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¿Qué es la relación deuda-ingresos (DTI)?

La relación deuda-ingresos (DTI) es una medida financiera personal que compara el pago mensual de la deuda de una persona con su ingreso bruto mensual. Su ingreso bruto es su paga antes de que se tomen los impuestos y otras deducciones. La relación deuda-ingresos es el porcentaje del ingreso mensual bruto que se destina al pago de sus pagos mensuales de deuda.

Conclusiones clave

  • La relación deuda-ingresos (DTI) mide la cantidad de ingresos que genera una persona u organización para el servicio de la deuda.
  • Un DTI del 43% suele ser el índice más alto que puede tener un prestamista mientras aún califica para una hipoteca, pero los prestamistas generalmente buscan índices de no más del 36%.
  • Un índice DTI bajo indica ingresos adecuados en relación con el servicio de la deuda y hace que los préstamos sean más atractivos.

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Relación deuda-ingresos (DTI)

Fórmula y cálculo de DTI

El índice DTI es una de las métricas que utilizan los prestamistas, incluidos los prestamistas hipotecarios, para medir la capacidad de una persona para administrar los pagos mensuales y pagar las deudas.

A=Pagos mensuales totales de la deudaIngreso mensual bruto begin {alineado} & text {DTI} = frac { text {Pagos mensuales totales de la deuda}} { text {Ingreso mensual bruto}} \ end {alineado}

A=Ingreso mensual brutoPagos mensuales totales de la deuda

  1. Resuma sus pagos mensuales de deuda, incluidas tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas.
  2. Divida el monto total del pago mensual de la deuda por su ingreso mensual bruto.
  3. El resultado dará un decimal, así que multiplique el resultado por 100 para llegar a su porcentaje de DTI.

¿Qué le dice la relación DTI?

Una relación deuda-ingresos (DTI) baja muestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos. Es decir, si su índice de DTI es del 15%, eso significa que el 15% del ingreso bruto mensual se destina a pagos de deudas cada mes. Por el contrario, una relación DTI alta puede indicar que una persona está sobreendeudada con la cantidad de ingresos que gana cada mes.

Es más probable que los prestatarios con una relación deuda / ingresos baja administren sus pagos mensuales de manera eficaz. Como resultado, los bancos y los proveedores de crédito financiero quieren ver índices DTI bajos antes de emitir préstamos a posibles prestatarios. La opción de ratios DTI bajos tiene sentido ya que los prestamistas quieren asegurarse de que los préstamos no sean demasiado grandes, lo que significa que tienen demasiados pagos de deuda en relación con sus ingresos.

Como pauta general, la relación DTI más alta que puede tener un prestamista es del 43% y aún así calificar para una hipoteca. Idealmente, los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos de menos del 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada a la hipoteca o al servicio de alquiler.

La proporción máxima de DTI varía de un prestamista a otro. Cuanto menor sea la relación deuda-ingresos, mayores serán las posibilidades de que el prestatario sea aprobado, o al menos considerado, para la solicitud de crédito.

Razones de deuda a límite DTI vs.

A veces, la relación deuda-ingresos se agrupa junto con la relación deuda-límite. Sin embargo, las dos métricas tienen diferencias claras.

El índice de deuda a límite, también conocido como índice de utilización del crédito, es el porcentaje del crédito total del préstamo actualmente en uso. Es decir, los prestamistas quieren saber si está optimizando sus tarjetas de crédito. El índice DTI calcula los pagos mensuales de su deuda con respecto a sus ingresos, por lo que el uso del crédito mide su deuda. saldos en comparación con la cantidad de crédito existente que está aprobado por las compañías de tarjetas de crédito.

Límites de la relación deuda-ingresos

Si bien es importante, el índice DTI es solo un índice financiero o métrico que se utiliza para tomar una decisión crediticia. El historial crediticio y el puntaje crediticio de un prestatario también influirán mucho en la decisión de otorgar crédito a los prestatarios. Un puntaje de crédito es el valor numérico de su capacidad para pagar una deuda. Varios factores tienen un impacto negativo o positivo en una puntuación e incluyen pagos atrasados, infracciones, número de cuentas de crédito abiertas, saldos de tarjetas de crédito en relación con sus límites de crédito o uso del crédito.

El índice DTI no distingue entre diferentes tipos de deuda y el costo de servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos para estudiantes, pero se agrupan en el cálculo del índice DTI. Cambiar sus saldos de sus tarjetas de alta tasa de interés a una tarjeta de crédito de bajo interés reduciría sus pagos mensuales. Como resultado, sus pagos mensuales totales de la deuda y el índice de DTI disminuirían, pero su deuda pendiente total permanecería sin cambios.

La relación deuda-ingresos es una relación importante que se debe controlar al solicitar un crédito, pero es solo una métrica que los prestamistas utilizan para tomar una decisión crediticia.

Ejemplo de relación deuda-ingresos

John quiere pedir prestado y está tratando de calcular su relación deuda-ingresos. Las facturas e ingresos mensuales de John son los siguientes:

  • hipoteca: $ 1,000
  • préstamo de auto: $ 500
  • tarjetas de crédito: $ 500
  • ingreso bruto: $ 6,000

El pago mensual total de la deuda de John es de $ 2,000:

PS2,000=PS1,000+PS500+PS500 $ 2,000 = $ 1,000 + $ 500 + $ 500

PS2,000=PS1,000+PS500+PS500

La relación DTI de John es 0,33:

0.33=PS2,000÷PS6,0000.33 = $ 2,000 div $ 6,000

0.33=PS2,000÷PS6,000

Es decir, John tiene una relación deuda-ingresos del 33%.

Cómo reducir su relación deuda-ingresos

Puede reducir su relación deuda-ingresos reduciendo su deuda recurrente mensual o aumentando su ingreso mensual bruto.

Usando el ejemplo anterior, si John tiene la misma deuda mensual recurrente de $ 2,000 pero su ingreso bruto mensual aumenta a $ 8,000, su razón DTI calculada cambiará a $ 2,000 ÷ $ 8,000 para una razón deuda-ingresos de 0.25 o 25 %.

De manera similar, si los ingresos de John se mantienen iguales en $ 6,000, pero puede pagar el préstamo de su automóvil, sus pagos mensuales de deudas recurrentes bajarían a $ 1,500 ya que el pago es de $ 500 al mes por automóvil. El índice de DTI de John se calcularía como $ 1,500 ÷ $ 6,000 = 0,25 o 25%.

Si John puede reducir sus pagos mensuales de deuda a $ 1,500 y para aumentar su ingreso bruto mensual a $ 8,000, su índice de DTI se calcularía como $ 1,500 ÷ $ 8,000, que es 0.1875 o 18.75%.

El índice DTI también se puede utilizar para medir el porcentaje de ingresos que se destina a los costos de vivienda, que es la cantidad mensual de alquiler para los inquilinos. Los prestamistas buscan ver si un prestamista potencial puede manejar su carga de deuda actual y pagar su alquiler a tiempo, dados sus ingresos brutos.

Un ejemplo del mundo real de la relación DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) es uno de los prestamistas más grandes de los EE. UU. El banco ofrece a los consumidores productos bancarios y crediticios que incluyen hipotecas y tarjetas de crédito. A continuación se muestra un esquema sus pautas de los ratios deuda-ingresos que consideran creíbles o que necesitan mejoras.

  • Generalmente se estima en un 35% o menos favorable y su deuda es manejable. Probablemente le quede dinero después de pagar las facturas mensuales.
  • 36% a 49% significa que su índice de DTI es adecuado, pero tiene mucho que mejorar. Los prestamistas pueden solicitar otros requisitos de elegibilidad.
  • Una proporción DTI del 50% o más significa que tiene dinero limitado para ahorrar o gastar. Como resultado, es poco probable que tenga dinero para manejar un evento inesperado y tenga opciones de préstamo limitadas.