Si cree que puede haberse olvidado de la cuenta o no está muy impresionado con las opciones de inversión o las tarifas del plan, considere algunas de sus otras opciones.

«Cuando deja su trabajo con un plan 401 (k) administrado por su empleador, tiene la opción predeterminada de no hacer nada y continuar administrando el dinero como lo hacía antes», dice Steven Jon Kaplan, director ejecutivo, True Contrarian Investments LLC, Kearny, Nueva Jersey. «Sin embargo, esta no suele ser una buena idea, ya que estos planes tienen opciones muy limitadas en comparación con las ofertas de IRA disponibles para la mayoría de los corredores».

Es importante especificar la renovación directa. Esto significa que el dinero va directamente de una institución financiera a una institución financiera y no se cuenta como un hecho imponible.

Páselo a su nuevo empleador

Si ha transferido trabajos, vea si su nuevo empleador le otorga un 401 (k) y cuándo será elegible para participar. Muchos empleadores requieren que los nuevos empleados presenten una cierta cantidad de días de servicio antes de poder inscribirse en un plan de ahorro para la jubilación.

Una vez que esté inscrito en un plan con su nuevo empleador, es fácil transferir su anterior 401 (k). Puede elegir que el administrador del plan anterior deposite el contenido de sus cuentas directamente en el nuevo plan completando algunos documentos. Esto se denomina transferencia directa, de tutor a custodio, y le evita el riesgo de que los impuestos se vencen o de que no se cumpla una fecha límite.

O puede optar por que se le distribuya el saldo de su antigua cuenta en forma de cheque. Sin embargo, debe depositar los fondos en su nuevo 401 (k) dentro de los 60 días para pagar el impuesto sobre la renta sobre el saldo total.Asegúrese de que su nueva cuenta 401 (k) esté activa y lista para recibir contribuciones antes de liquidar su cuenta anterior.

«Tiene sentido consolidar las viejas cuentas 401 (k) en el registro 401 (k) de un empleador actual si la estructura 401 (k) de su empleador actual está bien estructurada y es rentable, y le brinda una cosa menos de la que realizar un seguimiento», dice Stephen J. Taddie, socio gerente, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. «Mantener las cosas simples para usted ahora hace que sea simple para los herederos si necesitan intervenir para ocuparse de sus asuntos más adelante».

Un punto más si está cerca de la edad de jubilación: el dinero en el 401 (k) de su empleador actual no está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (RMD). El dinero en otros planes 401 (k) e IRA tradicionales está sujeto a RMD.

Los fondos en 401 (k) con su empleador actual no están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas.

Introdúzcalo en la IRA

Si no se va a mudar a un nuevo empleador, o su nuevo empleador no ofrece un plan de jubilación, aún tiene una buena opción. Puede transferir su antiguo 401 (k) a la IRA.

La cuenta la abrirá usted mismo, a través de la institución financiera de su elección. Las posibilidades son inmensamente ilimitadas. Es decir, ya no está limitado a las opciones que ofrece un empleador.

«El mayor beneficio de incorporar 401 (k) a la IRA es la libertad de invertir como desee, donde quiera y lo que quiera», dice John J. Riley, AIF, fundador y estratega jefe de inversiones de Cornerstone Investment Services LLC, Providence, Rhode Island. «No hay muchos límites para la inscripción en una IRA».

«Una cosa que quizás desee considerar es que, en algunos estados, como California, si se encuentra en medio de un tribunal de justicia o cree que existe la posibilidad de que se presente un reclamo en su contra, es posible que desee dejar su dinero en 401 (k) en lugar de ser transferido a la IRA ”, dice el asesor financiero Jarrett B. Topel, CFP, Topel Wealth Management y DiStasi LLC, Berkeley, California. “California tiene más protección acreditada con 401 (k) que IRA. Es decir, es más difícil para los acreedores / demandantes obtener el dinero de su 401 (k) que el dinero de su IRA. »

59½

La edad a la que puede comenzar a distribuir una distribución calificada de 401 (k)

Tomar distribuciones

Puede comenzar a recibir distribuciones calificadas de cualquier 401 (k), antiguo o nuevo, después de los 59½ años de edad. Es decir, puede comenzar a ganar algo de dinero sin pagar una multa fiscal del 10% por retiro anticipado.

Si se está jubilando, puede ser el momento adecuado para comenzar a utilizar sus ahorros para obtener ingresos mensuales.

Si tiene un plan 401 (k) tradicional, debe pagar el impuesto sobre la renta a su tasa normal sobre cualquier distribución que tome.Si tiene una cuenta Wheel designada, cualquier distribución que realice después de 59½ está libre de impuestos siempre que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años. Si no cumple con el requisito de cinco años, solo la porción de ganancias de sus parcelas está sujeta a impuestos.

Si se jubila antes de los 55 años o cambia de trabajo antes de los 59½, aún puede recibir distribuciones de su 401 (k). Sin embargo, se le pedirá que pague un impuesto de penalización del 10%, además del impuesto sobre la renta, sobre la parte imponible de su distribución, que puede ser la totalidad. La multa del 10% no se aplica a quienes se jubilan después de los 55 años pero antes de los 59½ años.

Cuando cumpla los 72 años, se le pedirá que comience a recibir las distribuciones mínimas requeridas de su 401 (k).El monto de su RMD depende de su vida útil esperada y del saldo de su cuenta. El IRS tiene práctica hoja de trabajo para ayudarle a calcular cuánto tiene que retirar.

Retiro de efectivo

Por supuesto, puede tomar el efectivo y correr. Si bien no hay nada que le impida liquidar un antiguo 401 (k) y aceptar una distribución de suma global, la mayoría de los asesores financieros advierten enérgicamente contra ello. Reduce sus ahorros de jubilación innecesarios, además de los cuales pagará impuestos en su totalidad.

Si tiene un gran interés en una cuenta antigua, es posible que el déficit no valga la carga fiscal de un retiro completo. Además, es probable que esté sujeto a una multa del 10% por retiro anticipado.

«Aparte de tener que pagar impuestos sobre la renta regulares y una multa fiscal del 10% antes de los 55 años (no en circunstancias pequeñas), pocas personas consideran que el valor temporal del dinero (en este caso, impuestos diferidos) ya se ha ahorrado», dice Jane B Now, CFP, Consejeros de South Bridge, Atlanta, Georgia. “Al generar un retiro completo, están creando la necesidad de comenzar con los ahorros para la jubilación. En general, es una idea mucho mejor dejar el dinero para aumentar los impuestos diferidos en una cuenta de jubilación y no hacer un retiro. »

La línea de base

Puede que Riley sea lo mejor que puede hacer con el dinero del plan 401 (k) de un antiguo empleador: «Debe analizar todos los pros y los contras antes de decidir qué hacer con el dinero 401 (k)».