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¿Qué es un reclamo de seguro?

Un reclamo de seguro es una solicitud formal de un asegurado a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida de cobertura o un evento de póliza. La compañía de seguros valida el reclamo (o rechaza el reclamo). Si se aprueba, la compañía de seguros emitirá un pago al asegurado o una parte interesada aprobada en nombre del asegurado.

Las reclamaciones de seguros cubren todo, desde beneficios por fallecimiento en pólizas de seguro de vida hasta exámenes médicos de rutina completos. En algunos casos, un tercero puede presentar reclamaciones en nombre del asegurado. En la mayoría de los casos, sin embargo, solo las personas que figuran en la póliza tienen derecho a reclamar pagos.

Conclusiones clave

  • Un reclamo de seguro es una solicitud formal por parte del titular de una póliza a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida cubierta o un evento relacionado con la póliza.
  • La compañía de seguros valida la reclamación y, cuando se aprueba, emite el pago al asegurado o un interesado autorizado en nombre del asegurado.
  • Para el seguro de accidentes de propiedad, como su automóvil o su casa, presentar un reclamo puede aumentar las tarifas de sus primas futuras.

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Reclamación del seguro

Cómo funciona un reclamo de seguro

Un reclamo de seguro pagado indemniza al titular de la póliza por pérdidas financieras. Los individuos o un grupo pagan primas en contraprestación por la celebración de un contrato de seguro entre el asegurado y una compañía de seguros. Las reclamaciones de seguros más comunes incluyen costos de bienes y servicios médicos, daños físicos, pérdida de vidas y responsabilidad por la propiedad de las instalaciones (propietarios, arrendadores e inquilinos) y la responsabilidad derivada de la operación de automóviles.

Para las pólizas de seguro de propiedad y de causalidad, independientemente del alcance del accidente o de quién tuvo la culpa, la cantidad de reclamaciones de seguro que presente tiene un impacto directo en la tarifa que paga por la cobertura (generalmente mediante pagos a plazos). Cuantas más reclamaciones presente un asegurado, más probable será que las tasas suban. En algunos casos, si presenta demasiados reclamos, la compañía de seguros puede decidir negarle la cobertura.

Si la reclamación se presenta en función del daño a la propiedad que ha causado, es seguro que sus tarifas aumentarán. Por otro lado, si no tiene la culpa, sus tarifas pueden aumentar. Por ejemplo, cuando lo golpean por detrás cuando su automóvil está estacionado o el revestimiento de su casa sale volando durante una tormenta, estos son eventos que no son claramente el resultado del titular de la póliza.

Sin embargo, los factores atenuantes, como la cantidad de reclamaciones anteriores que ha presentado, la cantidad de multas por exceso de velocidad que ha recibido, la frecuencia de desastres naturales en su área (terremotos, huracanes, inundaciones) e incluso una calificación crediticia baja pueden causar sus tarifas. para subir, incluso si usted no ha causado la reclamación por daños más reciente.

Para los aumentos en las tarifas de seguros, no todas las reclamaciones son iguales. Las mordeduras de perro, las reclamaciones por lesiones personales por resbalones y caídas, los daños por agua y el moho pueden actuar como signos de la responsabilidad futura de una aseguradora. Por lo general, estos elementos tienen un impacto negativo en sus tarifas y en la voluntad de su aseguradora de continuar brindando cobertura. Sorprendentemente, las multas por exceso de velocidad pueden no causar un aumento de tarifas en absoluto. Al menos para su primera multa rápida, muchas empresas no subirán sus precios. Lo mismo ocurre con un accidente automovilístico menor o una pequeña reclamación contra la póliza de seguro de un propietario.

Tipos de reclamaciones de seguros

Reclamaciones de seguro médico

Los costos de los procedimientos quirúrgicos para pacientes hospitalizados o las estadías en el hospital son demasiado elevados. Las pólizas de salud individuales o grupales protegen a los pacientes contra las cargas económicas que pueden provocar daños económicos atroces. Los pacientes hacen poco esfuerzo para presentar reclamos de seguro médico presentados por proveedores en nombre de los asegurados; la mayoría de los medicamentos se juzgan electrónicamente.

Los titulares de pólizas deben presentar reclamaciones en papel cuando los proveedores médicos no participan en una transmisión electrónica pero incurren en cargos por los servicios de cobertura prestados. En última instancia, un reclamo de seguro protege a una persona de la perspectiva de grandes cargas financieras como resultado de un accidente o enfermedad.

Reclamaciones de propiedad y accidentes

Una casa suele ser uno de los activos más importantes que una persona comprará en su vida. Una reclamación presentada por daños por riesgo cubierto se envía inicialmente a través de Internet a un representante de una aseguradora, comúnmente conocido como agente de reclamaciones o ajustador.

A diferencia de las reclamaciones de seguros de salud, el tomador de la póliza está obligado a informar de los daños a la propiedad en sus escrituras. Un ajustador, según el tipo de reclamación, inspecciona y evalúa los daños a su propiedad pagaderos al asegurado. Una vez verificado el daño, el ajustador inicia el proceso para compensar o reembolsar al asegurado.

Reclamaciones de seguros de vida

Las reclamaciones de seguro de vida requieren la presentación de un formulario de reclamación, un certificado de defunción y, a menudo, la póliza original. El proceso puede requerir, en particular para las pólizas de gran valor nominal, que el transportista examine a fondo para asegurarse de que la muerte del asegurado no esté incluida en la exclusión del contrato, como el suicidio (generalmente excluido durante los primeros años después del establecimiento de la póliza) o muerte como resultado de un acto delictivo.

El proceso generalmente toma alrededor de 30 a 60 días sin circunstancias atenuantes, lo que brinda a los beneficiarios el beneficio financiero de reemplazar los ingresos del fallecido o cubrir la carga de los costos finales.

Si se presenta un reclamo de seguro, las primas del seguro pueden aumentar en el futuro.

Consideraciones Especiales

No existen reglas estrictas y rápidas para aumentar las tasas. Lo que una empresa perdona, otra no lo olvidará. Debido a que cualquier reclamo podría representar un riesgo para sus tarifas, comprender su póliza es el primer paso para proteger su billetera. Si sabe que su primer accidente fue perdonado o una reclamación presentada anteriormente en su contra no está incluida después de varios años, la decisión de presentar una reclamación puede o no conocerse de antemano. No afectará sus tasas de ganancias. .

También es importante hablar con su agente sobre las pólizas de la compañía de seguros antes de presentar una reclamación. Algunos agentes están obligados a informarle a la empresa si incluso discute un posible reclamo y decide no presentarlo. Por esta razón, no desea esperar hasta tener que presentar un reclamo para consultar sobre la política de su aseguradora de consultar con su agente.

Independientemente de su situación, minimizar el número de reclamaciones que presente es la clave para proteger sus tarifas de seguro de un aumento significativo. Una buena regla general es presentar una reclamación solo en caso de una pérdida catastrófica. Si su automóvil tiene un diente en el parachoques o algunas tejas del techo de su casa, es mejor que se haga cargo del costo usted mismo.

Si su automóvil sufre un accidente por completo o si todo el techo de su casa se rompe, presentar una reclamación es un ejercicio económicamente más factible. Tenga en cuenta que aunque tenga cobertura y haya pagado sus primas a tiempo durante años, su compañía de seguros puede renovar su cobertura cuando expire su póliza.