Hay muchas cosas que debe considerar al crear su cartera de inversiones. Debe saber cuál es su estrategia de concesión de riesgos e inversiones, sin mencionar los tipos de activos en los que planea invertir su dinero. Todo depende de sus objetivos: lo que planifica a largo plazo, como planificar la educación y la jubilación de sus hijos, pero también sus objetivos a corto plazo.
Es posible que llegue un momento en que tenga acceso inmediato a efectivo, por ejemplo, para una emergencia médica o si desea tomarse unas vacaciones. Si deposita su dinero en una cuenta que le genera intereses pero que le permite realizar retiros fácilmente, puede lograr esos objetivos. Es posible que desee considerar poner algo de dinero en una cuenta de ahorros, o puede probar con una cuenta del mercado monetario (MMA), un activo líquido que proporciona una tasa de interés más alta.
Conclusiones clave
- Una cuenta de mercado monetario es una cuenta de depósito mantenida por un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera que paga intereses y viene con privilegios de cheques y tarjetas de débito.
- Las MMA son diferentes a otras inversiones porque se pueden liquidar fácilmente, a diferencia de otras inversiones.
- Dos factores limitan la liquidez de una cuenta del mercado monetario, incluidos los requisitos de saldo mínimo y los límites al número de retiros mensuales.
Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario es una cuenta de depósito mantenida por un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Esta cuenta paga intereses, mucho más que las cuentas de ahorro normales. Los bancos utilizan el dinero de una cuenta del mercado monetario para invertir en activos líquidos a corto plazo, incluidas las letras del Tesoro (letras del Tesoro) o bonos municipales. Los bancos ganan intereses sobre estas inversiones y, de hecho, comparten los intereses con los titulares de las cuentas.
Retirar dinero de una cuenta del mercado monetario es tan simple como cualquier otra cuenta de depósito. Muchos vienen con tarjetas de débito y otras características, incluida la capacidad de emitir cheques. Los titulares de cuentas pueden visitar la sucursal de su banco o cooperativa de crédito para hacer sus retiros.
Si bien pueden tener algunas similitudes con las cuentas corrientes y de ahorro estándar, tienen ciertas limitaciones que las hacen menos flexibles. Pueden tener requisitos de saldo mínimo, un número limitado de retiros y, a menudo, incurren en otras tarifas y cargos.
Cuentas del mercado monetario y liquidez
Las cuentas del mercado monetario no son como otras inversiones porque son activos muy líquidos. Aparte de ciertos límites sobre la disponibilidad de fondos depositados recientemente, los depósitos en cuentas del mercado monetario están disponibles para retiro inmediato. Esto significa que estas cuentas se pueden convertir rápidamente en efectivo sin perder valor. Las cuentas del mercado monetario son depósitos no térmicos, por lo que no tienen fecha de vencimiento. Los titulares de cuentas no pierden ningún interés al liquidar sus cuentas. Los depósitos a plazo, por otro lado, requieren que el titular de la cuenta la mantenga abierta hasta la fecha de vencimiento. La pérdida de intereses generalmente se debe a retiros anticipados.
Hay dos factores que limitan la liquidez de una cuenta del mercado monetario. A diferencia de las cuentas de cheques o de ahorros, los bancos requieren que las personas con cuentas del mercado monetario mantengan un saldo mínimo, de entre $ 5,000 y $ 10,000 en el lado bajo. Y debido a que es una cuenta de ahorros, debe cumplir con las regulaciones federales. Cada titular de cuenta está limitado a seis retiros por mes. Cualquier transacción de débito adicional da como resultado un cargo por servicio o una tarifa de transacción.
La liquidez de una cuenta del mercado monetario puede estar limitada por saldos mínimos y un número limitado de retiros.
Deposito bancario
Los bancos comerciales y las uniones de crédito ofrecen cuentas del mercado monetario para atraer depósitos estables relativamente grandes a cambio de tasas de interés ligeramente más altas que las de las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes que devengan intereses. Esta base estable de depósitos aumenta la capacidad crediticia de la institución financiera.
Los únicos límites sustanciales de liquidez son la necesidad de estabilidad, es decir, la necesidad de mantener determinados saldos y el límite del número de retiros. La violación de estos requisitos de saldo y límites de transacciones puede reducir los intereses devengados por los depósitos o aumentar las tarifas pagadas.
Es importante señalar que las cuentas del mercado monetario, que son cuentas de depósito aseguradas por el gobierno federal, son diferentes de los fondos del mercado monetario que ofrecen los bancos de inversión.
Cuentas del mercado monetario frente a fondos del mercado monetario
El hecho de que las cuentas del mercado monetario estén aseguradas y, por lo tanto, reguladas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) proporciona un respaldo normativo y estructural para estas cuentas. Por supuesto, la capacidad de recuperar una pérdida a través de un seguro no es una fuente práctica de liquidez, ya que dicha recuperación podría tardar hasta dos días hábiles. Sin embargo, este seguro federal es una distinción importante, ya menudo mal entendida, entre cuentas del mercado monetario y fondos del mercado monetario.
Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo mutuo. Son similares a una cuenta del mercado monetario en el sentido de que también son activos de bajo riesgo que invierten en vehículos a corto plazo de alta liquidez. Pero ahí es donde terminan las similitudes. Las empresas de inversión ofrecen fondos del mercado monetario, que venden acciones a los inversores del fondo. Los inversores pueden vender sus acciones si necesitan efectivo y, en general, incurren en ganancias o pérdidas de capital que deben informarse al Servicio de Impuestos Internos (IRS). Y a diferencia de las cuentas del mercado monetario, el principio no está garantizado en un fondo del mercado monetario. Los fondos del mercado monetario están regulados por la Securities and Exchange Commission (SEC) y no están asegurados por la FDIC.
