¿Qué es el índice de servicio de la deuda bruta?
El índice de servicio de la deuda bruta (GDS) es una medida del servicio de la deuda utilizada por los prestamistas financieros para estimar la proporción de la deuda de vivienda pagada por los prestatarios en relación con sus ingresos. El índice de servicio de la deuda bruta es una de las diversas métricas que se utilizan para calificar a los prestatarios para un préstamo hipotecario y para determinar la cantidad de capital ofrecido.
El coeficiente del servicio de la deuda bruta también puede expresarse como el coeficiente del costo de la vivienda o el coeficiente inicial. Por lo general, los prestatarios deben esforzarse por lograr un índice de servicio de la deuda bruta del 28% o menos.
Cómo funciona la relación GDS
El índice de servicio de la deuda bruta de todos los costos de vivienda por préstamos mensuales suele ser una medida integral. También se puede calcular sobre una base anual. El costo principal es el pago hipotecario mensual actual del prestatario. Otros gastos pueden incluir pagos mensuales de impuestos a la propiedad, pagos mensuales del seguro del hogar y facturas de servicios públicos.
Los prestamistas generalmente requieren un índice de servicio de la deuda total de alrededor del 36% o menos para la aprobación del préstamo.
Los gastos mensuales totales se dividen por los ingresos mensuales totales para calcular la proporción. Los prestamistas pulgares normalmente requieren un índice de deuda bruta del 28% o menos. Los prestamistas también utilizan el índice GDS para averiguar cuánto puede pedir prestado el prestatario.
Los prestamistas suelen extender el crédito hipotecario con pagos hipotecarios que darán como resultado un GDS de alrededor del 28% para el prestatario.
Conclusiones clave
- El índice de servicio de la deuda bruta (GDS), el índice de servicio de la deuda total y la calificación crediticia del préstamo son los componentes clave analizados en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario.
- GDS también se puede utilizar en otros cálculos de préstamos personales, pero es común con los préstamos hipotecarios.
- Muchos prestamistas exigen que los préstamos cumplan con los requisitos específicos de calificación crediticia para su consideración.
Ejemplo de una tasa de servicio de la deuda universitaria
Por ejemplo, considere a dos estudiantes de derecho casados que tienen un pago mensual de $ 1,000 y pagan impuestos anuales sobre la propiedad de $ 3,000 con un ingreso familiar bruto de $ 45,000. Esto daría una proporción de GDS del 33%. Según el índice de referencia del 28%, esta pareja parece tener una deuda inaceptable y es poco probable que se apruebe un préstamo hipotecario dada su situación actual.
Consideraciones Especiales
El índice GDS es solo un componente involucrado en el proceso de suscripción de un préstamo. El índice de servicio de la deuda y el total de préstamos crediticios también son componentes importantes.
El informe crediticio de un prestatario se obtiene a partir de una investigación exhaustiva y proporciona la calificación crediticia y el historial crediticio del prestatario. Muchos prestamistas exigen que los préstamos cumplan con los requisitos específicos de calificación crediticia para su consideración.
La tasa total de servicio de la deuda de un prestatario también es un factor en el proceso de calificación para la aprobación. El índice de servicio de la deuda total es similar al índice de servicio de la deuda bruta, pero incluye toda la deuda crediticia y se centra únicamente en la vivienda. El índice de deuda del servicio de la deuda mensual total suma todos los préstamos y se divide por sus ingresos mensuales para calcular un índice.
