fbpx
Seguros/ Life Insurance

Reemplazo de seguro de vida: reglas, leyes y regulaciones

Para muchas personas, el seguro de vida no es una compra única. Hay muchas razones para reemplazar su póliza por una nueva: obtener más o menos cobertura, reducir el pago de la prima o una póliza que se adapte mejor a sus necesidades. A veces, las personas se ven atraídas a reemplazar sus pólizas por razones que no son las mejores para sus intereses, razón por la cual existen algunas reglas, leyes y regulaciones muy estrictas para protegerlos de dicho reemplazo.

Conclusiones clave

  • Se aplican límites al reemplazo de pólizas de seguro de vida. Estas limitaciones están destinadas a proteger al asegurado.
  • Los principales problemas al reemplazar la póliza de vida incluyen controversias, tarifas de rescate y agitación.
  • La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros establece una regulación modelo para las pólizas de reemplazo, como un conjunto específico de preguntas para hacer sobre una solicitud de seguro y un sistema establecido por la aseguradora para monitorear las actividades de reemplazo.

El problema con el reemplazo

Reemplazar una póliza de seguro de vida no es tan simple como reemplazar una póliza de seguro de automóvil por otra. Hay una serie de factores que pueden afectar negativamente la cobertura del asegurado y los costos futuros. Si bien el reemplazo puede mejorar la cobertura o reducir el monto de la prima, los contratos de seguro de vida incluyen ciertas restricciones que pueden poner en mayor riesgo a un asegurado desagradable.

Contestabilidad

Primero, los contratos de seguro de vida generalmente tienen un período comparable, generalmente dos años, cuando el asegurado muere, el asegurador de vida puede disputar el reclamo basándose en cualquier tergiversación realizada en la solicitud. Cuando un asegurado reemplaza una póliza, ese período comparable comienza nuevamente, al igual que la exclusión por suicidio, que permite a la aseguradora denegar un reclamo si la muerte del asegurado fue causada por suicidio dentro de los primeros dos años.

Tarifas de entrega

Para las pólizas de valor por dinero, tales como vida entera, vida universal o vida variable, existen complejidades adicionales que hacen que el reemplazo sea indeseable. Por ejemplo, algunas pólizas incluyen tarifas de rescate, que se cobran cuando se rescata la póliza o cuando los valores monetarios se retiran dentro de un cierto período de tiempo.

La tarifa se cobra por rescatar cualquier cantidad de valores en efectivo por encima de cierta cantidad, como el 10% del valor de la cuenta. Las tarifas altas comienzan al comienzo del período de rescate y se reducen cada año hasta llegar a cero. Un titular de póliza que reemplaza una póliza mientras aún se encuentra dentro del período de rescate debe pagar la tarifa para transferir la relación calidad-precio de una póliza a otra.

Batido

También está el problema de la rotación por parte de los agentes de seguros de vida, cuya práctica consiste en persuadir al titular de una póliza de que reemplace a un titular de la póliza a fin de ganar una nueva comisión. Es por todas estas razones que la industria de seguros, a través de los departamentos de seguros estatales y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (SIC), ha establecido procedimientos que las aseguradoras de vida y sus agentes y corredores contratados deben seguir.

Regulaciones y procedimientos de reemplazo

Si bien cada departamento de seguros del estado puede emitir sus propias reglas y procedimientos específicos para el reemplazo, deben seguir el modelo de regulación establecido por la SIC. El reglamento modelo establece requisitos mínimos que deben incluirse en los procedimientos de reemplazo de cada estado que deben seguir las aseguradoras y los productores involucrados en el reemplazo.

El mecanismo de activación para los procedimientos de reemplazo son algunas preguntas que normalmente se hacen en la solicitud de seguro de vida, por ejemplo, «¿Tiene actualmente una póliza de seguro de vida?» Y «¿Tiene la intención de hacer una nueva póliza? En lugar de su póliza actual ? » Una respuesta “sí” a ambos incita a un proceso claramente definido para manejar el reemplazo: informar al asegurado de las implicaciones del reemplazo, enviar un aviso de declaración de reemplazo firmado por el asegurador y el agente a la aseguradora de reemplazo, que es la compañía que propone emitir una nueva póliza, y la aseguradora existente, cuya póliza está siendo reemplazada, y proporcionar al titular de la póliza una copia impresa de los materiales de venta a todos los utilizados antes de la transacción.

Se requiere que la aseguradora demuestre que existen procedimientos estatales de reemplazo, incluida la capacitación de los productores y un sistema para monitorear las actividades de reemplazo de todos los productores.

El reglamento modelo establece sanciones por infracciones, que pueden incluir la revocación o suspensión de la licencia de un productor o empresa de seguros y una multa monetaria. En determinadas circunstancias, se le puede ordenar a una aseguradora que realice un reembolso o que restaure la póliza y los valores monetarios al titular de la póliza.

Para aquellos que han decidido que reemplazar su póliza sigue siendo el mejor movimiento para sus circunstancias, es importante tomarse el tiempo para obtener la mejor póliza de seguro de vida para que valga la pena.