Comprar una casa es una de las mayores inversiones que hacen muchos estadounidenses en la vida. Pocas personas pueden pagar una casa completa con dinero en efectivo. Si el sueño de ser propietario de una casa se hace realidad, es posible encontrar un prestamista hipotecario que considere que vale la pena prestarnos. Las hipotecas son una parte importante del sistema financiero. Pueden ser complicados, incluso más importantes cuando los prestamistas no tienen los mejores intereses de sus clientes. Entonces, ¿quién regula la industria hipotecaria? Este artículo analiza las partes clave responsables de responsabilizar a los prestamistas.
Conclusiones clave
- El gobierno federal regula la industria hipotecaria a través de una serie de acciones aprobadas por el Congreso.
- La Regulación Z de la Ley de Verdad de los Préstamos proporciona la información que los consumidores necesitan para tomar decisiones informadas sobre tasas de interés, tarifas y términos de crédito.
- RESPA prohíbe que los agentes de bienes raíces obtengan prohibiciones y prohíbe a los prestamistas afirmar que los prestatarios usan una aseguradora de título preferida.
Fundamento del Reglamento Hipotecario
Los prestamistas hipotecarios deben seguir las reglas establecidas por el gobierno federal. Estas reglas requieren que los prestamistas traten a los prestatarios de manera justa y equitativa. En pocas palabras, el gobierno federal regula la industria hipotecaria y lo hace a través de varias agencias y muchas leyes del Congreso.
La Ley de Verdad de los Préstamos (TILA) y la Regulación Z están diseñadas para ayudar a proteger a los consumidores en sus relaciones con los prestamistas. Según las regulaciones, los prestamistas están obligados a divulgar información sobre sus productos de manera que permita a los consumidores hacer comparaciones significativas. Antes de la acción, los consumidores se enfrentaban a demasiados términos confusos y engañosos.
La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Otro elemento clave de la regulación hipotecaria es la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA). El Congreso promulgó esta acción y, por lo tanto, se informa a compradores y vendedores sobre los costos totales de liquidación de la compra de una casa.
Una de las piezas de regulación más importantes fue la Ley de Reforma y Reforma del Consumidor Dodd-Frank Wall Street, que el Congreso aprobó después del desastre de las hipotecas de alto riesgo que contribuyó a la crisis financiera de 2007-08. Dodd-Frank tenía como objetivo abordar algunos de los problemas causados por la crisis de las hipotecas de alto riesgo, como las prácticas crediticias abusivas y los laxos estándares de calificación hipotecaria.El Congreso relajó las disposiciones de Dodd-Frank en 2018, incluida una derogación de los requisitos de depósito en garantía para las instituciones de depósito o las uniones de crédito.
La crisis financiera resultó en rescates gubernamentales para Freddie Mac y Fannie Mae, quienes fueron puestos bajo tutela. Ambos son supervisados por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) para garantizar que las agencias continúen ofreciendo apoyo al mercado hipotecario sin la necesidad de una mayor intervención del gobierno.
La aprobación de Dodd-Frank impuso mayores protecciones para los consumidores, pero los cambios en 2018 mitigaron algunas partes de la ley.
Ley de Verdad de Regulación de Préstamos Z.
Aplicada con la Regulación Z, la Ley de Verdad de los Préstamos se creó en 1968 como un medio para proteger a los consumidores de prácticas maliciosas, turbias o injustas por parte de prestamistas y otros acreedores. Los prestamistas están obligados a divulgar información completa sobre las tasas de interés, las tarifas, los términos de crédito y otras disposiciones. También deben tomar las medidas necesarias para presentar una queja, y las quejas deben tratarse de manera oportuna. Los prestatarios pueden cancelar ciertos tipos de préstamos durante un período de tiempo específico. Cuando toda esta información está disponible para ellos, los consumidores tienen una forma de buscar las mejores tasas posibles y los prestamistas pueden pedir dinero prestado o obtener una tarjeta de crédito.
RESPA
Esta ley rige las relaciones entre los prestamistas hipotecarios y otros profesionales de bienes raíces, principalmente agentes de bienes raíces, para garantizar que ninguna parte impida que los consumidores utilicen ciertos servicios hipotecarios. La ley prohíbe a los proveedores de préstamos hacer reclamaciones sobre grandes cuentas de depósito en garantía y restringe a los vendedores por mandato de las compañías de seguros de títulos.
Ejecutores principales
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia gubernamental independiente, fue creada para proporcionar un punto único de responsabilidad para hacer cumplir las leyes financieras y de protección al consumidor.La Reserva Federal también supervisa la industria bancaria, que se extiende a los prestamistas hipotecarios.El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) supervisa los programas de la Administración Federal de Vivienda (FHA) que han proporcionado $ 1.3 billones en seguros hipotecarios a compradores de viviendas.La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda supervisa las actividades de los proveedores de liquidez del mercado hipotecario Fannie Mae y Freddie Mac.
Presentar una queja
Los consumidores que tengan quejas sobre los prestamistas hipotecarios deben comunicarse primero con la CFPB a través del sitio web de la agencia. Proporciona muchas herramientas para que los consumidores traten las quejas sobre préstamos.La reserva Federal,Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC)y Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA)pida a los consumidores que se comuniquen con ellos sobre las quejas de los prestamistas hipotecarios.
