La deuda por préstamos estudiantiles es uno de los mayores problemas que afectan la vida estadounidense en la actualidad. Según Pew Research, alrededor del 20% de los prestatarios de préstamos estudiantiles son prepagos. Es posible que tenga la tentación de no ignorar su deuda, pero esta es una mala idea con graves consecuencias.
En la mayoría de los casos, incumplir con el pago de un préstamo estudiantil tiene las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito. Pero, por un aspecto clave, puede ser mucho peor. La mayoría de los préstamos para estudiantes están garantizados por el gobierno federal, y los federales tienen poderes con los que los cobradores de deudas solo pueden soñar. Probablemente no sea tan malo como un trader armado en su puerta, pero puede ser muy desagradable.
Esto es lo que pasa.
Conclusiones clave
- Es posible que pueda utilizar los programas federales de asistencia para préstamos estudiantiles para ayudarlo a pagar su deuda antes de que se produzca un incumplimiento.
- Informe a su prestamista si puede tener problemas para pagar su préstamo estudiantil.
- Si no cancela su préstamo estudiantil dentro de los 90 días, la deuda se clasifica como culpable, lo que significa que su calificación crediticia se verá afectada.
- Después de 270 días, el préstamo estudiantil incumple y luego puede ser transferido a una agencia de cobranza para su recuperación.
Primero, eres ‘moroso’
Cuando el pago de su préstamo está vencido en 90 días, ella es oficialmente «culpable». Ese hecho se informa a los tres principales burós de crédito. Su calificación crediticia será muy apreciada.
Esto significa que cualquier nueva solicitud de crédito solo puede rechazarse o concederse a las tasas de interés más altas disponibles para los prestatarios de riesgo. Una mala calificación crediticia puede seguirte de otras maneras. Los posibles empleadores a menudo verifican las calificaciones crediticias de los solicitantes y pueden usarlas como una medida de su carácter. También lo hacen los proveedores de servicios de telefonía móvil, que pueden negarle el contrato de servicio que desea. Las empresas de servicios públicos pueden exigir un depósito de seguridad a los clientes que no consideran creíbles. Un posible propietario puede rechazar su solicitud.
Como parte de la respuesta del gobierno de EE. UU. A la pandemia de COVID-19, todos los pagos e intereses de los préstamos federales para estudiantes se suspenden hasta el 30 de septiembre de 2021.
La cuenta es ‘predeterminada’
Cuando su pago tiene un retraso de 270 días, es «por defecto». La institución financiera que le debe el dinero deriva su cuenta a una agencia de cobranza. La agencia hará todo lo posible para pagarle, salvo los actos prohibidos por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Los cobradores de deudas también pueden incurrir en tarifas para cubrir el costo de cobrar el dinero.
Pueden pasar años antes de que el gobierno federal se una, pero cuando lo hace, sus poderes son significativos. Puede incautar su reembolso de impuestos y aplicarlo a su deuda pendiente. Puede decorar su cheque de pago, lo que significa que se comunicará con su empleador y se encargará de que parte de su salario se envíe directamente al gobierno.
Lo que puedes hacer
Estas duras consecuencias pueden evitarse, pero debe actuar antes de que se produzca el incumplimiento de pago de su préstamo. Hay varios programas federales diseñados para ayudar, y están abiertos a todos los que tienen préstamos estudiantiles federales, como los préstamos Stafford o Grad Plus, pero no a los padres que han prestado a sus hijos.
Tres programas similares, conocidos como Pago basado en ingresos (IBR), Pago según se gana (PAYE) y Revisión de pago según se gana (REPAYE), reducen los pagos del préstamo a un nivel asequible según los ingresos del solicitante y el tamaño de la familia. El gobierno puede incluso prestar parte de los intereses del préstamo y perdonar cualquier deuda restante después de que haya realizado sus pagos durante un período de años.
De hecho, el saldo se condona, pero después de 20 a 25 años de pagos. Los pagos pueden reducirse a cero, excepto cuando la persona endeudada tenga ingresos muy bajos.
El es Programa de condonación de préstamos por servicio público está diseñado específicamente para personas que trabajan en puestos de servicio público, para el gobierno o para una organización sin fines de lucro. Los participantes pueden ser elegibles para la condonación de la deuda federal después de 10 años en el trabajo y 10 años para los pagos.
Detalles sobre estos los programas federales están disponibles en línea, junto con la información de elegibilidad. Es importante recordar que ninguno de estos programas está disponible para personas que han incumplido con sus préstamos estudiantiles.
Un buen primer paso es comunicarse con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener dificultades para mantenerse al día con sus pagos. El prestamista puede trabajar con usted en un plan de pago más utilizable o dirigirlo hacia uno de los programas federales.
Un lado
La deuda estudiantil está patas arriba. Mantener sus pagos mejorará su puntaje crediticio. Según Experian, los consumidores con una deuda de préstamos estudiantiles promedio tienen un puntaje crediticio más alto que los que no tienen deudas estudiantiles. Ese historial crediticio sólido puede ser crucial para un adulto joven que busca obtener el primer préstamo para el automóvil o la hipoteca de la vivienda.
Peor de los casos
El peor de los casos fue en realidad un hombre que encontró alguaciles estadounidenses armados en la puerta de su casa. Había pedido prestado el dinero 29 años antes y no lo reembolsó. El gobierno finalmente demandó. Según el Servicio de Alguaciles de EE. UU., Varios intentos de entregar una orden judicial le fallaron. Se puso en contacto por teléfono en 2012 y se negó a comparecer ante el tribunal. Un juez le dictó una orden de arresto ese año, declarando que se había negado a comparecer. Cuando los traders finalmente lo confrontaron afuera de su casa, le dijo a CNN: «[I] Entré a buscar mi arma porque no sabía quiénes eran estas personas. «
Así es como tienes que enfrentarte a un trabajo armado de un alguacil de los EE. UU., Con la policía local como respaldo, por no pagar un préstamo estudiantil de $ 1,500. Respecto al expediente, el hombre dijo que pensaba que había pagado la deuda, no conocía la orden de aprehensión y no recordaba la llamada telefónica.
Sin embargo, incluso esta desafortunada historia tiene un final relativamente feliz. Finalmente, al entrar en la corte, el hombre acordó comenzar a pagar su antiguo préstamo estudiantil, más los intereses acumulados, a una tasa de $ 200 por mes. Después de 29 años de intereses, la deuda creció $ 1,500 a aproximadamente $ 5,700.
Consideraciones Especiales
Si bien la crisis de los préstamos estudiantiles puede parecer una crisis, la administración de Biden ha expresado su apoyo a una serie de medidas para ayudar a quienes tienen deudas por préstamos estudiantiles, incluida la condonación de hasta $ 10,000 en préstamos de pregrado y posgrado.
Además, según el sitio web de la administración, «bajo el plan Biden, las personas que ganan $ 25,000 o menos por año no tendrán pagos de sus préstamos federales para estudiantes de pregrado y no devengarán ningún interés en Todos los demás pagarán el 5% de ingresos discrecionales superiores a $ 25.000 para sus préstamos. Después de 20 años, el 100% restante de los préstamos se condonará a las personas que hayan realizado pagos responsables a través del programa «.
La línea de base
El gobierno y los bancos tienen una excelente razón para trabajar con personas que tienen dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles. La deuda por préstamos estudiantiles es más alta que nunca, con un estimado de 43.2 millones de personas que ahora tienen un saldo de $ 39,351. Puede estar convencido de que los bancos y el gobierno están tan ansiosos por obtener el dinero como usted por su reembolso.
Asegúrese de alertarlos tan pronto como vea un problema potencial en el futuro. Solo empeorará las cosas si ignora el problema.
