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¿Qué es la refinanciación de efectivo?

La refinanciación en efectivo es una opción de refinanciación hipotecaria en la que una hipoteca antigua reemplaza a una nueva con una cantidad mayor a la adeudada en el préstamo anterior, lo que ayuda a los prestatarios a utilizar la hipoteca de su vivienda para obtener algo de dinero.

En el mundo de los bienes raíces, el refinanciamiento es generalmente un proceso común para reemplazar una hipoteca existente con una hipoteca existente que generalmente se extiende a términos más favorables para el prestatario. Al refinanciar una hipoteca, es posible que pueda reducir sus pagos hipotecarios mensuales, negociar una tasa de interés más baja, renegociar la cantidad de años, modificar los términos periódicos, eliminar prestatarios o aumentar la obligación, el préstamo y el acceso a efectivo, tal vez.

Conclusiones clave

  • En el refinanciamiento en efectivo, una nueva hipoteca es por más del saldo de su hipoteca anterior, y la diferencia se le paga en efectivo.
  • Por lo general, paga una tasa de interés más alta o más puntos en una hipoteca de refinanciamiento con retiro de efectivo, en comparación con el refinanciamiento de tasa y plazo, donde el monto de una hipoteca sigue siendo el mismo.
  • Un prestamista determinará cuánto dinero puede obtener con el refinanciamiento con retiro de efectivo, según los estándares bancarios, la relación préstamo-valor de su propiedad y su perfil crediticio.

Explicación del refinanciamiento de efectivo

Refinanciar su hipoteca es una excelente manera de reducir uno de sus mayores gastos mensuales. Los inversores inteligentes que observan el mercado crediticio a lo largo del tiempo tienden a aprovechar la oportunidad de refinanciar cuando las tasas de los préstamos caen hacia nuevos mínimos. Los contratos hipotecarios pueden tener términos que especifiquen cuándo y si un prestamista hipotecario puede refinanciar su préstamo hipotecario. Puede haber diferentes tipos de opciones de refinanciamiento.

Sin embargo, en general, la mayoría vendrá con algunos costos y tarifas adicionales que hacen que el momento del refinanciamiento del préstamo hipotecario sea tan importante como la decisión de refinanciamiento.

La refinanciación en efectivo puede ser una de las mejores opciones para los prestatarios. Ofrece todos los beneficios que el prestatario busca del refinanciamiento estándar, incluida una tasa más baja y otras modificaciones potencialmente beneficiosas. Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, a los prestatarios se les paga en efectivo que se puede usar para pagar otras deudas de alta tasa o, posiblemente, financiar una compra importante. Esto puede ser especialmente beneficioso cuando las tarifas son bajas o en tiempos de crisis, como Covid-19, cuando los pagos más bajos y algo de dinero extra pueden ser muy útiles.

Así es como funciona el refinanciamiento con retiro de efectivo. El prestatario busca un prestamista que esté dispuesto a trabajar con ellos. El prestamista evalúa los términos del préstamo anterior, el saldo requerido para liquidar el préstamo anterior y el perfil crediticio del prestatario. El prestamista hace una oferta basada en un análisis de suscripción. El prestatario obtiene un nuevo préstamo que paga el anterior y se fija en un nuevo plan de pagos mensuales para el futuro.

Con el refinanciamiento estándar, el prestatario no vería efectivo disponible, solo una reducción en sus pagos mensuales. El refinanciamiento con retiro de efectivo podría llegar hasta aproximadamente el 125% del valor del préstamo. Esto significa que el refinanciamiento paga lo que se les debe y luego el prestatario puede ser elegible para hasta el 125% del valor de su casa. El monto por encima del pago de la hipoteca se emite en efectivo al igual que un préstamo personal.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

Refinanciamiento a tasa y plazo versus retiro de efectivo

Como se mencionó anteriormente, los prestatarios tienen una multitud de opciones para refinanciar. El refinanciamiento de préstamos hipotecarios más básico es la tasa y el plazo, también conocido como refinanciamiento sin efectivo. Con este tipo, desea lograr una tasa de interés más baja o ajustar el plazo de su préstamo, pero nada más cambia su hipoteca.

Por ejemplo, si su propiedad se compró hace años cuando las tasas eran más altas, puede ser ventajoso refinanciar para aprovechar las tasas de interés más bajas que existen ahora. Además, cambiar las variables en su vida puede permitirle manejar una hipoteca a 15 años (ahorrando mucho en los pagos de intereses), aunque significaría renunciar a los pagos mensuales más bajos de su hipoteca a 30 años. Con el refinanciamiento de tasa y plazo, podría reducir su tasa, ajustarse a un pago de 15 años o ambos. Nada más cambia, salvo la tasa y el plazo.

El refinanciamiento con retiro de efectivo tiene un objetivo diferente. Le permite usar su casa como garantía para un nuevo préstamo, así como algo de efectivo, creando una nueva hipoteca por un monto mayor al adeudado actualmente. Obtiene la diferencia entre los dos préstamos en efectivo libre de impuestos (el gobierno no cuenta el dinero como ingresos, es más como un híbrido de préstamo hipotecario personal). Esto es posible porque solo tiene lo que queda del monto original de la hipoteca para la institución crediticia. Cualquier monto de préstamo extranjero de la hipoteca refinanciada con retiro de efectivo se le paga en efectivo al cierre, que generalmente es de 45 a 60 días desde el momento de la solicitud.

En comparación con la tasa y el plazo, los préstamos en efectivo tienden a tener tasas de interés más altas y otros costos, como los puntos. Los préstamos en efectivo son más complejos que la tasa y el plazo y, por lo general, tienen estándares de suscripción más altos. Un puntaje crediticio alto y una relación préstamo-valor relativa más baja pueden aliviar algunas preocupaciones y ayudarlo a obtener un trato más favorable.

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden ser alternativas al refinanciamiento en efectivo o al refinanciamiento hipotecario.

Ejemplo de refinanciación de efectivo

Supongamos que sacó una hipoteca de $ 200,000 para comprar una propiedad de $ 300,000 y después de muchos años todavía debe $ 100,000. Suponiendo que el valor de la propiedad no ha caído por debajo de los $ 300,000, ha acumulado al menos $ 200,000 en valor líquido de la vivienda. Si las tarifas han bajado y está buscando refinanciar, podría ser aprobado por el 100% o más del valor de su casa, dependiendo de la contraescritura.

Es posible que muchas personas no quieran asumir otra carga de préstamo de $ 200,000 en el futuro, pero la equidad puede ayudar con lo que puede obtener en efectivo. Los bancos suelen estar dispuestos a prestar alrededor del 75% del valor de una casa. Para una casa de $ 300,000, esto sería aproximadamente $ 225,000. Necesita $ 100,000 para pagar el capital restante. Eso te deja con una buena posibilidad de obtener $ 125,000 en efectivo.

Si decide obtener $ 50,000 en efectivo, refinanciará con un préstamo hipotecario de $ 150,000 con una tasa más baja y nuevos términos. La nueva hipoteca consistiría en el saldo restante de $ 100,000 del préstamo original más los $ 50,000 deseados que podrían sacarse en efectivo.

Es decir, puede obtener una nueva hipoteca de $ 150,000, obtener $ 50,000 en efectivo y comenzar un nuevo programa de pagos mensuales por el monto total. Esa es la ventaja de los préstamos garantizados. La desventaja es que el nuevo gravamen sobre su casa vale tanto los $ 100,000 como los $ 50,000, ya que se combinan en un solo préstamo.

Refinanciación de efectivo frente a préstamo sobre el valor neto de la vivienda

¿Cuál es la diferencia entre un refinanciamiento con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria? Bueno, con el refinanciamiento con retiro de efectivo, cancela su hipoteca actual y crea una nueva. Con un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, está obteniendo una segunda hipoteca además de la que tenía, lo que significa que ahora tiene dos gravámenes sobre su propiedad, lo que significa que tiene dos acreedores separados y un posible reclamo sobre su casa. de ellos.

Los costos finales de un préstamo con garantía hipotecaria suelen ser menores que los costos de refinanciar el dinero. Si necesita una suma sustancial para un propósito específico, un crédito con garantía hipotecaria puede resultar ventajoso. Sin embargo, si puede obtener una tasa de interés más baja con refinanciamiento con retiro de efectivo, y si planea quedarse en su casa a largo plazo, el refinanciamiento probablemente tenga más sentido. En ambos casos, verifique su capacidad de reembolso porque de lo contrario podría perder su casa.