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Propiedad de la vivienda/ Hipotecas

Relación de costo de vivienda

¿Qué es una relación de costo de vivienda?

Una razón de costo de vivienda es una razón que compara los costos de vivienda con los ingresos antes de impuestos. Los prestamistas a menudo lo utilizan como prestamistas calificados para préstamos. Una relación de costo de la vivienda también se puede llamar relación de costo inicial.

Conclusiones clave

  • El índice de costo de la vivienda se utiliza para evaluar el perfil crediticio de un prestamista hipotecario.
  • Este índice analiza la capacidad de los prestatarios para pagar la deuda hipotecaria de una vivienda.
  • Una excelente relación de crédito a ingresos del prestatario puede evitar que obtenga la aprobación de su hipoteca.
  • Sin embargo, si tiene préstamos conjuntos, como un cónyuge, la proporción del costo de la vivienda puede reducirse.

Cómo funciona la relación del costo de la vivienda

El índice de costo de la vivienda es una métrica que se utiliza al evaluar el perfil crediticio de un prestatario. A menudo se considera en un préstamo hipotecario cuando se analiza la capacidad de un prestatario potencial para pagar la deuda hipotecaria de una casa.

Esta relación se usa típicamente junto con la deuda-ingresos cuando se determina el nivel máximo de crédito para otorgar préstamos. Los índices de ingresos son una parte esencial del proceso de suscripción y pueden evitar que los prestatarios obtengan aprobación crediticia incluso con una buena calificación crediticia.

Si está considerando una hipoteca u otro tipo de préstamo, es una herramienta útil para conocer la proporción de su costo de vivienda y comprender cuánto dinero puede pedir prestado.

Relación entre el costo de la vivienda y la relación entre la deuda y los ingresos

La relación del costo de la vivienda también se conoce como la relación frontal inicial porque es parte de la deuda total sobre ingresos de los préstamos y puede considerarse inicialmente en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. La relación del costo de la vivienda requiere la divulgación de los ingresos antes de impuestos que se han obtenido en préstamo, que es un factor esencial tanto para la relación del costo de la vivienda como para la relación entre la deuda y los ingresos.

Al calcular el índice de costo de vivienda, los aseguradores asumirán todas las obligaciones de costo de vivienda de los préstamos, incluidos los pagos de capital e intereses esperados de la hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro contra riesgos, seguro hipotecario y tarifas de asociación.

Luego, la suma de los costos de la vivienda se divide por los ingresos antes de impuestos del prestatario para llegar a la relación del costo de la vivienda. La relación del costo de la vivienda se puede calcular mediante pagos mensuales o anuales. El umbral del índice de costo de la vivienda para aprobar préstamos hipotecarios suele ser del 28%.

Deuda a ingresos

Deuda a ingresos es otra parte crucial de la aprobación de un préstamo. Cuando se considera que está en un préstamo hipotecario, un emisor de crédito recibirá la cantidad promedio de dinero que paga a los acreedores cada mes. Luego, el total se divide por los ingresos mensuales de los prestatarios para identificar su relación deuda-ingresos. Los prestatarios normalmente deben tener una relación deuda-ingresos del 36% o menos para la aprobación del préstamo.

Los suscriptores hipotecarios considerarán el estrés potencial que un pago hipotecario agregará al perfil crediticio de un prestatario. Por lo tanto, al determinar el crédito hipotecario máximo disponible para un prestamista, el análisis de suscripción incluye escenarios hipotéticos para los pagos hipotecarios mensuales y los efectos potenciales sobre la relación del costo de la vivienda y los niveles de la relación deuda-ingresos.

Consideraciones Especiales

Los prestamistas pueden tener un índice de costo de vivienda más alto que el estándar aceptable del 28% basado en factores de compensación, como un índice de préstamo a valor bajo y / o un historial crediticio excelente. Además, solicitar préstamos conjuntos puede reducir el índice de costo de la vivienda, así como elegir ciertos productos hipotecarios con pagos iniciales bajos.

Los prestatarios que estén considerando la posibilidad de comprar un préstamo hipotecario pueden querer utilizar los niveles de 28% y 36% al planificar sus presupuestos mensuales. Mantener los costos mensuales de la vivienda en el 28% de los ingresos del préstamo puede ayudar a crear una estimación de cuánto puede pagar un prestamista mensualmente en una hipoteca. Por lo general, mantener el total de la deuda con respecto a los ingresos muy por debajo del 36% puede facilitar que un prestamista obtenga específicamente todos los tipos de crédito y crédito hipotecario al solicitar un préstamo hipotecario.