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Finanzas personales/ Planificación de jubilación

¿Quiere jubilarse temprano? Piensa otra vez

Algunas personas piensan que la “jubilación anticipada” significaría dejar la fuerza laboral a la edad de 55 años, pero la mayoría de nosotros no tomamos este camino. Si no tiene la suerte de tener una pensión completa y los beneficios que comienzan tan temprano, como una jubilación militar completa o del trabajo como oficial de policía o bombero, probablemente tendrá que trabajar hasta que tenga al menos 67 años. suficiente dinero para una cómoda jubilación.

Por supuesto, es posible que desee trabajar aún más, solo para mantener la mente y el cuerpo activos y tal vez extender su vida, o porque no ha ahorrado tanto como cree que necesitará. Aquí hay ocho razones por las que la jubilación anticipada puede no ser una buena idea.

Conclusiones clave

  • La jubilación anticipada requiere unos ahorros que la mayoría de la gente no tiene.
  • A medida que aumenta la esperanza de vida, la jubilación anticipada significa una jubilación mucho más prolongada y corre el riesgo de quedarse sin dinero antes de morir.
  • La jubilación anticipada significa que usted mismo debe pagar los costos de atención médica hasta que comience Medicare.

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¿Quiere jubilarse temprano? Piensa otra vez

Ahorros insuficientes

Si es un bebé, es posible que haya comenzado su familia tarde y ahora esté casi en la edad de jubilación, es posible que todavía tenga hijos en la universidad o que simplemente lo envíen. También puede tener padres ancianos que necesiten ayuda para pagar facturas médicas elevadas o tarifas de asilos de ancianos. Es posible que aún tenga deudas hipotecarias y de tarjetas de crédito. Si está planeando quedarse en su hogar y mantener su nivel de vida, debe mirar con frialdad, a pesar de sus costos y del tamaño de sus ahorros antes de decidir jubilarse anticipadamente.

Viviendo más de lo esperado

Una estimación de su esperanza de vida se encuentra en su estado de cuenta del Seguro Social, o puede obtenerla ingresando al sitio web del Seguro Social y ingresando su género y fecha de nacimiento.Sin embargo, su esperanza de vida personal puede diferir por diversas razones. Supongamos que su familia tiene un historial de longevidad y usted se cuida: lleva una dieta saludable, hace mucho ejercicio y toma sus medicamentos según lo recetado. Debe tener esto en cuenta durante cuánto tiempo durarán sus ahorros.

Según la Administración del Seguro Social, aproximadamente uno de cada tres personas de 65 años estará vivo después de los 90 años, y uno de cada siete estará vivo después de los 95 años.El es beneficio mensual promedio es $ 1,503, o $ 18,036 al año para los jubilados en 2020.Para los pensionistas sin ahorros ni pensión, puede resultar difícil pagar los gastos básicos de subsistencia solo con los ingresos del Seguro Social. Por lo tanto, es posible que desee esperar hasta los 70 años, cuando puede cobrar su beneficio máximo del Seguro Social.

Mortalidad aumentada

Un artículo de 2017 publicado en el Journal of Public Economics encontró un vínculo entre las tasas de jubilación anticipada y la mortalidad, particularmente entre los hombres. Aproximadamente un tercio de los estadounidenses comienzan a reclamar los beneficios del Seguro Social en su primer mes de elegibilidad cuando cumplen 62 años.

La investigación realizada en el estudio mostró que los hombres podrían ver un aumento del 20% en el riesgo de mortalidad al reclamar beneficios temprano y jubilarse.

Hecho rápido

Un estudio de investigación muestra que los hombres que reclaman beneficios antes de tiempo y se jubilan tienen un 20% más de riesgo de mortalidad.

Adiós – Lista de pendientes de ley

Cuanto más guarde, más podrá mimarse en sus años de jubilación. Claro, Cape Cod es agradable, pero ¿qué tal ir de safari en Tanzania, hacer un crucero por el Caribe o navegar por el Mediterráneo? Si permanece en la fuerza laboral, podría aumentar significativamente sus ahorros 401 (k) y lograr sus sueños.

Recibir el beneficio del Seguro Social a los 62 significa que la primera vez que obtiene solo el 70% de su beneficio de jubilación total.

Seguro social reducido

Probablemente ya sepa que si comienza a cobrar lo antes posible, a los 62 años, no recibirá todos los beneficios. De hecho, solo obtiene alrededor del 70% de sus beneficios.

Para aquellos que cumplieron 62 años en 2019, la edad total de jubilación es 66 y seis meses. Para aquellos que cumplen 62 años en 2020, la edad total de jubilación es 66 y ocho meses. Está previsto que la edad total de jubilación aumente dos meses cada año hasta llegar a los 67 años; para cualquier persona nacida en 1960 o después, la edad total de jubilación es de 67 años.

Sin embargo, no tiene que cobrar beneficios en su plena edad de jubilación, y esperar significa que obtendrá un beneficio mensual más alto. Si retrasa sus beneficios hasta los 68 años, por ejemplo, sus beneficios mensuales serán un 16% más altos. Si retrasa sus beneficios hasta los 70 años, sus beneficios mensuales serán un 32% más altos.

Su estado de cuenta del Seguro Social le dice lo que puede esperar obtener a los 62, 67 y 70 años.Si deja de trabajar antes de los 62 años, estas cantidades proyectadas pueden cambiar. Eso es porque la cantidad se basa en sus 35 años de ingresos máximos.(Y vale la pena recordar que los últimos años que gana son los últimos años que gana).

Si comenzó tarde en la fuerza laboral o no trabajó de manera constante, por ejemplo, se tomó varios años para criar hijos o llegó a los Estados Unidos a la mitad de su carrera, es posible que no haya alcanzado el número mágico de 35. Los años si si no trabaja o tiene ingresos reducidos, se le incluirá en sus beneficios.Así que asegúrese de hablar con la Administración del Seguro Social para obtener los detalles de su caso particular.

Por supuesto, si puede obtener y cobrar suficientes créditos laborales, no es necesario que solicite el Seguro Social antes de tiempo, incluso si deja de trabajar antes. Entonces, todo lo que perderá serán sus contribuciones a los años entre que deje de trabajar y cuando presente la solicitud. Pero perder años de obtener un ingreso más alto, si le estaba yendo bien en su trabajo, también podría reducir su beneficio final.Eso también requiere una discusión con el Seguro Social y algunos cálculos.

Beneficios reducidos para el cónyuge

Digamos que siempre ha ganado más que su cónyuge. Si muere primero, los beneficios del Seguro Social que está cobrando irán a su cónyuge sobreviviente por el resto de sus vidas. Eso es después de los 62 años si su cónyuge no está cuidando a un niño menor de 16 años o discapacitado, en cuyo caso su cónyuge recibirá los beneficios antes.

Si comenzó a cobrar antes de su plena edad de jubilación, recibirá una cantidad menor, que es lo que cobrará su cónyuge supérstite.

“Los reclamos tempranos dan como resultado beneficios más bajos durante una vida útil más larga: beneficios más bajos para el que gana, beneficios más bajos para el cónyuge y beneficios más bajos para los sobrevivientes”, dice Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty y asociados, en Cincinnati.

Requisitos no cumplidos

Ese apretón de manos dorado de la jubilación anticipada con su empleador puede ser más rentable de lo que parece. Antes de firmar la oferta, examine los detalles detenidamente. ¿Es eso suficiente para que veas a través? Si necesita usar su 401 (k) antes de cumplir los 59½ años, tenga en cuenta que habrá multas fiscales.¿Se incluye una cobertura médica adecuada?

Si tienes que comprar Seguro COBRA hasta que califique para Medicare, eso no será barato. Adquirir un seguro en virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio a través de un seguro de salud mercado puede que tampoco sea barato, dependiendo de su situación financiera. También existe un gran escepticismo sobre lo que sucederá con su seguro médico en los próximos años. Probablemente necesitará un profesional financiero (y tal vez una bola de cristal) que lo guíe a través de las opciones.

El punto sin retorno

Si cambia de opinión después de la jubilación anticipada y desea volver a la fuerza laboral, no será fácil. Ya sea que se haya jubilado de su último trabajo o haya sido despedido, puede tener dificultades para encontrar un nuevo empleo cuando tenga más de 50 años. Si logra aceptar un trabajo, lo más probable es que no pague tan bien como el que dejó.

La línea de base

Claramente, hay mucho que considerar a medida que se acerca a la jubilación y decide cuándo dejar de trabajar. Si tiene preguntas (y debería hacerlo), continúe preguntándoles a los expertos: agentes de la administración del seguro social, asesores fiscales y profesionales financieros.