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¿Qué es la regla del veinte por ciento?

Con respecto a las finanzas, la regla del veinte por ciento es una convención utilizada por los bancos para sus prácticas de administración de crédito. Especifica específicamente que los deudores deben retener depósitos bancarios equivalentes al menos al 20% de sus préstamos pendientes. En la práctica, la cifra exacta utilizada varía según las tasas de interés, la solvencia crediticia del deudor y otros factores.

Conclusiones clave

  • La regla del veinte por ciento es una convención utilizada por los bancos que especifica el porcentaje del préstamo que se debe depositar en una cuenta de saldo de compensación.
  • Esta regla se ha vuelto tan común en los últimos años, que los prestamistas a menudo la manejan de manera flexible y varía en función de varios factores, como las tasas de interés del prestatario y la solvencia crediticia.
  • El dinero que se mantenga en la cuenta del saldo de compensación se extraerá del principal del préstamo en sí, donde luego se colocará en una cuenta que no devenga intereses proporcionada por el prestamista.
  • Los bancos son libres de utilizar estos fondos para sus propios préstamos e inversiones, sin compensar al depositante.
  • Un prestamista no puede usar el 20% del préstamo registrado en la cuenta del saldo de compensación, pero aún debe pagar intereses sobre esa parte porque es parte del préstamo total.

Cómo funciona la regla del veinte por ciento

La regla del saldo de compensación del veinte por ciento es un ejemplo; es decir, un saldo mantenido en un banco para reducir el riesgo crediticio ofrecido por ese banco. Si bien anteriormente era común mantener estos saldos en un porcentaje estricto, como el 20%, esto ha sido muy común en los últimos años. Hoy en día, el rango de los saldos de compensación tiende a variar ampliamente y, a veces, se renuncia por completo incluso para pagar cargos por servicios bancarios u otros arreglos similares.

El dinero que se mantiene en la cuenta del saldo de compensación generalmente se extraerá del principal del préstamo, donde luego se coloca en una cuenta que no devenga intereses proporcionada por el prestamista. El banco entonces es libre de utilizar estos fondos para sus propios fines de préstamo e inversión, sin compensar al depositante.

Desde el punto de vista del prestatario, esto representa un aumento en el costo de capital del préstamo, ya que el dinero que se mantiene en el saldo de compensación podría usarse para generar un rendimiento positivo de la inversión. Es decir, el costo de oportunidad del saldo de compensación aumenta el costo de capital para el prestatario.

Desde la perspectiva de un banco, lo contrario es cierto. Al retener un depósito significativo del prestatario, el banco reduce efectivamente el riesgo de su préstamo y aprovecha el retorno de la inversión que puede generar a partir de los fondos depositados. Implícitamente, los prestatarios solo aceptarán proporcionar un saldo de compensación cuando no puedan obtener condiciones más generosas en otros lugares, como en los casos en que el prestatario tiene problemas de liquidez o tiene una mala calificación crediticia.

Es importante destacar que el interés pagado por el préstamo se basa en el principal total del préstamo, incluida cualquier cantidad retenida en el saldo de la compensación. Por ejemplo, si una empresa pide prestados $ 5 millones a un banco en condiciones que requieren que deposite el 20% de ese préstamo en el banco de préstamos, entonces el interés de ese préstamo se basaría en el total de $ 5 millones. Si bien el prestatario no puede retirar o invertir el saldo de compensación de $ 1 millón (20%), aún tendría que pagar intereses sobre esa parte del préstamo.

Ejemplo de la regla del veinte por ciento

Emily es una promotora inmobiliaria que busca pedir prestados $ 10 millones para financiar la construcción de una nueva torre de condominios. Ella acude a un banco comercial que acepta financiar su proyecto en términos que incluyen una regla del veinte por ciento.

Según los términos de su préstamo, Emily debe depositar $ 2 millones del préstamo de $ 10 millones en una cuenta que no devenga intereses en el banco de préstamos. El banco es libre de invertir o prestar esos fondos sin pagarle a Emily ningún interés sobre su depósito.

Aunque solo puede usar $ 8 millones de los $ 10 millones que pidió prestados, Emily todavía tiene que pagar intereses sobre el préstamo completo de $ 10 millones. Efectivamente, esto eleva el costo de capital de los préstamos, aunque lo contrario es cierto desde la perspectiva bancaria.