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Inversión/ Leyes y reglamentos

Regulación B (Regla B)

¿Qué es la Regulación B (Regla B)?

La Regulación B tiene como objetivo evitar que los solicitantes discriminen en cualquier aspecto de una transacción crediticia. Reg B describe las reglas que los prestamistas deben seguir al obtener y procesar información crediticia. La regulación prohíbe a los prestamistas discriminar por motivos de edad, género, etnia, nacionalidad o estado civil.

Conclusiones clave

  • Todos los prestamistas deben cumplir con la Regulación B, que protege a los solicitantes de la discriminación.
  • Reg B exige que los prestamistas brinden explicaciones a los solicitantes rechazados dentro de los 30 días posteriores a la recepción de sus solicitudes completadas.
  • Los acreedores que no cumplan con la Regulación B están sujetos a daños punitivos.

Entender la Regulación B (Regla B)

Todos los prestamistas deben cumplir con la Regulación B al otorgar crédito a los prestatarios. Reg B implementa la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que está regulada y aplicada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). La Conferencia ECOA promulgada para garantizar que las instituciones financieras y las empresas que se ocupan del crédito la pongan a disposición de todos los clientes dignos de manera justa. Esto significa que no se puede utilizar ningún elemento de crédito que no sea de consumo para tomar decisiones de aprobación de préstamos.

Los acreedores que no cumplan con la Reg B serán responsables por daños punitivos de hasta $ 10,000 en acciones individuales. Para las acciones colectivas, el acreedor puede enfrentar una multa de $ 500,000 o el 1% del patrimonio neto del acreedor, lo que sea menor.

La Regulación B cubre las acciones de un acreedor antes, durante y después de una transacción de crédito. El CFPB enumera las transacciones de crédito y los aspectos de las transacciones de crédito, incluido el crédito al consumo, el crédito comercial, la hipoteca y el crédito de cabeza abierta. Esta lista incluye refinanciamiento, solicitudes de crédito, requisitos de información, estándares de mérito crediticio, procedimientos de investigación y revocación o terminación del crédito.

Para transacciones de crédito, un acreedor no puede discriminar:

  • Basado en raza, estado civil, nacionalidad, sexo, edad o religión del solicitante
  • Contra un solicitante cuyos ingresos provienen de un programa de asistencia pública
  • Contra un solicitante que ha ejercido, de buena fe, sus derechos bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor

La Regulación B también define a los prestamistas como dar aviso verbal o escrito de rechazo a los solicitantes fallidos dentro de los 30 días posteriores a la recepción de sus solicitudes completadas. El aviso debe explicar por qué se ha rechazado al solicitante o dar instrucciones sobre cómo el solicitante puede solicitar esta información. Los cónyuges de los solicitantes casados ​​rechazados tienen derecho a recibir esta información. La información proporcionada a los solicitantes sobre el rechazo les ayuda a tomar medidas positivas para construir su crédito. Lo más importante es que permite a los solicitantes corregir los errores del acreedor al evaluar la valoración crediticia del solicitante.

Consideraciones Especiales

Según la Regulación B, un prestamista no puede solicitar información sobre el sexo, origen nacional, color u otra información no solvente del solicitante.Sin embargo, hay ciertas ocasiones en las que dicha información se puede recopilar del solicitante. Por ejemplo, un solicitante que entrega su casa como garantía recopilará información adicional para monitorear el cumplimiento.

Además, se puede solicitar la edad de un solicitante si parece que no puede firmar un contrato legalmente. Los acreedores pueden hacer preguntas sobre el número de hijos, su edad y las obligaciones financieras del prestatario relacionadas con los hijos. También se requiere el estado civil si el solicitante reside en un estado de propiedad comunitaria.

Un acreedor no puede pedirle información al cónyuge de un solicitante de préstamo:

  • El cónyuge podrá usar la cuenta.
  • El cónyuge será responsable contractualmente de la cuenta.
  • El solicitante se basa en los ingresos del cónyuge como base para reembolsar el crédito solicitado.
  • El solicitante reside en un estado de propiedad comunitaria o depende de una propiedad ubicada en dicho estado como base para reembolsar el crédito solicitado.
  • El solicitante depende de la pensión alimenticia, la manutención de los hijos o los pagos de manutención por separado de un cónyuge o excónyuge como base para reembolsar el crédito solicitado

Ventajas de la Regulación B (Regla B)

La ventaja más importante de la Regulación B es que ayuda a prevenir la discriminación contra las mujeres y las minorías. La prohibición de la Regulación B sobre la publicidad que se opondría a los solicitantes potenciales a solicitar préstamos es una parte crucial del rediseño de los casos. Las líneas rojas son a menudo una práctica ilegal y poco ética que niega préstamos o servicios a personas que viven en comunidades minoritarias mayoritarias. La realineación se ha utilizado a menudo para discriminar a los afroamericanos.

Reg B ayuda a cualquier persona a la que no se le niegue el crédito al exigirle a los prestamistas que expliquen. Los errores en los informes de crédito son bastante comunes y muchas personas solo se enteran después de que se les niega el crédito. Sin la necesidad de una explicación de la Regulación B, muchos prestatarios potenciales con errores en sus informes crediticios serían cuestionados y renunciados. Una vez que las personas conocen el motivo de la exención de responsabilidad, existe un fuerte incentivo para corregir los informes crediticios y volver a presentar una solicitud.