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Loan Basics/ Finanzas personales

Reducción del costo de capitalización

¿Qué es una reducción de costos de capital?

Cualquier pago inicial que reduzca el costo de financiamiento es una reducción de costos por capitalización. La compra de una casa o un automóvil suele implicar una reducción en la capitalización de costos. Las reducciones se pueden realizar en efectivo, en el valor del vehículo o mediante reembolsos.

Conclusiones clave

  • Las reducciones de capitalización en los costos reducen la cantidad de capital requerido para pedir prestado en un acuerdo de financiamiento.
  • Los anticipos, los descuentos o el comercio interior a menudo conducen a reducciones en los costos de capitalización.
  • Las reducciones de capitalización de costos son comunes en la compra de bienes raíces y grandes bienes duraderos.

Comprensión de las reducciones en los costos de capitalización

Las reducciones de costes capitalizadas se negocian al inicio de las medidas de financiación. También se suele llamar valor prepago. Un vendedor informa al comprador de la cantidad total que tiene que pagar en el futuro, con y sin anticipo como reducción capitalizada de costos. Las reducciones en los costos de capitalización generalmente no se asignan a un área en particular, pero reducen la cantidad total que un comprador tiene que pagar, incluidas las tarifas y los cargos externos.

Un vendedor o prestamista que actúe en nombre de un comprador generalmente solicitará un capital de financiamiento basado en todos los costos que el comprador debe pagar al momento del cierre. El costo de pago reduce el pago inicial al reducir el monto total de financiamiento primario requerido para los préstamos. Un pago inicial puede ayudar en gran medida a reducir el monto del pago a plazos adeudado por un comprador sobre una base mensual.

Bienes raíces

Las reducciones en los costos de capitalización son comunes en la compra de viviendas. En muchos casos, generalmente se requiere un préstamo por adelantado para un préstamo hipotecario, a menos que usted pida prestado de un programa de préstamos respaldado por el gobierno. La mayoría de los prestamistas tradicionales requerirán un pago por adelantado de alrededor del 10%. El pago anticipado se destina al monto principal requerido por los prestatarios para cubrir la transacción de manera integral. Básicamente, el anticipo se deduce del monto total que debe pagar un comprador. Esto da como resultado el costo total de financiamiento que deben solicitar los préstamos.

Por lo general, no hay límite para los niveles de pago anteriores. Los préstamos hipotecarios podrían hacer un pago anticipado del 50% para una reducción significativa en los costos de capitalización. Si un prestatario hace un pago por adelantado del 50%, el valor que tiene que pedir prestado es un poco más del 50% del precio de compra de una propiedad después de incurrir en costos adicionales. Esto significa que los pagos que los prestatarios deben realizar durante la vigencia del préstamo hipotecario serán mucho menores debido a la reducción del alto costo inicial de capitalización y al menor requerimiento de financiamiento general.

Automóviles, camiones y maquinaria pesada

Las reducciones en los costos de capitalización pueden ser un poco más complicadas cuando se analizan los costos de capitalización para automóviles, camiones y maquinaria pesada. Esto sucede porque estos grandes bienes duraderos a menudo se pueden comprar o arrendar.

La reducción de la capitalización de costos se puede utilizar en el arrendamiento y la compra. En una compra o arrendamiento se utiliza la misma metodología básica para calcular el monto principal del financiamiento. Sin embargo, la cantidad de capital requerida suele ser menor en un contrato de arrendamiento debido a las circunstancias. Los casos de arrendamiento y compra a menudo se ofrecen a compradores de automóviles, camiones y maquinaria pesada, y necesitan una consideración cuidadosa.

En última instancia, se alquila un vehículo de alquiler a largo plazo. A veces se convierte en una opción más asequible para los prestatarios con un presupuesto ajustado. En un contrato de arrendamiento, la capitalización principal se basa en el valor de tasación de un vehículo durante el plazo del contrato de arrendamiento. En un contrato de arrendamiento de tres años, los prestatarios solo pagarían el valor de un vehículo durante tres años. En la mayoría de los casos, el comprador tiene la opción de comprar el vehículo al final del plazo del arrendamiento, pero esto requiere un nuevo acuerdo de financiamiento para obtener el valor restante del vehículo.

Se requiere una solicitud de capitalización importante para un vehículo para financiar el tamaño completo del vehículo. Este principal se distribuye a más largo plazo, que puede variar según la decisión del prestatario. Por ejemplo, la financiación de la compra de vehículos podría extenderse a un plazo de diez años. Cuando se financia un vehículo, el comprador tiene más propiedad del activo, aunque el título permanece a nombre del prestamista con un gravamen.

Independientemente de si un comprador opta por arrendar o comprar un vehículo, el anticipo que paga va hacia el principio de financiación capitalizada que debe buscar reducir. Cualquier otra reducción de los costes de capitalización se tratará de la misma forma, como reembolso o canjear. En general, la reducción de los costos de capitalización ayudará a reducir el monto de las cuotas mensuales que se les adeuda.

El beneficio de prepago opcional variará según la situación. Por lo general, se dice que los pagos a plazos para vehículos arrendados son más bajos porque el principal es menor, pero estos pagos generalmente se distribuyen en un período de tiempo más corto, generalmente tres o cuatro años. A menudo se dice que el financiamiento de la compra tiene pagos más altos, especialmente para autos nuevos, ya que el comprador paga el precio nuevo completo de las calcomanías para autos, pero estos pagos pueden extenderse durante períodos más largos, quizás diez años. Tanto con el arrendamiento como con la compra, un pago por adelantado reducirá el pago principal y el pago mensual al comprador. Esto significa un costo de interés más bajo.

El arrendamiento y la compra vienen con sus propias consideraciones especiales, que también pueden afectar la cantidad de prepago que un comprador está dispuesto a realizar. Comprar un vehículo es una gran pérdida de equidad, especialmente un vehículo nuevo. Cuanto más conduzca un vehículo, menor será su valor de mercado abierto. Si paga más por adelantado por un vehículo, la gestión de la equidad puede ser una preocupación si un comprador desea cambiar el vehículo antes de que se pague el financiamiento. Es posible que algunos compradores deseen la mejor opción de arrendamiento porque pueden obtener un automóvil nuevo después de tres años. Si el plan es devolver el vehículo después de tres años, la equidad no es una preocupación importante. Algunos compradores pueden estar planeando tomar la opción de compra al final del plazo de arrendamiento. Es posible que estos compradores deseen tener pagos más bajos debido a la reducción del costo de capitalización debido al interés de derivación y la capacidad de ahorrar para otro prepago mientras toman la opción de compra.

Las reducciones de costos de capitalización ayudan a reducir los costos de intereses de los acuerdos de préstamo.

Algunas otras consideraciones especiales

Pueden surgir muchas circunstancias especiales en casos de financiamiento comercial en lugar de minorista. En general, la principal razón para realizar un pago anticipado es reducir la cantidad de fondos necesarios, lo que reduce el interés total adeudado.

Las empresas tienen la opción de arrendar frente a comprar un activo, lo que puede crear diferentes requisitos de informes de balance. Si una empresa está comprando un activo a través del financiamiento de deuda, es posible que tenga que contabilizar tanto los pagos del préstamo como costos contra el préstamo obtenido como los costos de depreciación contra el valor en libros del activo. En el caso de un activo arrendado, es posible que las empresas no tengan que depreciar un activo arrendado porque su identificación de activos se contabiliza de manera diferente. Todos estos factores pueden ser parte de la cantidad de dinero que una empresa puede optar por hacer como anticipo para la compra o arrendamiento de un nuevo activo.