En este momento estás viendo Reclamación del plan de beneficios definidos

Hubo un tiempo en el que podía esperar ser recompensado por su lealtad y arduo trabajo con un reloj de oro y un flujo constante de cheques que duran lo que dure su jubilación, después de 25 o 30 años de arduo trabajo. Pero las cosas han cambiado y estos controles constantes, cortesía de un plan de beneficios definidos, son algo para la mayoría de los trabajadores del sector privado.

Aquí analizamos el cambio de los planes de beneficios definidos en las últimas décadas a los planes de contribución definida, como los 401 (k), y sugerimos formas de garantizar que tenga un ingreso confiable en sus años posteriores al empleo.

Conclusiones clave

  • Los planes de beneficios definidos del sector privado son raros cuando son comunes y son reemplazados por planes de contribución definida, como 401 (k).
  • En cambio, las empresas optan por planes de contribución definida porque son más baratos y complejos de administrar que los planes de pensiones.
  • El cambio a planes de contribución definida ha impuesto a los empleados la carga de ahorrar e invertir para la jubilación.

Cómo han cambiado los tiempos para los planes de beneficios definidos

Hasta la década de 1980, las pensiones de beneficio definido eran el plan de jubilación más común proporcionado por los empleadores. Hoy, solo el 17% de los trabajadores del sector privado tienen acceso, según la Oficina de Estadísticas Laborales ‘ Encuesta Nacional de Compensación 2018.

Desde el punto de vista del empleado, la belleza de un plan de beneficios definidos es que el plan es financiado por el empleador y el empleado recibe la remuneración al jubilarse. Los empleados no solo obtienen todo el dinero que ganan manteniendo y gastando sus cheques de pago, sino que también pueden predecir fácilmente cuánto dinero recibirán cada mes durante la jubilación porque los pagos provienen de un plan de beneficios definido con base en una fórmula fija.

Por supuesto, siempre hay dos lados de cada historia. Calcular los pasivos por pensiones es complicado. Las empresas que ofrecen un plan de pensiones de beneficios definidos deben predecir la cantidad de dinero que necesitarán para cumplir con sus obligaciones como pensionistas.

Desde el punto de vista del empleador, los planes de beneficios definidos son un pasivo continuo. La financiación de los planes debe provenir de las ganancias corporativas, y esto tiene un impacto directo en las ganancias. La obtención de beneficios puede debilitar la capacidad de una empresa para competir. La transferencia a un plan de contribución definida como 401 (k) ahorra una cantidad significativa de dinero, financiada principalmente por las contribuciones de los empleados.

Pensiones congeladas

En las últimas décadas, las empresas del sector privado han dejado de financiar sus planes de pensiones tradicionales más grandes, conocidos como congelación. La congelación es el primer paso para finalizar el plan.

General Electric es un ejemplo de una gran corporación que hace precisamente eso. Anunció planes en octubre de 2019 para congelar su pensión para 20,000 empleados estadounidenses y pasar a un plan de contribución definida como pasos para ayudar a reducir su déficit de pensiones con fondos insuficientes en hasta $ 8 mil millones.

Aunque es poco común en el sector privado, los planes de pensiones de beneficios definidos todavía son comunes en el sector público, especialmente en puestos gubernamentales.

Otros ejemplos de alto perfil de grandes corporaciones de pensiones que se congelan a lo largo de los años incluyen a IBM, que anunció en 2006 que estaba congelando su plan de beneficios definidos para avanzar hacia planes de contribución definida financiados por los empleados, lo que finalmente le ahorró a la compañía miles de millones.Poco después, Verizon, Lockheed Martin y Motorola tomaron medidas similares.

Corporate America defendió estos movimientos con la premisa de que el gobierno ha hecho esfuerzos para obligar a las empresas a financiar completamente sus planes de pensiones. La Ley de Protección de Pensiones de 2006, por ejemplo, estableció requisitos de financiación más estrictos para garantizar que los empleados reciban beneficios pagados.

Pero las empresas no siempre han financiado completamente los planes. Con demasiada frecuencia, el dinero no estaba allí cuando se necesitaba y el gobierno se vio obligado a prohibir los planes. Varias aerolíneas y un contingente de siderúrgicas han tomado este camino a lo largo de los años, todas las cuales se han declarado en bancarrota y han transferido la responsabilidad de sus obligaciones de planes de jubilación al gobierno de los EE. UU. Posteriormente, el gobierno transfirió la carga a los contribuyentes.

Impacto de la transferencia en los planes de contribuciones definidas

Entonces, ¿qué significa el fin de los beneficios definidos para los empleados? Todo el caso es una mala noticia. A diferencia de un plan de beneficios definidos, cuando los empleados saben exactamente cuáles serán sus beneficios de jubilación, la única certeza en un plan de contribución definida es lo que el empleado aporta. Muchos empleadores también ofrecen contribuciones de contrapartida.

Una vez que el dinero llega a la cuenta, depende del empleado elegir cómo se invierte, generalmente desde un menú de fondos mutuos, y las fluctuaciones del mercado de valores para determinar el resultado final. Los mercados pueden subir y es posible que no tengan éxito.

Por el contrario, muchos empleados que dependían de los planes financiados por sus empleadores se vieron obligados a pagar por sí mismos cuando sus empleadores no financiaron los planes. De manera similar, muchos empleados se quedaron limitados cuando sus empleadores terminaron los planes de beneficios definidos o redujeron su personal, lo que les dio a los trabajadores un pago único en lugar de un flujo de ingresos fijos.

La realidad de la jubilación actual: equiparse

Para una jubilación económicamente segura, debe cuidarse. En su mayor parte, los beneficios del Seguro Social no son suficientes para vivir en la jubilación. Lo primero que debe hacer es ahorrar dinero, lo antes posible.

Planes de jubilación con ventajas fiscales

El primer lugar para comenzar son los planes de jubilación con ventajas fiscales. Si tiene acceso a un plan patrocinado por el empleador, como el 401 (k), maximice sus contribuciones, si es posible, y aproveche las contribuciones de contrapartida de su empleador si se ofrecen.

En 2020 y 2021, puede agregar hasta $ 19,500 al año en un plan de contribución definida patrocinado por el empleador, y puede agregar $ 6,500 adicionales si tiene 50 años o más.

64%

Número de empleados del sector privado con acceso a un plan de contribución definida, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

IRAnna

Si no tiene acceso a un plan patrocinado por el empleador, puede agregar una cuenta de jubilación individual (IRA) en su lugar. En 2020 y 2021, puede agregar hasta $ 6,000 al año a una IRA tradicional o Wheel IRA y $ 7,000 si tiene 50 años de edad o más.Después de poner el máximo permitido en estas cuentas de jubilación, es necesario considerar otras inversiones.

Elección de inversiones

Una amplia gama de inversiones diseñadas para minimizar las implicaciones fiscales, incluidos fondos mutuos, bonos municipales y muchas más, están disponibles para su consideración. A menos que los impuestos sean una preocupación, no hay escasez de oportunidades de inversión diseñadas para cumplir un único objetivo de inversión imaginativo.

Para aprovechar al máximo sus decisiones de inversión, debe comprender los principios de inversión. Debe comenzar por aprender sobre la asignación de activos, ya que muchos expertos coinciden en que es el factor más importante para generar resultados de cartera. Es posible que desee consultar a un asesor financiero si es demasiado terrible tomar estas decisiones por su cuenta.

Gasto fronterizo

Finalmente, los ahorros pueden no ser suficientes si no limita también sus gastos. Si puede aprender a vivir debajo de su propiedad en lugar de estar más allá de ella, puede liberar más dinero para su jubilación.

La línea de base

Si todavía se encuentra entre los pocos afortunados que trabajan para un empleador que ofrece un plan de pensiones, tiene la ventaja de ahorrar para la jubilación. Si es como todos los demás, tendrá que asumir la responsabilidad de planificar por sí mismo.

Agregue un plan patrocinado por el empleador, como 401 (k), si puede. De lo contrario, las cuentas IRA ofrecen otra forma de ahorrar para la jubilación. Una vez que haya maximizado estas opciones, considere invertir fuera de las cuentas de jubilación para ayudarlo a construir sus ahorros.