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¿Qué es una anualidad vitalicia?

El término renta vitalicia se refiere a un producto financiero que tiene un monto de pago anticipado periódico predeterminado hasta la muerte del propietario de la anualidad, conocido como el beneficiario de la renta. Un pensionista generalmente paga la anualidad periódicamente mientras todavía está trabajando. Las anualidades pueden comprar el producto de la anualidad en una compra de una suma global grande, generalmente retirado. Las rentas vitalicias se utilizan comúnmente para proporcionar ingresos de jubilación no vital garantizados y / o complementarios.

Conclusiones clave

  • Una renta vitalicia es un producto financiero que tiene un monto de prepago periódico predeterminado hasta la muerte del beneficiario.
  • Las anualidades pagan primas o hacen un pago global para asegurar una renta vitalicia.
  • Las rentas vitalicias se utilizan comúnmente para proporcionar o complementar los ingresos de jubilación.
  • Si bien la mayoría de las rentas vitalicias realizan pagos mensuales, otras pagan distribuciones trimestrales, semestrales o anuales.

Cómo funciona una anualidad vitalicia

Las rentas vitalicias son productos de seguro o inversión que proporcionan pagos regulares al beneficiario de forma regular: mensual, trimestral, anual o semestral. Las compañías de seguros suelen vender rentas vitalicias, también conocidas como rentas vitalicias. Básicamente, actúan como un seguro de longevidad, porque el riesgo de salvarlo se transfiere al emisor o proveedor de la anualidad.

Las rentas vitalicias vienen en dos etapas diferentes. La primera es la fase de acumulación o la fase diferida. Este es el período en el que el comprador financia su anualidad con primas o con el pago de una suma global. La segunda etapa es la fase de distribución o anualización. Durante este período, el emisor o la compañía de seguros realiza pagos regulares al beneficiario.

Una vez financiada y promulgada, la anualidad realiza pagos periódicos al beneficiario, proporcionando así una fuente confiable de ingresos. El emisor generalmente deja de realizar pagos periódicos si el beneficiario fallece o si ocurre otro evento desencadenante para cerrar la anualidad. Pero estos pagos pueden continuar al patrimonio o al beneficiario del beneficiario si el beneficiario fue comprado por un anexo o una alternativa a la anualidad.

Dado que la mayoría de los pagos de anualidades vitalicias se detienen después de la muerte de un beneficiario, es posible que deba comprar un anexo si desea que su beneficiario continúe con sus pagos.

La mayoría de las anualidades generalmente pagan beneficios todos los meses, pero algunas realizan pagos trimestrales, anuales o semestrales. Los intervalos de pago dependen de las necesidades específicas del beneficiario o de sus circunstancias fiscales. Muchos pensionistas financian una renta vitalicia para igualar sus costos de vivienda recurrentes (hipoteca o alquiler), así como cualquier otro costo, incluidos los de vida asistida, atención médica, primas de seguros y gastos médicos.

Si bien una renta vitalicia paga un ingreso garantizado, no está indexada por la inflación, que es el ritmo de aumento de precios en una economía. Como resultado, el poder adquisitivo puede erosionarse con el tiempo. Una renta vitalicia, cuando se promulga, no se puede revocar.

Consideraciones Especiales

Es importante que las personas consulten a un profesional de confianza antes de comprar cualquier producto de anualidad. Esto se debe a que los productos de anualidades tienden a ser bastante complejos y tienen importantes implicaciones para la calidad de vida del beneficiario. Debido al tipo preferido de anualidad fiscal, los inversionistas muy ricos o los asalariados por encima del promedio a menudo utilizan estos productos de seguro de vida para transferir grandes sumas de dinero o para mitigar los efectos de los impuestos sobre sus ingresos anuales.

Si bien las rentas vitalicias se utilizan a menudo para proporcionar o complementar los ingresos de jubilación, también se utilizan como método de pago en acuerdos estructurados y ganadores de lotería. Por ejemplo, si una persona ha ganado un caso legal, el beneficiario puede recibir una serie de pagos regulares fijos. Los ganadores de la lotería pueden optar por una anualidad de lotería en lugar de una suma global fija cuando ganan grandes premios. Estos pagos proporcionan pagos regulares anualmente durante varios años. Por ejemplo, un ganador del premio mayor de Mega Millions puede elegir 30 pagos, uno que se paga de inmediato. Los pagos restantes se distribuyen anualmente durante los próximos 29 años.

Tipos de anualidades

Existen diferentes tipos de rentas vitalicias, cada una con sus propios beneficios y propósito, y estos incluyen:

Anualidad inmediata

Una anualidad inmediata tiene solo un grado de distribución, al igual que una anualidad pagada, una anualidad de ingresos o una anualidad inmediata de prima individual.

Anualidad garantizada

Una anualidad garantizada, también conocida como cierta anualidad o cierto período de anualidad, paga por un período determinado y continúa realizando pagos a un beneficiario o patrimonio después de la muerte del beneficiario.

Anualidad fija

Una anualidad fija paga un porcentaje fijo o tasa de interés sobre las contribuciones del propietario en la anualidad.

Anualidad variable

Una anualidad variable se paga en función del rendimiento de una canasta o índice de inversión. Las rentas vitalicias variables ofrecen el potencial de mayores retornos o pagos cuando los mercados están funcionando bien. Sin embargo, conllevan más riesgo que las anualidades fijas, ya que el valor de la cuenta puede disminuir cuando los mercados funcionan mal.

Anualidad conjunta

Una anualidad conjunta paga hasta que ambos cónyuges mueren, a veces con una cantidad reducida después de la muerte del primer cónyuge.

Contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC)

Un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) es un tipo de anualidad diferida comprada con fondos de un plan de jubilación calificado o cuenta de jubilación individual (IRA). La anualidad QLAC proporciona pagos mensuales hasta la muerte y está exenta de las reglas de distribución mínima requerida (RMD) del Servicio de Impuestos Internos (IRS). En 2020 y 2021, una persona puede gastar el 25% o $ 135,000 (lo que sea menor) de su cuenta de ahorros para la jubilación o IRA para comprar QLAC.