¿Qué es el refinanciamiento de tasas y plazos?
La refinanciación cambia la tasa de interés, el plazo o la tasa y el plazo de una hipoteca existente sin aportar dinero nuevo. También se conoce como «refinanciamiento sin efectivo».
Esto es diferente del refinanciamiento con retiro de efectivo, en el que se adelanta dinero nuevo sobre el préstamo y el prestatario recibe efectivo al cierre junto con su nuevo préstamo. Los refinanciamientos de tasa y plazo a menudo tienen tasas de interés más bajas que los refinanciamientos en efectivo.
Conclusiones clave
- La refinanciación cambia el plazo y el plazo de una tasa de interés hipotecaria existente o sin aportar dinero nuevo.
- La actividad de refinanciamiento de tasas y plazos a menudo se produce en respuesta a una disminución de las tasas de interés vigentes, mientras que la refinanciación en efectivo suele estar impulsada por el aumento del valor de la vivienda.
- Si su crédito ha mejorado significativamente, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.
Comprensión de las tasas y el plazo de refinanciamiento
Una caída en las tasas de interés del mercado se debe principalmente a la actividad de refinanciamiento de tasas y plazos para reducir los pagos hipotecarios mensuales. Esto puede contrastarse con la actividad de refinanciamiento con retiro de efectivo impulsada por el aumento del valor de las viviendas por parte de los propietarios que buscan aprovechar el valor neto de su vivienda.
Los beneficios potenciales del refinanciamiento de tasas y plazos incluyen una tasa de interés más baja y un plazo más favorable para la hipoteca; el saldo principal sigue siendo el mismo. Dicho refinanciamiento podría reducir los pagos mensuales o establecer un nuevo calendario para liquidar la hipoteca más rápido. Hay varias formas de elegir la tasa y el plazo de ejercicio.
Debido a que existen pros y contras de refinanciar la tasa, el plazo y el retiro de efectivo, debe sopesar los pros y los contras de cada uno antes de tomar una decisión final.
Requisitos de refinanciamiento de tarifas y plazos
Para que el refinanciamiento de tasas y plazos funcione, el prestatario debe disponer de tasas de interés más bajas. Hay dos razones principales por las que este puede no ser el caso. La primera es que las tasas de interés en toda la economía pueden subir durante el proceso de solicitud, por lo que ya no están disponibles. Este es uno de los muchos factores que afectan las tasas de interés sobre el cual los prestatarios no tienen control.
Sin embargo, tiene cierto control sobre su crédito al consumo. Si ha incumplido con los pagos de las tarjetas de crédito o de la hipoteca, es probable que tenga tasas de interés más altas. Estos factores personales suelen ser más importantes que las tasas de interés del mercado. Por otro lado, si su crédito ha mejorado significativamente, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.
El refinanciamiento en efectivo aumenta el capital adeudado de su hipoteca.
Tasas de refinanciamiento y plazo frente a alternativas
El refinanciamiento en efectivo toma el valor líquido de su casa para que lo use. Funciona mejor cuando el valor total de la propiedad aumenta debido al aumento de los valores inmobiliarios. Sin embargo, el refinanciamiento con retiro de efectivo también se puede realizar si usted es bueno en la hipoteca y ha pagado una parte significativa de su capital. El refinanciamiento con retiro de efectivo aumenta el capital adeudado de su hipoteca.
Este tipo de refinanciamiento puede requerir una reevaluación de la ciudad para medir su nuevo valor. Podría buscar dicho refinanciamiento para obtener acceso al capital a partir del valor de la casa, dinero que de otro modo no habría visto hasta que se vendió la casa. Una opción contradictoria conocida como «efectivo en refinanciamiento» implica invertir más dinero en la liquidación de la hipoteca para reducir el capital restante.
Al considerar cualquiera de estas opciones, es importante calcular cuidadosamente todas las implicaciones y ver cómo se comparan con el mantenimiento de su hipoteca actual.
Ejemplos de tasas y refinanciamiento a plazo
Supongamos que está pagando una hipoteca a 30 años durante 10 años y las tasas de interés caerán repentinamente; es posible que desee aprovechar las nuevas tarifas. Una opción sería refinanciar el saldo restante de la hipoteca original a esa tasa más baja por un nuevo plazo completo de 30 años. El nuevo préstamo tendría pagos mensuales más bajos, pero sería como comenzar con una tasa más baja. Se necesitarían 10 años para pagar la hipoteca a tiempo completo. Se necesitaron 10 años para liquidar la primera hipoteca y otros 30 años para la nueva, que serían 40 años en total. Entre las tasas de interés más bajas y el largo plazo, los pagos mensuales serían mucho más bajos.
También puede utilizar la opción de refinanciamiento de tasa y plazo para pagar la nueva tasa de interés y negociar una hipoteca a 15 años. Sus pagos mensuales serían el doble de los de un período de 30 años, en igualdad de condiciones. Sin embargo, debido a que las tasas de interés han bajado, sus pagos mensuales pueden ser más bajos que durante los próximos 20 años de la hipoteca original.
Sin embargo, es más probable que sus pagos mensuales sean aún más altos debido al corto plazo. La principal ventaja es que ahorras cinco años en pagos. Se necesitaron 10 años para liquidar la hipoteca original y 15 años para la nueva, que serían 25 años en total.
La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
