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¿Qué es un reembolso de experiencia?

El reembolso por experiencia es la parte de las primas o ganancias de una compañía de seguros que se devuelve al titular de la póliza si la experiencia de pérdida de la aseguradora es mejor de lo esperado. La aseguradora proporciona un reembolso por experiencia a un titular de póliza o a una aseguradora de alimentación.

Reembolso por experiencia explicada

Cuando una aseguradora vende una póliza de seguro, y la aseguradora le cuesta a la aseguradora menos de lo esperado, puede ofrecer un reembolso por experiencia, que es la devolución de las ganancias que obtuvieron de la póliza. Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, realiza una serie de estimaciones para determinar cuánto cobrar por la cobertura. Examina el tipo de riesgo asegurado, el perfil de riesgo del asegurado y la posible gravedad y frecuencia de las reclamaciones. La rentabilidad del asegurador está directamente relacionada con la diferencia entre el monto de las primas cobradas por la cobertura y el monto de las pérdidas que surgen de las reclamaciones contra una póliza, y el asegurador tiene un incentivo para maximizar las primas y minimizar las pérdidas.

Las aseguradoras cobran primas más altas a los asegurados que corren un mayor riesgo de seguro como una forma de evitar pérdidas financieras. Por el contrario, brindan incentivos para los asegurados que han estado poco protegidos en términos de reclamos. Las aseguradoras pueden limitar sus pérdidas mejorando la velocidad y la eficiencia de sus departamentos de reclamaciones, pero esas ganancias marginales de gastar menos recursos en procesos internos eventualmente se limitarán. Para crear mejoras adicionales, una aseguradora primero debe reducir la probabilidad de un reclamo, lo que requiere trabajar con los asegurados para reducir los comportamientos que pueden conducir a un reclamo. La aseguradora puede proporcionar pautas y mejores prácticas que los asegurados pueden seguir, pero pueden alinear los objetivos de la aseguradora con los objetivos de la aseguradora. Una forma de lograrlo es mediante incentivos económicos. El reembolso por experiencia es uno de esos incentivos.

Los reembolsos por experiencia se incluyen como provisión en una póliza de seguro. Esta disposición da derecho al asegurado a un porcentaje de las primas o ganancias del asegurador, a menos que la gravedad de las reclamaciones realizadas contra una póliza de seguro sea inferior a las expectativas. Por ejemplo, una póliza puede indicar que un asegurado que paga una prima por encima de cierto umbral tiene derecho a un reembolso de hasta el 15% de las ganancias netas. Si el asegurado puede reducir el número de reclamaciones presentadas, recibirá una recompensa económica.