fbpx
Planificación de jubilación/ 401K

Reinversiones 401 (k): la guía completa

Transferir su plan 401 (k) a una IRA cuando cambia de trabajo puede brindarle más opciones de inversión, tarifas de inversión más bajas y un mejor control sobre su dinero. Si le gustan estas funciones, esto es lo que sabe sobre cómo realizar cambios.

Cómo empezar

La reinversión 401 (k) es fácil de comenzar. Siga estos cuatro pasos.

1. Elija entre una rueda y una IRA tradicional

Puede transferir su 401 (k) a una Rueda o una cuenta de jubilación única tradicional (IRA). Ambos planes permiten que el dinero aumente el crecimiento de los impuestos diferidos, y ambos tienen lo mismo límites de contribución anual– $ 19,500 para 2020 y 2021, más un límite de contribución de $ 6,500 para empleados mayores de 50 años.La siguiente tabla muestra las principales diferencias entre los dos tipos de IRA.

¿Qué tipo de IRA es mejor para su rollo?
Roth Tradicional
Contribuye a cualquier edad Contribuye a cualquier edad *
Se eliminan las contribuciones por encima de ciertos niveles de ingresos Da sin importar cuán altos sean tus ingresos
Pague el impuesto sobre la renta sobre el saldo 401 (k) que está acumulando Sin impuesto sobre la renta ahora
Sin impuesto sobre la renta en retiros calificados Pago del impuesto sobre la renta sobre retiros calificados
La cantidad convertida debe permanecer en una cuenta durante cinco años. No se aplica una regla de cinco años
Retiros libres de impuestos y multas por cualquier motivo después de cinco años Retiros y multas libres de impuestos en cualquier momento, pero solo bajo ciertas condiciones
No se requieren distribuciones mínimas Las distribuciones requeridas comienzan a los 72 años **

Se derogó la regla de que no se podían sumar 70½ años de edad. Ley de Establecimiento de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE) de 2019. La SECURE Act 2019 cambió la edad a la que debe tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD), de 70½ hasta los 72 años.

Si desea transferir su dinero 401 (k) a una Rueda IRA, deberá realizar una conversión de Rueda. Las contribuciones a 401 (k) se desagregan y las contribuciones de IRA Wheel están sujetas a impuestos. Por lo tanto, tendrá que pagar una factura de impuestos cuando se mude.

No se requiere ningún proceso de conversión o pago de impuestos sobre la renta para transferir su dinero 401 (k) a la cuenta IRA tradicional.

2. Abra una cuenta IRA

Si ya tiene una cuenta IRA, puede omitir este paso. Si no es así, o si desea abrir un tipo diferente de IRA, utilizar un proveedor diferente o evitar el traspaso de fondos, esto es lo que debe hacer.

Elija el proveedor (corretaje) donde desea abrir su nueva Wheel o IRA tradicional y asegúrese de que acepte un despliegue de 401 (k) (probablemente lo haga). Abra una cuenta en línea o por teléfono.

Si prefiere inversiones de un proveedor en particular, como los fondos mutuos de Fidelity, Vanguard o Schwab, es posible que desee abrir su cuenta con una de estas empresas para recibir operaciones sin comisiones en esos productos. Si realiza muchas operaciones, busque una corredora con comisiones bajas. Si desea un enfoque práctico, abra su cuenta con un robo advisor.

3. Solicitud de transferencia directa del administrador de su plan 401 (k)

Hay más de una forma de rodar, pero el rodar recto es, con mucho, la más simple y te ayudará a evitar errores. El administrador de su plan 401 (k) enviará un cheque por el saldo de su cuenta directamente a su proveedor de IRA, quien depositará el dinero en su IRA. No tendrá que preocuparse por multas o facturas de impuestos no deseadas. Y solo tendrá que pagar impuestos sobre la renta normales si está haciendo una conversión de rueda.

4. Decide cómo invertir tu dinero

Si su dinero se queda obsoleto en una cuenta del mercado monetario, probablemente no crecerá tanto como necesita si quiere jubilarse. Puede perder dinero con el tiempo debido a la inflación. Una opción común es invertir en una combinación diversificada de acciones y bonos a través de un fondo de índice S&P 500 de bajo costo y un fondo de bonos de bajo costo. Otros prefieren investigar más y elegir acciones y bonos individuales en lugar de invertir en fondos.

Si bien los resultados nunca están garantizados y las inversiones pierden dinero, esta estrategia generalmente funciona a largo plazo.

Cómo elegir un proveedor de IRA

Difícilmente puede equivocarse en estos días al elegir un proveedor. Elija una empresa de buena reputación y tendrá acceso a una gran variedad de inversiones y tarifas bajísimas. Depende de usted aprovechar al máximo la situación eligiendo las inversiones que tienen más probabilidades de éxito. Pero eso da miedo a mucha gente, por lo que los robo advisors han intervenido para ayudar.

Lo mejor para inversores portátiles

Abrir su cuenta de reinversión con corretaje tradicional le permitirá elegir su propia cartera de inversiones diversificadas y de bajo costo y decidir cuánto de su dinero asignar a cada una de ellas. Usted será responsable del reequilibrio de su propia cartera y, cuando realice contribuciones, deberá asignarlas a inversiones nuevas o existentes.

Cuando se trata de elegir una correduría, tiene multitud de opciones. Algunos de los más populares son Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade y E * TRADE, pero todos tienen opciones. Algunas personas se preocupan más por una interfaz fácil de usar, mientras que otras pueden preocuparse más por los mínimos o las tarifas de la cuenta.

Lo mejor para inversores portátiles

Si no tiene el primer consejo sobre cómo armar y administrar su propia cartera, está bien, no tiene que saber estas cosas y no tiene por qué costarle mucho. No tienes que ser rico. Solía ​​ser que la única forma de evitar la administración de su propio dinero era contratar a un asesor financiero, al que la mayoría de las personas recurrían porque no tenían muchos activos increíbles.

Sin embargo, con la aparición de asesores robotizados, como Betterment, SigFig, WealthSimple y Wealthfront, casi cualquier persona puede lograr una cartera de bajo costo, diversificada y administrada profesionalmente. Si su cuenta de reinversión se abre con un robo advisor, el algoritmo de su cartera se administrará por usted después de que haya proporcionado su tolerancia al riesgo y su edad de jubilación planificada.

Puede ser un inversor práctico incluso si no elige un robo advisor. Puede optar por un fondo de fecha límite o algunos fondos indexados.

Algunas empresas tienen opciones prácticas y prácticas o una opción híbrida. Tome Vanguard, Schwab, Motif y E * Trade, por ejemplo.

Presta atención a las tarifas

Las tarifas afectan sus devoluciones. Cuanto más bajas sean sus tarifas, mejores serán sus ganancias y todo lo demás en igualdad de condiciones. Las tarifas más altas no se correlacionan con un mejor servicio o un mejor desempeño.

Tenga en cuenta la perspectiva a largo plazo al considerar las tarifas. En realidad, puede ser más barato pagar una comisión para comprar sus acciones a largo plazo que pagar los costos de los fondos mutuos cada año.

Algunos proveedores le pagarán una bonificación por abrir su IRA de transferencia con ellos. Un bono no debería ser su única razón para elegir un proveedor, pero es algo bueno y puede ayudar a compensar las tarifas. Tenga en cuenta que la bonificación puede ser una renta imponible.

Terminado

No es necesario que transfiera su 401 (k) a una IRA cuando cambie de trabajo. Puede financiar su saldo, pero no es recomendable para nosotros porque pagará impuestos y multas y perderá el progreso que ha realizado hacia la jubilación. Puede transferir el dinero a un plan de jubilación calificado ofrecido por su nuevo empleador, como otro 401 (k). Algunos empleadores pueden permitirle dejar su 401 (k) donde está.

Muchas personas que cambian de trabajo eligen transferir su 401 (k) a la IRA o Wheel tradicional debido a la posibilidad de tarifas de inversión más bajas, más opciones de inversión y más control sobre su dinero. Si sigue esta ruta, deberá tomar algunas decisiones clave sobre qué tipo de cuenta abrir, qué tan práctico quiere ser y qué corretaje manejará su cuenta.

Con una investigación exhaustiva, es posible que pueda dedicar tan solo una hora al año a administrar su cuenta una vez que se complete su implementación. Es bueno poder siempre revisar sus opciones más adelante, por ejemplo, cambiando las firmas de corretaje o cambiando las inversiones. El paso más importante ahora es completar correctamente la transferencia para evitar impuestos innecesarios.