Amas tu casa, pero estás harto de los techos de palomitas de maíz y quieres reemplazarlos. O tal vez su hijo simplemente fue a la escuela de sus sueños y quiere ayudar con la enseñanza. Sin embargo, su casa puede ser un recurso útil cuando necesite una gran cantidad de dinero. Si el valor de su casa es más alto que el saldo de su hipoteca, puede usarlo para obtener un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.

Conclusiones clave

  • Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, pero son emitidos por bancos privados, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
  • Puede refinanciar su hipoteca por más de lo que debe y obtener la diferencia en efectivo.
  • La relación préstamo-valor máxima para los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA es del 80%.
  • Debe tener un puntaje de crédito de al menos 500 para calificar para un préstamo, pero los puntajes de crédito más altos obtendrán mejores términos.

Cómo funcionan los préstamos de refinanciamiento en efectivo de la FHA

Si tiene una casa y ha acumulado capital allí, lo que significa que la propiedad vale más de lo que debe en la hipoteca, puede utilizar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA para aprovechar ese capital.

En el refinanciamiento en efectivo, usted obtiene una nueva hipoteca por más de lo que debe en su hipoteca actual (que luego se cancela) y el prestamista le da la diferencia como una suma global. El dinero se puede utilizar como desee; No hay restricciones sobre su uso.

Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Debido a ese apoyo del gobierno, puede calificar para tasas más bajas que con otras opciones de refinanciamiento hipotecario, y puede calificar incluso si tiene un crédito menos que perfecto.

¿Quién es elegible para un refinanciamiento de préstamos en efectivo de la FHA?

Si está interesado en refinanciar su hipoteca, puede usar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA incluso si su préstamo hipotecario actual no es una hipoteca de la FHA.

Sin embargo, hay una serie de requisitos de elegibilidad que debe cumplir para calificar para un préstamo:

  • Tipo de casa. Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo entre la FHA solo se pueden usar para las viviendas principales ocupadas por el propietario. Las propiedades de inversión y las casas de vacaciones no son elegibles.
  • Tiempo en casa. Debe haber sido propietario y haber ocupado la casa durante al menos 12 meses.
  • Historial de pagos. En los últimos 12 meses, todos los pagos de su hipoteca deben haberse realizado dentro de los meses en que vencieron.
  • Relación préstamo-valor (LTV). El LTV máximo para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA es del 80%. Esto significa que la cantidad que debe de su hipoteca actual no puede exceder el 80% del valor actual de la casa. Por ejemplo, si su casa vale $ 200,000 y debe $ 170,000 (relación LTV del 85%), no califica para la opción de refinanciamiento con retiro de efectivo.
  • Puntaje de crédito. El puntaje de crédito mínimo que necesita para un préstamo entre FHA es 500. Sin embargo, algunos prestamistas aprobados por la FHA tienen requisitos de puntaje más altos. En general, puede calificar para tasas de interés más bajas si tiene un crédito excelente, lo que significa una puntuación entre 670 y 850.

¿Cuánto dinero puede obtener con un préstamo de refinanciamiento en efectivo de la FHA?

Como se indicó anteriormente, para calificar para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo con un prestamista aprobado por la FHA, no es necesario que deba más del 80% del valor de su casa. Debe mantener el 20% del valor neto de su vivienda después de la refinanciación. Eso limita la cantidad de su capital que puede «retirar efectivo».

Para estimar cuánto dinero puede obtener, primero deberá determinar el valor actual de su casa. Puede ver cosas que han vendido casas similares en su área recientemente, pedir un presupuesto de parque gris a un agente inmobiliario local o contratar a un tasador profesional para obtener uno más preciso. Puede determinar cuánto capital tiene revisando el estado de cuenta de su hipoteca o la tabla de amortización de la hipoteca, que mostrará lo que aún debe.

Por ejemplo, digamos que su casa tiene un valor actual de $ 250,000 y usted debe $ 150,000 en su hipoteca. Mediante el refinanciamiento con retiro de efectivo, podría pedir prestado hasta $ 200,000-80% del valor actual de su casa, y luego tener un 20% de garantía hipotecaria, según sea necesario.

La nueva hipoteca de $ 200,000 pagará los $ 150,000 restantes de la antigua, dejándote $ 50,000 en efectivo. Al igual que otras hipotecas, los préstamos de la FHA tienen costos de cierre, lo que reducirá la cantidad de dinero que extrae de ellos. Por ejemplo, si sus gastos son la mediana de los préstamos de la FHA ($ 6,868), le quedarían $ 43,132.

Ventajas y desventajas de los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA

Antes de solicitar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, deberá considerar cuidadosamente los posibles beneficios y riesgos en comparación con otras formas de obtener préstamos.

Hijo

  • Bajas tasas de interés. Los préstamos de la FHA generalmente tienen tasas de interés muy bajas, a menudo por debajo del 4%. En comparación con otros tipos de deuda, como los préstamos personales o las tarjetas de crédito, estas proporcionan una forma relativamente económica de obtener préstamos.
  • Puntaje de crédito mínimo bajo. Los préstamos de la FHA tienden a tener un puntaje crediticio mínimo más bajo que muchos otros tipos de crédito. Puede calificar para un préstamo con una puntuación tan baja como 500.
  • Montos de préstamos más grandes. Debido a que está pidiendo prestado contra el valor líquido de su vivienda, puede obtener más dinero con refinanciamiento en efectivo del que podría obtener a través de un préstamo personal o una línea de crédito.

Contras

  • Aumento de la deuda. Con un préstamo de refinanciamiento en efectivo, está obteniendo una hipoteca por más de lo que se le debe actualmente. Esto significará pagos mensuales más altos y un mayor riesgo de quedarse atrás si pierde su trabajo o tiene otras dificultades financieras.
  • Tu casa está en peligro. Al igual que con otros tipos de hipotecas, su casa actuará como garantía para el nuevo préstamo y el prestamista puede ejecutar la hipoteca si no lo hace. Con otros préstamos no garantizados, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, su vivienda no actúa como garantía y no corre el mismo riesgo.
  • Costos y tarifas de cierre. Cuando solicite un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, tendrá que pagar los costos y tarifas de cierre, reduciendo miles de dólares a su efectivo disponible. Otros tipos de préstamos requieren tarifas más bajas, aunque pueden tener tasas de interés más altas.

Si decide que un préstamo de refinanciamiento con retiro en efectivo de la FHA es adecuado para usted, puede usar la base de datos del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. Para encontrar un prestamista aprobado por la FHA en su área.

¿Qué es un préstamo en efectivo de la FHA?

Con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, obtiene una hipoteca más grande para pagar la actual y obtiene la diferencia en efectivo. Entonces puedes usar ese efectivo para cualquier propósito.

¿Cuándo se siente un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?

Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA puede ser una forma relativamente económica de pedir dinero prestado a un gran costo, como la remodelación de una casa. Los préstamos de la FHA actualmente tienen una tasa de interés de alrededor del 4%, una pequeña fracción de lo que tendría que pagar por la deuda de la tarjeta de crédito, por ejemplo.

¿Cuáles son los riesgos de un préstamo en efectivo de la FHA?

El principal riesgo es que tenga más deudas contratando una hipoteca más grande. Sus pagos hipotecarios mensuales serán más altos y pueden volverse inutilizables si pierde su trabajo u otras fuentes de ingresos. En el peor de los casos, el prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa y usted podría perderla.

¿Qué puedo aprovechar al máximo del refinanciamiento de retiro de efectivo de la FHA?

Puede pedir prestado hasta el 80% del valor actual de su casa. Por ejemplo, si su casa vale $ 300,000, el máximo es $ 240,000. Una vez que haya pagado su hipoteca, puede obtener el dinero restante como una suma global. Por lo tanto, si pidió prestados $ 240 000 y su hipoteca actual todavía tiene un saldo de $ 140 000, podría «retirar» $ 100 000.