¿Qué es el reaseguro excedente por desastre?
El reaseguro de desastres excesivo protege a las aseguradoras de desastres de la ruina financiera en caso de un desastre natural a gran escala.
Por ejemplo, si una aseguradora regional cubre el 60% de las propiedades a lo largo de una costa afectada por la marejada ciclónica, puede verse repentinamente afectada por múltiples reclamaciones que deben pagarse juntas, lo que puede resultar en quiebra.
Conclusiones clave
- El reaseguro por desastre es una forma de reaseguro en la que el reasegurador indemniza a la empresa de piensos o compensa las pérdidas derivadas de múltiples reclamaciones que se producen al mismo tiempo.
- Los desastres naturales, por ejemplo, pueden dañar una gran cantidad de propiedades aseguradas en la cartera de pólizas de una aseguradora al mismo tiempo.
- Las aseguradoras compran reaseguro en exceso para permitirles pagar todas las reclamaciones adeudadas y continuar las operaciones en tal caso.
Comprensión del reaseguro excedente por desastre
El reaseguro por desastre excesivo protege a las compañías de seguros de los riesgos financieros de eventos catastróficos a gran escala. La magnitud y la imprevisibilidad de los desastres obliga a las aseguradoras a asumir una gran cantidad de riesgos. Si bien los eventos catastróficos no ocurren con frecuencia, cuando ocurren, generalmente cubren áreas geográficas amplias y causan mucho daño. Cuando una aseguradora se enfrenta a una gran cantidad de reclamaciones a la vez, las pérdidas pueden hacer que restrinja nuevos negocios o que se niegue a renovar las pólizas existentes, lo que limita su capacidad de recuperación.
Las compañías de seguros utilizan el reaseguro para transferir parte de su riesgo a un tercero a cambio de algunas de las primas que recibe la aseguradora. Hay varias pólizas de reaseguro. El reaseguro de excedente de pérdidas, por ejemplo, establece un límite en lo que pagará la aseguradora después de un desastre, similar a lo que es deducible en una póliza de seguro regular. Siempre que no ocurran desastres que resulten en que una aseguradora exceda su límite durante un período de contrato, la reaseguradora solo se embolsa las primas.
En la medida en que el reaseguro proporcione un trasfondo financiero para las pérdidas potenciales de una aseguradora, su presencia permite que las aseguradoras mismas suscriban más pólizas, haciendo que la cobertura esté más disponible y sea más asequible.
Ejemplo de reaseguro excedente por desastre
Las empresas que compran pólizas de reaseguro vinculan sus primas al reasegurador. En el caso de un reaseguro por desastre excesivo, la aseguradora intercambia primas para cubrir un cierto porcentaje de siniestros por encima de un umbral definido. Por ejemplo, una compañía de seguros podría establecer un umbral de $ 1 millón para un desastre natural como un huracán o un terremoto. Suponga que un desastre cuesta $ 2 millones en reclamaciones. Un contrato de reaseguro que cubriera todas las reclamaciones por encima del umbral pagaría $ 1 millón. Un contrato de reaseguro pagaría el 50 por ciento de las reclamaciones por encima del umbral de 1,5 millones de dólares. Si bien el reaseguro puede cubrir un porcentaje de siniestros por encima de un umbral, no es una cobertura proporcional, lo que requiere que los reaseguradores paguen un porcentaje de siniestros a cambio de la proporción de las primas que se les otorgan. Volviendo a nuestro ejemplo, un desastre en el que se incurriera en un reclamo de $ 800,000 no le costaría nada al reasegurador.
Tenga en cuenta que, a diferencia de otras formas de reaseguro, las pólizas de reaseguro por desastre pueden no tener un límite estricto sobre lo que la compañía de reaseguro debe pagar en reclamos excesivos y, por lo tanto, pueden conllevar más riesgos y desventajas para una compañía de reaseguro que otros tipos de acuerdos.
