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¿Qué es un reglamento AA?

La Regulación AA (Prácticas o Actos Desleales o Engañosos) fue una regulación creada por la Reserva Federal diseñada para abordar las prácticas de los bancos que los consumidores consideraban injustas para los consumidores. El Reglamento AA estableció los procedimientos utilizados para procesar las quejas registradas por los clientes bancarios. Esta regulación solo se aplica a los bancos miembros del estado. Fue adoptado en 1985 y derogado en 2016.

Conclusiones clave

  • La Regulación AA (Prácticas o Actos Desleales o Engañosos) es una regulación creada por la Reserva Federal para abordar las prácticas de los bancos que los consumidores han considerado injustas.
  • El Reglamento AA fue creado en 1985 y derogado en 2016.
  • La Regulación AA brindó a los consumidores orientación sobre cómo presentar una queja contra un banco miembro del estado y los procedimientos sobre cómo responder a ellos.
  • La Regulación AA consta de dos componentes: Subsección A y Subsección B, que describe los procedimientos de quejas y prohíbe ciertas disposiciones de un contrato.
  • La creación de la Ley Dodd-Frank resultó en la derogación del Reglamento AA; sin embargo, las instituciones todavía tienen prohibido tomar acciones prohibidas por la Regulación AA bajo la Oficina de Protección Financiera al Consumidor.

Entender la regulación AA

El Reglamento AA se creó en respuesta a muchas quejas de los consumidores sobre sus bancos que no se estaban abordando de manera ordenada. Antes de la Regulación AA, los consumidores sentían que ciertas prácticas bancarias eran injustas, como las tarifas relacionadas con el crédito, la confusión sobre las prácticas crediticias y otras obligaciones.

La Ley de la FTC permitió a la Comisión Federal de Comercio (FTC) implementar regulaciones que definirían y detenerían las prácticas desleales de los consumidores. La FTC ha pedido a la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal que cree reglas similares para los bancos.

El Reglamento AA se creó para aclarar las prácticas crediticias seguidas por los bancos con el fin de proteger a los consumidores. Se pidió a los consumidores que tuvieran quejas sobre su banco que las enviaran al director de la División de Asuntos del Consumidor y la Comunidad de la Junta de Gobernadores en Washington, DC

Prácticas prohibidas por la regulación AA

Dos subcomponentes consisten en la Regulación AA. La subsección A describió los procedimientos de la Reserva Federal para procesar y responder a las quejas de los consumidores sobre prácticas bancarias injustas y engañosas. La subsección B prohibía a los bancos utilizar ciertas prácticas utilizadas para hacer cumplir las obligaciones crediticias en sus contratos. Los tipos de disposiciones contractuales prohibidas en la Subsección B incluyen:

  • Pagar asignaciones
  • Reconocimiento de juicio
  • Garantías reales sobre los enseres domésticos
  • Renuncias de exenciones

También se impidió a los bancos tergiversar el monto o la naturaleza de la responsabilidad potencial del demandado por la deuda y no informar al demandado de esta responsabilidad antes de incurrir en la deuda. Además, la Regulación AA prohibía a los bancos utilizar tarifas piramidales tardías. Los cargos por pago atrasado de la pirámide se dan cuando un banco cobra un cargo por atraso después de que un cliente ha realizado el pago completo del préstamo pero no ha realizado un pago atrasado antes de un pago anterior.

La Regulación AA también estableció un proceso sobre cómo los consumidores deben presentar una queja sobre un banco con el que han realizado transacciones comerciales, y cómo respondería la Junta de Gobernadores a esta queja. Esto tenía la intención de proporcionar a los consumidores una comprensión clara y un cronograma de cómo se tratarían y responderían sus quejas. El Reglamento AA también incluía directrices para el personal sobre cómo se aplicaba el reglamento en diferentes circunstancias, lo que facilitaba la determinación de si se había producido realmente alguna práctica desleal o engañosa.

Derogación del Reglamento AA

La Ley de Protección al Consumidor y Reforma del Muro Dodd-Frank abolió el poder de la Junta de la Reserva Federal para dictar reglas sobre prácticas bancarias engañosas o injustas, y por lo tanto, la Regulación AA fue derogada con la aprobación de la Ley Dodd-Frank.

Sin embargo, la Ley Dodd-Frank transfirió esta autoridad para la elaboración de reglas a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). La CFPB ha publicado la Guía interinstitucional sobre prácticas crediticias desleales o engañosas, que busca “aclarar la derogación de la regla de práctica crediticia [as outlined in Regulation AA] … No debe interpretarse como una decisión de las Agencias que las prácticas crediticias descritas en estas antiguas regulaciones [now] permisible. «

Como resultado, cualquier institución financiera involucrada en prácticas crediticias previamente prohibidas por el Reglamento AA aún puede ser invocada por infracciones legales. Las quejas de los consumidores contra tales prácticas aún se pueden presentar en el sitio web de la CFPB.