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¿Qué es la Regla 28/36?

La regla de término 28/36 se refiere a una regla sensata que se usa para determinar la cantidad de deuda que una persona o familia debe asumir. De acuerdo con esta regla, un hogar debe gastar un máximo del 28% de sus ingresos brutos mensuales en el costo total de la vivienda y no más del 36% en el servicio total de la deuda, incluida la vivienda y otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas suelen utilizar esta regla para considerar la posibilidad de otorgar crédito a los prestatarios.

Conclusiones clave

  • La Regla 28/36 ayuda a determinar cuánta deuda puede asumir una familia de manera segura en función de sus ingresos, otras deudas y estilo de vida.
  • Algunos consumidores pueden utilizar la regla 28/36 al planificar sus presupuestos mensuales.
  • Seguir la regla 28/36 puede ayudar a mejorar las posibilidades de aprobación de crédito incluso si un consumidor no solicita crédito de inmediato.
  • Muchos suscriptores varían su parámetro en torno a la regla 28/36, mientras que algunos aseguradores requieren porcentajes más bajos y algunos exigen porcentajes más altos.

Entendiendo la regla 28/36

Los prestamistas utilizan una variedad de criterios para determinar si las solicitudes de crédito deben aprobarse. Uno de los factores clave es el puntaje crediticio de una persona. Por lo general, requieren que un puntaje crediticio se encuentre dentro de un cierto rango antes de que se considere la aprobación del crédito. Sin embargo, el puntaje crediticio no es la única consideración. Los prestamistas consideran una relación préstamo-ingreso-ingreso (DTI).

Otro factor es el 28/36, que es un cálculo importante que determina la salud financiera de un consumidor. Ayuda a determinar cuánta deuda puede asumir un consumidor con seguridad sobre la base de sus ingresos, otras deudas y necesidades financieras; la premisa es que es probable que una persona o familia tenga dificultades para soportar la carga de la deuda. parámetros y podría mantenerse en el final predeterminado. Esta regla es una guía que los prestamistas utilizan para estructurar los requisitos de suscripción. Algunos prestamistas pueden cambiar estos parámetros en función del puntaje crediticio del prestatario, lo que puede permitir que los prestatarios con un puntaje crediticio alto tengan índices de DTI ligeramente más altos.

La mayoría de los prestamistas tradicionales exigen una relación máxima entre el costo y el ingreso familiar del 28% y una relación máxima entre la deuda y los ingresos totales del 36% para la aprobación del préstamo.

Los prestamistas que utilizan la regla 28/36 en su evaluación crediticia pueden incluir preguntas sobre los costos de vivienda y las cuentas de deuda integral en su solicitud de crédito. Cada prestamista establece su propia deuda de vivienda y parámetros de deuda total como parte de su programa de suscripción. Esto significa que los pagos de los gastos del hogar, principalmente los pagos de alquiler o hipoteca, no pueden exceder el 28% de los ingresos mensuales o anuales. Del mismo modo, los pagos totales de la deuda no pueden exceder el 36% de los ingresos.

Consideraciones Especiales

Dado que la regla 28/36 es un estándar que la mayoría de los prestamistas utilizan antes de ofrecer cualquier crédito, los consumidores deben conocer la regla antes de solicitar cualquier tipo de crédito. Eso se debe a que los prestamistas verifican el crédito en cada solicitud que reciben. Estas consultas difíciles muestran un informe crediticio del consumidor. Varias consultas durante un corto período de tiempo pueden afectar el puntaje crediticio de un consumidor y pueden obstaculizar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro.

Ejemplo de regla 28/36

Aquí hay un ejemplo hipotético para mostrar cómo funciona realmente la regla 28/36. Supongamos que una persona o una familia trae a casa un ingreso mensual de $ 5,000. Si quieren cumplir con la regla 28/36, podrían presupuestar $ 1,000 para el pago mensual de la hipoteca y los gastos de vivienda. Esto dejaría $ 800 adicionales para hacer otros tipos de reembolsos de préstamos.