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Planificación de jubilación/ Senior Care

¿Quién necesita el seguro Medigap?

Si está cubierto por Medicare y se pregunta si realmente necesita una póliza de seguro complementario de Medicare, también conocida como Medigap, no está solo. El sitio web de Medicare tiene cientos de páginas de información, pocas de las cuales son fáciles de leer. La gran pregunta es difícil de responder: ¿Por qué alguien con Medicare debería obtener un plan Medigap? A continuación se muestra nuestra respuesta.

Conclusiones clave

  • Medigap paga algunos o todos los costos que Medicare no cubre, según el nivel de cobertura que elija.
  • Los costos que Medicare no cubre pueden ser significativos, especialmente si necesita un tratamiento extenso o una hospitalización a largo plazo.
  • Muchas compañías de seguros privadas ofrecen pólizas Medigap, así que asegúrese de comparar precios.

¿Qué es Medigap?

Medigap es un complemento de la cobertura de Medicare. Dependiendo del tipo de cobertura, las pólizas de Medigap están diseñadas para brindar más cobertura para los servicios estándar cubiertos por Medicare y, en algunos casos, todos o algunos de los costos no cubiertos por Medicare, como atención a largo plazo, cobertura de la vista o dental. .

El propósito de un plan Medigap es reembolsarle los gastos que paga directamente de su propio bolsillo. Estos planes son ofrecidos por compañías de seguros privadas, por lo que deberá hacer algunas compras comparativas para encontrar el que se adapte a sus necesidades y situación financiera. Tenga en cuenta que los planes de cartas de todas las empresas tienen las mismas ventajas, de acuerdo con el mandato del gobierno.

Al igual que con cualquier plan de seguro médico, pagará un precio más alto por una cobertura más alta. Y un plan con deducible más económico será más alto.

¿Por qué compras más seguros?

Como se indicó anteriormente, Medicare no es una póliza de seguro general. Esto significa que hay agujeros. Medicare Original, como el gobierno llama a lo que ahora conocemos como Partes A y B, y la cobertura de medicamentos recetados de Medicare, Parte D, paga la mayoría de sus costos. Pero está lejos de todos los costos en los que puede incurrir si se enferma o lesiona gravemente. Incluso los servicios ordinarios vienen con copagos y deducciones. Aquí es donde comienza el seguro Medigap.

Deducible de Medicare

Aquí están algunos ejemplos. Si es admitido en el hospital, tiene una cobertura hospitalaria del 100% después del deducible anual de $ 1,484 según la Parte A de Medicare Original, a partir de 2021. Esa es la cama y la comida básicas. Sin embargo, es posible que deba pagar hasta el 20% de algunos otros costos, como los honorarios del anestesiólogo.

Si está en el hospital por más de 60 días, debe pagar $ 371 por día. Se encuentran disponibles copias similares durante períodos prolongados en centros de enfermería y hospicios. Las visitas regulares a los médicos y la atención médica ambulatoria también pueden protegerlo. Su deducible para 2021 es de $ 203, pero después de eso, pagará hasta el 20% del monto aprobado por Medicare para la mayoría de los servicios médicos. No hay techo.

Si no tiene cobertura para los gastos dentales, es posible que desee examinar un plan de seguro dental independiente. Muchos planes brindan cobertura para los tipos de procedimientos dentales que las personas mayores pueden necesitar, incluidas coronas, tratamientos de conducto, cepillos de dientes y reemplazo de dientes.

Encuesta Donut Medicare

Los medicamentos recetados también pueden afectar su presupuesto si necesita medicamentos costosos. Debe saber que puede comprar una cobertura de recetas independiente. Esa es la Parte D en la terminología de Medicare.

Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), cada año se cierra un período sin cobertura de los precios de los medicamentos recetados, pero aún no ha desaparecido por completo. A cierto nivel, $ 4,130 en 2021, ingresa al prestigioso período sin cobertura que requiere que pague hasta el 25% de los costos de medicamentos de marca y genéricos. Cuando los costos superan los $ 6,550 en 2021, usted pasa por el período sin cobertura y solo se le debe el 5% del costo de los medicamentos.

¿Cómo actúa Medigap?

Es posible que ya sepa que las Partes A y B de Medicare tienen cobertura básica, aunque la Parte D es un plan de medicamentos recetados opcional que puede comprar a un proveedor privado y conectarse a su Medicare. La Parte C, también conocida como Medicare Advantage, reemplaza toda la cobertura básica del gobierno con un plan de seguro privado; si elige la Parte C, no necesita un Plan Medigap.

Pero si va a Medicare Original, más la Parte D, y necesita un plan Medigap para una cobertura más completa, hay más letras que aprender (esta vez para “planes” en lugar de “partes”). Cada letra indica un nivel estándar de cobertura. Para los planes Medigap, F y G. son las opciones más comunes.

Plan Medicare F.

Este es el plan más completo y ha sido la opción más popular durante años. El costo promedio por mes para el plan Medigap F más popular es de aproximadamente $ 326.

Sin embargo, a partir del 1 de enero de 2020, el Plan F ya no está disponible para las personas elegibles para Medicare. Las personas que ya tienen un Plan F podrán conservarlo, y las personas que eran elegibles para Medicare antes de 2020 pero que no tenían un plan Medigap aún pueden obtener un Plan F si así lo desean.

Plan Medicare G.

Es probable que este plan reemplace al muy popular Plan F, ya que tiene casi la misma cobertura, excepto por un reembolso deducible de la Parte B, un beneficio que ya no está incluido en ningún plan ofrecido a los principiantes de Medicare, como el 2020. ser más barato que el Plan F. Sin embargo, los costos varían mucho según el código postal del solicitante, el género y el uso de tabaco, y aumentan con la edad.

El Plan G de Medigap tiene casi la misma cobertura que el Plan F popular, recientemente retirado el 1 de enero de 2020, para cualquier persona elegible para Medicare, que solo tiene un reembolso deducible del Plan B.

¿Qué plan es el mejor?

Aquí está la respuesta breve: si desea una cobertura del 100% en todo, un plan F o G (según su elegibilidad) es su elección. Gradualmente, los otros planes más pequeños brindan cobertura para costos iniciales más bajos.

Para obtener una respuesta más detallada, puede realizar una de las siguientes acciones:

  • Hable con un agente de seguros calificado o un asesor de Medicare para encontrar el plan que más le convenga.
  • Lea la publicación de Medicare Seleccione la póliza Medigap, donde encontrará informes sobre todo tipo de pólizas.

Ventaja de Medigap frente a Medicare

La póliza Medigap es un complemento de su cobertura de Medicare Original que paga los costos que no cubre Medicare Original. El Plan Medicare Advantage (Parte C de Medicare) es un reemplazo privado del programa público de Medicare. La mayoría de estos planes están configurados como organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) que reemplazan todos los servicios de Original Medicare y brindan servicios adicionales, como atención médica preventiva, dentro de una red preseleccionada de médicos y hospitales.

Un plan Medigap probablemente le dará más libertad de elección que Medicare Advantage, siempre que su médico o centro acepten Medicare. Es una mejor opción para los pájaros de la nieve y otros que viajan mucho o tienen hogares en más de un lugar.

No puede tener un plan Medigap y un plan Medicare Advantage al mismo tiempo. En muchos casos, si tuviera ambos, estaría pagando por una cobertura duplicada. Una aseguradora de pólizas Medigap le venderá si deja Medicare Advantage. Esto le permite comenzar su cobertura de Medigap el día después de que expire su plan Advantage.

¿Está cubierto mi cónyuge?

La póliza Medigap solo cubre a una persona y no cubre los costos incurridos por su cónyuge. Medicare no es como un plan patrocinado por el empleador; no puede registrar a su cónyuge bajo su cobertura. Esto significa que usted y su cónyuge deben adquirir planes separados con cobertura de seguro complementario.

¿Se puede cancelar mi plan?

No, eso es ilegal. Siempre que pague sus primas, su póliza es renovable por el resto de su vida. Solo puede omitir si se aplica alguno de los siguientes:

  • Dejas de pagar primas.
  • Miente en su solicitud original de Medigap.
  • La empresa se declara en quiebra.

Si elige cancelar su póliza Medigap, debe hacerlo comunicándose directamente con la compañía de seguros.

Ley CARES 2020

El 27 de marzo de 2020, el presidente Trump promulgó la ley de un paquete de estímulo de emergencia de 2 billones de dólares llamado Ley CARES (Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus). Amplía la capacidad de Medicare para cubrir tratamientos y servicios para los afectados por COVID-19. La Ley CARES también:

  • Aumenta la flexibilidad de Medicare para cubrir los servicios de telesalud.
  • Autoriza la certificación de Medicare para los servicios de salud en el hogar por parte de asistentes médicos, profesionales de enfermería y especialistas de enfermería certificados.
  • Aumenta los pagos de Medicare por estadías en el hospital y equipo médico permanente relacionado con COVID-19.

Es probable que los cambios continúen en 2021 o cuando termine la pandemia.