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Finanzas personales/ Credit Cards

Relación deuda-límite

¿Qué es la relación de deuda a límite?

La relación deuda-límite es una métrica que se utiliza para evaluar la solvencia crediticia de un prestatario. Se calcula dividiendo la deuda total del prestatario por los límites de crédito combinados de su prestatario. Por ejemplo, los préstamos con una proporción de deuda a límite de $ 5,000 tendrían una proporción de deuda a límite del 50% y un límite de crédito de $ 10,000.

Conclusiones clave

  • La relación deuda-límite mide el nivel de endeudamiento por préstamos.
  • Los prestamistas lo utilizan para evaluar la solvencia crediticia de los solicitantes de crédito y es una parte importante del cálculo de las calificaciones crediticias FICO.
  • Los prestatarios que quieran mejorar sus ratios de deuda a límite pueden utilizar estrategias como el pago agresivo de sus deudas pendientes, solicitar un aumento de los límites de crédito o utilizar estrategias de consolidación de deudas.

Cómo funciona la relación deuda-límite

La relación deuda-límite tiene muchos otros nombres, incluida la relación saldo-límite, la relación de utilización del crédito y la relación deuda-crédito. En cada caso, su propósito es el mismo: estimar la proximidad del prestatario para maximizar su solvencia. En su mayor parte, la mayoría de los prestamistas consideran aceptable una relación deuda / límite del 30% o menos, y las relaciones que se elevan por encima de este nivel comenzarán a provocar preocupación.

Para los consumidores, mantener una relación deuda-límite saludable es importante porque es uno de los factores clave que se utilizan para calcular las calificaciones crediticias FICO. Estos puntajes, a su vez, se utilizan para informar decisiones sobre préstamos, tales como aprobar o no una solicitud de hipoteca de un cliente en particular. Para maximizar las posibilidades de aprobación, los posibles prestatarios deben tomar medidas para mantener sus ratios deuda / límite en niveles aceptables. Ejemplos de estas estrategias incluyen el pago regular de sus saldos pendientes o la obtención de un límite de crédito más alto para sus préstamos.

La relación deuda-límite es el segundo factor más ponderado que se utiliza para determinar los puntajes crediticios FICO, que representan el 30% del puntaje total. Otros componentes incluyen el historial de pagos, el tipo de deuda contraída con el cliente, la fecha en la que se han contraído nuevas deudas y el tiempo de vencimiento de las deudas existentes.

Un ejemplo del mundo real de la relación deuda-límite

Emma está considerando solicitar una hipoteca. En preparación para su solicitud, revisa su puntaje de crédito y se sorprende al descubrir que es más bajo de lo que esperaba. Al leer su informe crediticio, Emma descubre que su relación deuda-límite ha tenido un impacto negativo en su puntaje, que mide el monto de su deuda total en relación con sus límites crediticios combinados.

Al 50%, la relación deuda-límite de Emma está por encima del umbral del 30% que generalmente se considera aceptable por la mayoría de los prestamistas. Para ayudar a mejorar su puntaje de crédito, decide tomar medidas activas para reducir su proporción de deuda a límite. Específicamente, comienza reelaborando su presupuesto para poder pagar más de sus deudas pendientes cada mes. Luego solicita aumentos en el límite de crédito de sus préstamos, de modo que sus deudas pendientes disminuyan en relación con sus límites de crédito aumentados.

Otra opción que Emma podría seguir es obtener un nuevo préstamo con un límite de crédito más alto que sus préstamos existentes. Luego, podría pagar sus deudas existentes inmediatamente utilizando los ingresos de ese nuevo préstamo. Al final, se quedaría con la misma cantidad de deuda que antes, pero con un límite de crédito más alto. Esta estrategia, conocida como consolidación de deuda, reduciría por tanto su ratio deuda-límite.