¿Qué es Venmo?
Venmo es una aplicación de pago de igual a igual (P2P) disponible en iPhones y teléfonos Android que permite un intercambio directo de dinero rápido y fácil entre individuos.
Fundada en 2009, Venmo comenzó como un sistema de entrega de pagos basado en texto. Luego, en marzo de 2012, la compañía presentó una plataforma con una red social integrada, en un esfuerzo por capitalizar la creciente economía P2P. Menos de seis meses después, Braintree, el sistema de pago móvil utilizado por Airbnb, Uber y otros gigantes del comercio electrónico, adquirió Venmo por 26,2 millones de dólares.
Menos de un año después, Venmo tuvo un gran auge de usuarios, cuando la empresa de pagos adquirió PayPal Holdings Inc. Braintree por $ 800 millones y monetizó rápidamente la base de usuarios de Venmo.
Conclusiones clave
- Venmo comenzó en 2009, con una plataforma de pago de igual a igual basada en mensajes de texto.
- Venmo lanzó una plataforma con una red social integrada en 2012.
- Una tarifa estándar del 3% fomenta el envío de dinero a través de Venmo, pero la compañía renunciará a ese costo cuando la transacción se financie con un saldo de Venmo, una cuenta bancaria o una tarjeta de débito.
- La tarifa del 3% no se aplica cuando los usuarios envían dinero desde una tarjeta de crédito.
- Venmo es aceptado como forma de pago por aproximadamente dos millones de traders en línea y físicos.
Cómo funciona Venmo
Después de instalar la aplicación en sus teléfonos, luego conectar sus cuentas de Venmo a su tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuentas corrientes, los usuarios de Venmo pueden comenzar a intercambiar fondos entre ellos inmediatamente, con Venmo actuando como intermediario fiscal virtual.
Es decir, Venmo puede verse como un intermediario entre las cuentas bancarias de los dos usuarios que realizan una transacción de pago.
Considere el siguiente escenario: Sally acepta venderle un brazalete a Mary por $ 50. En lugar de interactuar con la cuenta bancaria de Mary, Mary envía los fondos a Sally a través de Venmo, quien luego aumenta el saldo en la cuenta de Sally en $ 50, mientras que Mary Venmo ‘ s el saldo se reduce en la misma cantidad.
De esta manera, el saldo de Venmo es esencialmente un libro de contabilidad virtual que representa los fondos que se negocian de forma práctica, sin realizar transacciones fuera de la plataforma de Venmo. Por lo tanto, hasta que Venmo transfiera el saldo al banco del destinatario, el dinero no está técnicamente en posesión de ese usuario.
Lado social de Venmo
Venmo ha tenido un gran impacto en el mercado de pagos P2P al realizar un ejercicio interesante y agradable sobre la transferencia de fondos. Los usuarios pueden animar el intercambio usando emojis para describir los artículos intercambiados en cuestión. Por ejemplo, si un amigo se enfrenta a su copa de vino, el amigo puede emitir un pago de Venmo, agregando un emoji de copa de vino, como un símbolo divertido.
«Esto elimina el horror de pedirle a su amigo que devuelva su parte de la barra de pestañas, que se case con el aspecto social y financiero», explica el portavoz de Venmo, Josh Criscoe.
Monetización de Venmo
Según Venmo’s sitio web, en última instancia, no hay ningún cargo por enviar dinero a través de la plataforma, si el dinero se financia con un saldo de Venmo, una cuenta bancaria o una tarjeta de débito. Pero las transacciones financiadas con pagos con tarjeta de crédito fomentan una tarifa estándar del 3% iniciada con las compañías de tarjetas de crédito, que Venmo solo ofrece a los consumidores.
Venmo obtiene un bote de ingresos más sustancial de las tarifas por transacción que cobra a los traders. Gracias a la infraestructura de PayPal, Venmo es compatible con al menos dos millones de traders, lo que permite a Venmo acumular dos tipos de flujos de ingresos discretos.
El primer tipo de ingresos se ve facilitado por un «botón de pago inteligente» que se puede integrar en otras aplicaciones, para compras dentro de la aplicación. En 2018, Uber agregó un servicio que permite a los usuarios de su aplicación pagar viajes y Uber Eats usando Venmo, sin tener que salir de la aplicación Uber. Además, el costo de un viaje y los alimentos se pueden compartir con varios usuarios a través de la aplicación Uber.
Tarjeta de débito Venmo
La segunda fuente de ingresos de los traders se deriva de una tarjeta de débito Venmo, que se extrae directamente del saldo de Venmo de un usuario. Esta tarjeta opera a través de Mastercard y puede ser utilizada por cualquier negocio que acepte Mastercard. Esta función ha ayudado a Venmo a expandirse más allá de su plataforma P2P exclusiva, permitiendo a los clientes interactuar directamente con minoristas en línea y establecimientos físicos.
En ambos escenarios de generación de ingresos, Venmo cobra a los traders una tarifa del 2.9%, más $ 0.30 por transacción. Las empresas están dispuestas a pagar estas tarifas superiores al promedio, dada la gran cantidad de nuevos clientes que Venmo trae a sus puertas. Además, es más probable que los usuarios de Venmo eleven los perfiles de las empresas participantes, más allá de sus cuentas de redes sociales.
«Asociarse con Venmo en sociedad con un procesador de tarjetas de crédito es similar, pero con muchos otros al revés», señala el asesor Richard Crone. “Los minoristas gastan mucho dinero tratando de complacerlos en Facebook y seguirlos en Twitter. Pero podrían obtener estas cosas de forma gratuita, como un subproducto para permitir los pagos de Venmo. Las personas pueden ver dónde estaban sus amigos y qué estaban comprando, qué usuarios convierten en anuncios para empresas, entre un grupo demográfico objetivo muy deseable. »
Venmo tenía 40 millones al final del cuarto trimestre de 2919. El volumen de pagos netos creció a $ 29 mil millones, lo que representa un aumento del 56% año tras año. Las expectativas proyectadas para 2019 ascendieron a aproximadamente $ 300 millones.
¿Venmo es seguro?
Todas las aplicaciones conectadas a Internet pueden correr el riesgo de sufrir violaciones de seguridad. Por lo tanto, Venmo y otras plataformas directamente vinculadas a las cuentas bancarias de los consumidores deben mantenerse con los más altos estándares de protección.
Por esta razón, Venmo utiliza tecnología de encriptación de datos para proteger a los usuarios de transacciones no autorizadas mientras almacena información del usuario en servidores en ubicaciones seguras. Venmo también ofrece a los usuarios la opción de configurar códigos PIN para aplicaciones móviles.
Desafortunadamente, los piratas informáticos y los estafadores aún lograron eludir esas precauciones. Después de obtener acceso a una cuenta de usuario, los piratas informáticos pueden transferir el saldo de Venmo de un usuario a una nueva cuenta bancaria. Y al cambiar la dirección de correo electrónico vinculada del usuario, los piratas informáticos pueden redirigir las notificaciones de transacciones del usuario, dejándolos en la oscuridad hasta que el banco les notifique los cambios de saldo, mucho después de que cometan un robo. Se han reportado historias sobre usuarios de Venmo perdiendo hasta $ 3,000.
Investigación regulatoria
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor está investigando las prácticas de cobro de deudas en Venmo, que el 5 de febrero de 2021 declaró que había recibido un «Reclamo de investigación civil» del CFPB «relacionado con las transferencias no autorizadas de fondos y los procesos de cobro de Venmo, y asuntos relacionados.«
Cómo protegerse
Los usuarios pueden tomar las siguientes medidas de precaución para combatir la piratería:
- Nunca almacene grandes sumas de dinero en el saldo de Venmo.
- Transfiera inmediatamente las transacciones de Venmo a cuentas bancarias vinculadas.
- Use Venmo solo para intercambiar fondos con personas conocedoras.
- Opte por la red social de Venmo, cambiando el sitio a «privado» para mantener el historial de transacciones. De lo contrario, la nueva configuración de cuenta predeterminada de Venmo de «pública» permite que la aplicación publique transacciones en su feed público.
Configuración sobre problemas de privacidad
Venmo fue criticado por sus lentas respuestas de servicio al cliente a esas violaciones. En 2016, el fiscal general de Texas, Ken Paxton, anunció un acuerdo con PayPal Inc. sobre la privacidad, seguridad y negligencia de Venmo. El acuerdo incluyó un pago de $ 175,000 al estado, así como reformas a estas prácticas.
En marzo de 2018, Venmo llegó a un acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (FTC) en relación con el hecho de que la empresa no revelara información a los consumidores sobre la configuración de privacidad. La FTC también encontró que la compañía violaba la Regla de Salvaguardas de la Ley Gramm-Leach-Bliley, que requiere que las instituciones financieras implementen salvaguardas para proteger la seguridad, confidencialidad e integridad de la información del cliente.
Como parte del acuerdo, Venmo está sujeto a auditorías bienales por parte de terceros de sus esfuerzos de cumplimiento durante 10 años. La violación de estos términos puede resultar en una multa civil de hasta $ 41,484. Entonces, a pesar del historial imperfecto de Venmo, las medidas institucionales y legales apuntan a remediar estas deficiencias.
