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¿Qué es una reducción clave?

Una reducción en la cantidad adeuda, generalmente una hipoteca, es una reducción primaria. Un prestamista puede otorgar una reducción de capital para brindar alivio financiero a un prestamista a cambio de un cierre preliminar de la propiedad.

Conclusiones clave

  • Una reducción clave reduce la cantidad adeuda de una hipoteca para ayudar a un propietario en dificultades a realizar los pagos.
  • El declive primario fue común en los años posteriores a la crisis financiera de 2008-2009, que se atribuyó en gran medida a las hipotecas de alto riesgo.
  • Una alternativa a una reducción primaria es reducir las tasas de interés.

Las caídas primarias fueron bastante comunes en los años inmediatamente posteriores a la crisis financiera de 2008, cuando muchos propietarios en todo el país se encontraron debido a sus casas más de lo que valían en un mercado deprimido.

Comprensión de la reducción de capital

El proceso de cierre es desastroso para el propietario de una vivienda, pero también es caro para un banco. Muchas casas permanecieron vacías años después del colapso del mercado inmobiliario en 2008-2009.

El Programa de Modificación de Viviendas Asequibles (HAMP) patrocinado por el gobierno se implementó para aliviar el problema, mantener a más personas en sus hogares y establecer la industria hipotecaria. El programa financió modificaciones de préstamos que redujeron el principio de los préstamos, redujeron las tasas de interés pagadas sobre ellos o extendieron los términos de los préstamos para alinearlos con la capacidad de pago de los propietarios.

El programa expiró en 2016.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo

HAMP tenía como objetivo resolver un problema generalizado de flexibilización de los estándares crediticios en los años anteriores a la crisis financiera. A los compradores de viviendas se les permitió e incluso se les animó a contraer hipotecas mucho más de lo que sus ingresos podían soportar con el dudoso motivo de que siempre podrían venderlas a medida que los precios de las viviendas siguieran aumentando. Las hipotecas eran «subprime», lo que significa que los prestatarios no tenían un historial crediticio muy bueno.

Luego, los prestamistas vendieron esas hipotecas a instituciones financieras que las empaquetaron y revendieron como inversiones en deuda.

Entonces empezaron a aparecer los valores predeterminados. A medida que los precios de las viviendas comenzaron a caer, los prestatarios se encontraron “sumergidos”, lo que significa que debían más en sus hipotecas de lo que valían las casas.

Solución HAMP

HAMP proporcionó un marco que los prestamistas podrían utilizar para ofrecer descuentos preferenciales a los propietarios de viviendas y otras personas que están a punto de cerrar.

El programa Hardest Hit se estableció durante este período para brindar asistencia a los propietarios de viviendas en riesgo de cierre.

Calificado para Prime Reduction

Uno de los logros de HAMP ha sido proporcionar pautas para reducciones clave que probablemente tengan éxito. Es decir, permitirían a los propietarios quedarse en sus propias casas mientras demostraban que a largo plazo no serían tan costosos para los bancos como desalojar a sus clientes.

El gobierno federal todavía tiene un programa Making Home Affordable con la misión de ayudar a los prestatarios con hipotecas en dificultades.

Las pautas incluían una prueba de patrimonio neto actual, que ayudó a los prestamistas a analizar los beneficios de costos de proporcionar a un prestamista una aprobación de capital reducida. También detallaba los requisitos de elegibilidad, incluidos los saldos impagos clave de hasta $ 729,750 y las proporciones específicas de deuda a ingresos.

Las ofertas de descuentos primarios fueron menos comunes después de que expiró el programa federal en 2016. Los estándares para hipotecas también fueron mucho más estrictos.

Aunque HAMP ha expirado, el Hacer el programa de vivienda asequible sigue siendo una iniciativa del Departamento del Tesoro de EE. UU. y del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., con la misión de brindar apoyo a los prestatarios con préstamos hipotecarios en dificultades. El sitio del programa es un recurso para encontrar un asesor de vivienda, evitar estafas y proporcionar información a los prestatarios que la necesiten.