En este momento estás viendo ¿Quién necesita una hipoteca inversa propietaria?

Las hipotecas de conversión sobre el valor neto de la vivienda (HECM) son los productos de hipotecas inversas más populares. Estos préstamos asegurados por el gobierno federal permiten a los propietarios de viviendas que tienen al menos 62 años aprovechar el valor acumulado de su vivienda. Les permite pagar los gastos básicos de vida, los costos de atención médica, la remodelación de una casa o cualquier otra cosa.

Si bien las HECM constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas, hay otros dos productos crediticios en un segmento pequeño: hipotecas inversas patentadas e hipotecas inversas de propósito único. Este artículo explica quién puede querer utilizar una hipoteca inversa patentada.

Conclusiones clave

  • Las hipotecas inversas patentadas brindan montos de préstamos mayores que los permitidos por los programas de conversión de hipotecas con garantía hipotecaria (HECM).
  • El monto máximo de préstamo aprobado para HECM en 2020 fue de $ 765,600.
  • Al igual que las HECM, las hipotecas inversas patentadas solo permiten pedir prestada una fracción del valor líquido de la vivienda, a menudo alrededor del 50%.
  • A diferencia de los HECM, los fondos generalmente deben obtenerse de una hipoteca inversa patentada como una suma global en lugar de distribuirse como pagos mensuales.

¿Qué es una hipoteca inversa propietaria?

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Establece el monto máximo de préstamo para los HECM. A partir del 1 de enero de 2020, el monto aumentó a $ 765,600.

Las hipotecas inversas patentadas brindan montos de préstamos mayores que los permitidos por los programas HECM. Los HECM están respaldados por el gobierno federal y pueden ser ofrecidos por cualquier prestamista aprobado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), por lo que deben cumplir con los límites federales. Sin embargo, las hipotecas inversas propietarias están estructuradas y aseguradas por empresas privadas.

Solo las hipotecas inversas patentadas en función de la cantidad están limitadas por la cantidad de riesgo que el prestamista está dispuesto a aceptar. Al igual que los HECM, el tamaño del préstamo se basa en varios factores, incluido el valor tasado de la casa. A diferencia de los HECM, el préstamo puede ser de millones. Como resultado, las hipotecas inversas propietarias se denominan hipotecas inversas.

Los HECM patentados y las hipotecas inversas permiten a los prestatarios gastar los fondos de la forma que deseen. Los fondos se pueden utilizar para gastos de manutención, viajes, gastos médicos, cuidados a largo plazo o para remodelar una casa. Los únicos productos de hipotecas inversas que limitan la forma en que se utilizan los fondos son las hipotecas inversas de propósito único. Por lo general, se utilizan para ayudar a los propietarios a pagar los impuestos a la propiedad y las reparaciones esenciales del hogar.

Finalmente, a diferencia de los HECM, las hipotecas inversas patentadas pueden no ofrecer múltiples opciones de desembolso, como un pago mensual o una línea de crédito. En cambio, los fondos generalmente solo están disponibles como una suma global de cierre.

Costos de la hipoteca inversa propietaria

Si vive en una casa que vale más que el límite máximo de HECM de $ 765,600, puede calificar para un monto de préstamo mayor con una hipoteca inversa propietaria. El monto del préstamo que obtiene depende de varios factores, incluidos la edad y el valor de su casa.

Las hipotecas inversas propietarias, como las HECM, generalmente solo le permiten confiscar parte del valor líquido de su vivienda. Por ejemplo, puede pedir prestado hasta $ 3 millones si su casa vale $ 6 millones.

Las hipotecas inversas propietarias son caras, por lo que vender casas a un precio demasiado alto para los HECM puede tener más sentido financiero. Al vender, puede ahorrar más reduciendo una casa más pequeña o liberando dinero extra para viajes y otros lujos.

Las hipotecas inversas patentadas no tienen seguro federal, por lo que no hay tarifas de seguro hipotecario inicial (UFMI) ni primas de seguro hipotecario mensual (como las hay para los HECM). Aún así, los prestamistas tienden a cobrar tasas de interés más altas y prestar montos más bajos en relación con el valor de la vivienda para compensar la falta de seguro hipotecario.

Por lo tanto, una hipoteca inversa patentada no siempre será adecuada para el propietario, incluso si tiene una casa cara. Por lo tanto, es una buena idea comparar las tasas de interés y las tarifas de algunos prestamistas de hipotecas inversas patentados y prestamistas HECM. Esto le ayuda a encontrar la mejor oferta en función de la antigüedad y el valor de su vivienda.

La línea de fondo

Si usted es un propietario de una casa mayor, puede aprovechar el valor líquido de su casa con una hipoteca inversa para pagar los gastos de subsistencia, la remodelación de una casa o cualquier otro gasto. El HECM es, con mucho, el tipo más común de hipoteca inversa. Sin embargo, algunos propietarios pueden encontrar que una hipoteca inversa propietaria les permite pedir prestado más contra el valor neto de su vivienda. La cantidad que puede pedir prestada depende de su edad y del valor de la propiedad, así como de la cantidad de riesgo que el prestamista está dispuesto a asumir.

Si está considerando HECM, necesita obtener asesoramiento de una agencia aprobada por el gobierno que lo ayudará a evaluar los pros y los contras de las hipotecas inversas. Si bien es posible que no necesite reunirse con un asesor si está buscando una hipoteca inversa patentada, aún puede ser útil. Puede ayudarlo a aprender más sobre cómo funcionan las hipotecas inversas, incluidos los costos, las implicaciones fiscales, los beneficios y las desventajas.