En este momento estás viendo Reglas principales para los ahorros para la jubilación

Ahorrar para la jubilación puede dar miedo. Hay muchos planes diferentes para elegir, así como diferentes compañías de inversión para administrar su plan, restricciones sobre quién puede contribuir y cuánto, reglas impositivas a seguir y papeleo para realizar un seguimiento, sin mencionar las decisiones que toman una inversión después de usted. tenga su plan en su lugar.

La mejor manera de manejar este proceso complejo pero esencial es dividirlo en pasos pequeños y manejables. Con eso en mente, estas son las cinco reglas generales más importantes que debe seguir al ahorrar para la jubilación.

Conclusiones clave

  • Una buena regla general en cuanto al porcentaje de sus ingresos que debe ahorrar es el 15%.
  • Al elegir un fondo, cuanto más cercana sea la relación entre el costo y el 0%, mejor.
  • Nunca permita que sus proveedores o asesores le hablen sobre la compra de algo que no comprenda.

1. Empiece a ahorrar ahora

Idealmente, habría comenzado a ahorrar para la jubilación en el momento en que comenzó a generar ingresos, que muchos de nosotros teníamos a los 16 años cuando conseguimos ese trabajo después de la escuela en el centro comercial, el cine o la tienda de sándwiches. De hecho, probablemente necesitabas el dinero para gastos a corto plazo, como el pago del auto que llegaste al trabajo, salidas nocturnas con amigos y libros de texto universitarios.

Probablemente no tenía sentido, o incluso le pasó a usted, comenzar a ahorrar para la jubilación hasta que consiguió su primer trabajo de tiempo completo, tuvo hijos, celebró un cumpleaños importante o experimentó una aventura decisiva, algo más que lo hizo pensar mucho en tu futuro.

No importa la edad que tenga hoy, no llore por los años que no ha gastado ahorrando. Empiece ahora a ahorrar para la jubilación. Cuanto antes empiece, menos tendrá que sumar cada año para lograr su objetivo de ahorro, gracias a los beneficios del interés compuesto.

2. Ahorre el 15% de sus ingresos

Una buena regla general en cuanto al porcentaje de sus ingresos que debe ahorrar es el 15%. Eso es después de impuestos y antes de cualquier contribución equivalente de su empleador. Si no puede ahorrar un 15% en este momento, está bien. Incluso ahorrar un 1% es mejor que nada. Cada año, cuando declara sus impuestos, puede revaluar su situación financiera y considerar aumentar su contribución.

Si es mayor y no ha ahorrado durante el resto de su vida laboral, tiene algunas cosas que hacer y, si puede, debe intentar ahorrar entre el 20% y el 25% de sus ingresos durante la jubilación. Pero si eso no es realista, no deje que su actitud de todo o nada lo aleje. Acostumbrarse a ahorrar e invertir, por pequeño que sea, es un paso en la dirección correcta.

3. Seleccione Inversiones de bajo costo

A largo plazo, uno de los factores más importantes en el tamaño de sus ahorros son los costos de inversión que paga. Los costos de inversión más comunes son los índices de costos cobrados por los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF), y las comisiones por compra y venta.

«El poder del interés compuesto no se trata solo de los rendimientos, sino también de los costos», dice Mark Hebner, fundador y presidente. Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California; “Cuanto más pagas, menos te quedas. Tan sencillo. Y la investigación ha demostrado que el costo es el mayor factor determinante de la eliminación de la riqueza para los inversores. »

La relación de costo es una tarifa porcentual anual que paga mientras tenga el fondo. Si ha invertido $ 10,000 en un fondo cuya relación de costo es del 1%, su tarifa es de $ 100 al año. Puede encontrar una relación de costo del fondo en un sitio web de investigación de inversiones como Morningstar o en el sitio web de cualquier empresa que venda el fondo.

Al elegir un fondo, cuanto más cercana sea la relación entre el costo y el 0%, mejor. Dicho esto, es razonable pagar cerca del 1% por ciertos tipos de fondos, como fondos internacionales o fondos de pequeña capitalización.

Hay dos formas sencillas de minimizar las comisiones. Uno es elegir inversiones sin comisiones. Si compra un fondo indexado de Vanguard directamente a través de su cuenta de Vanguard o un fondo mutuo de Fidelity directamente a través de su cuenta de Fidelity, probablemente no pagará una comisión. La otra es comprar y mantener inversiones en lugar de realizar intercambios frecuentes, otra buena estrategia de jubilación que abordaremos de inmediato.

Encuentre el descuento en fondos indexados y lea nuestro tutorial de fondos mutuos si no sabe nada sobre estas inversiones populares.

4. No invierta dinero en algo que no comprende

Si una cuenta de ahorros es la única inversión que comprende actualmente, entonces estacione su dinero y aprenda sobre inversiones un poco más sofisticadas, como fondos indexados y ETF, que son las inversiones más importantes que las personas deben comprender para crear una sólida cartera de jubilación.

Nunca permita que sus proveedores o asesores le hablen sobre la compra de algo que no comprenda. Es posible que tengan en mente sus mejores intereses, pero también pueden querer venderle una inversión que les hará ganar una comisión. Hasta que no se informe sobre las diversas opciones de inversión, no tendrá forma de saberlo.

Incluso si pone su dinero en una inversión relativamente simple como los bonos, puede regresar si no comprende cómo funcionan los bonos. ¿Por qué? Porque podría tomar decisiones de compra y venta irracionales y basadas en emociones basadas en lo que escucha y lee en las noticias sobre cómo se están desempeñando los mercados a corto plazo, no en función del valor a largo plazo de sus bonos.

“Los mejores y más brillantes inversores del mundo siempre buscan encontrar la próxima gran inversión en su cartera. A menos que sea un inversor a tiempo completo con experiencia en esa inversión, estará en desventaja para aquellos que lo sean. Concéntrese en sus talentos y eso es lo mejor que lo hará exitoso ”, dice Kirk Chisholm, gerente de patrimonio de Grupo Asesor Innovador y Lexington, Mass.

5. Compre y mantenga

Si se adopta una estrategia de inversión de compra y retención, incluso si elige inversiones con cargo por comisión, a menudo no pagará comisiones. Esta regla ordenada también significa que no permitirá que sus emociones controlen sus decisiones de inversión.

Cuando las personas siguen sus emociones, tienden a comprar caro y vender barato. Escuchan lo alto que es una acción y quieren estar allí porque parece una gran inversión, y sí, si ya la ha estado manteniendo durante años. O, cuando la economía se desliza hacia una recesión económica, la gente cae tan lejos como ha caído el Dow y se deshace de su fondo índice S&P 500 en su peor momento.

Numerosos estudios han demostrado que prefiere mantener su dinero en el mercado incluso durante las peores recesiones. A largo plazo, saldrá muy por delante dejando su cartera sola durante el auge y la caída del mercado en comparación con las personas que siempre están respondiendo a las noticias o tratando de poner el mercado a tiempo.

«Básicamente, los inversores se ven consternados por el momento del mercado y la acumulación de acciones», dice Michael Zhuang, fundador Gestión de capital MZ en Bethesda, Md. «Es por eso que deberían dejar de hacer las cosas que no son malas para ellos».

La línea de base

Si bien hay mucho que aprender sobre cómo ahorrar para la jubilación, comprender cómo ahorrar e invertir su dinero es una de las habilidades más importantes que desarrollará. Significa aprovechar todas las horas de investigación que está haciendo hoy en los próximos años de tiempo libre.

También significa poder cuidarse a sí mismo sin depender de otra fuente que no podría proveer para usted, ya sea el sistema de Seguridad Social o sus hijos. Tenga en cuenta las cinco reglas principales para ahorrar para la jubilación y estará en camino hacia un futuro económicamente cómodo.