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¿Qué es una prima de exención de reforma?

En la industria de seguros, una exención de prima de reforma es una cláusula legal que establece que no se le cobrará al titular de la póliza una tarifa adicional, o «prima de reforma», si su cobertura continúa después de que se ha pagado un reclamo.

Estas exenciones se encuentran típicamente en pólizas de responsabilidad, como pólizas de seguro médico o automotrices.

Conclusiones clave

  • Una exención de prima de reversión es una cláusula contractual en algunas pólizas de seguro.
  • Protege al titular de la póliza de aumentar sus primas de seguro después de cualquier reclamo contra su póliza.
  • Porque esta exención beneficia al titular de la póliza a expensas de la compañía de seguros, y generalmente requiere primas de seguro iniciales más altas.

Cómo funcionan las exenciones de primas de renovación

Con una póliza de seguro estándar, el titular de la póliza pagará una serie de primas de seguro, generalmente una vez al mes, para cubrir un conjunto particular de riesgos. Si surge alguno de estos riesgos, el asegurado puede presentar una reclamación ante su compañía de seguros y recibir una indemnización por los daños que ha sufrido.

Desde el punto de vista de la compañía de seguros, este tipo de pólizas son rentables si las reclamaciones son relativamente raras y si la compañía de seguros puede obtener un rendimiento suficiente al invertir las primas que reciben de sus clientes.

Por supuesto, una vez que un asegurado presenta una reclamación contra su póliza, es probable que ese contrato de seguro sea mucho menos rentable para la aseguradora. Para mitigar este riesgo, las compañías de seguros a menudo aumentan las primas mensuales que se cobran al titular de la póliza una vez que el titular de la póliza ha presentado una o más reclamaciones. Estas tarifas adicionales, o “primas de reestructuración”, ayudan a restaurar el nivel de rentabilidad del contrato de seguro anterior, visto desde la perspectiva de la aseguradora. El titular de la póliza tiene entonces la opción de continuar con su proveedor de seguros actual o buscar la cobertura de un competidor que esté dispuesto a aceptar primas más bajas.

Si un titular de la póliza ha negociado un contrato de seguro que contiene una exención de una cláusula de prima reformada, entonces ese titular de la póliza no estaría obligado a pagar primas más altas después de presentar una o más reclamaciones. En cambio, la cobertura continuaría proporcionándose al mismo ritmo que estaba antes de que se presentara la reclamación.

Si bien esta exención beneficia al titular de la póliza, irónicamente puede requerir que las primas de seguro básicas del contrato sean más altas de lo que serían sin la exención de la prima reformada. Por lo tanto, dependiendo de las circunstancias, incluir una exención de una cláusula de prima de reforma puede ser la mejor opción desde el punto de vista financiero.

Para pagar las primas de renovación, algunos asegurados optan por pagar sus gastos de su bolsillo en lugar de presentar una reclamación de seguro, especialmente si el costo involucrado es relativamente pequeño.

Un ejemplo del mundo real de una prima de exención de reforma

Wendy compró recientemente un seguro de automóvil y se le cobró una prima de seguro de $ 120 por mes. Sin embargo, poco después de comprar el seguro, su automóvil resultó dañado en un accidente, lo que la obligó a presentar una costosa reclamación de seguro. Si bien su seguro pudo cubrir los daños, su aseguradora le informó que tendría que pagar una prima de restauración dando $ 200 por su nueva prima mensual.

Sorprendida por este aumento, Wendy decidió buscar proveedores de seguros de automóviles alternativos. Después de explicar su caso a uno de los competidores de su compañía de seguros, le dicen que podría comprar un contrato de seguro de automóvil con una exención de prima renovada, lo que significa que no tendrá que pagar ninguna prima renovada en el futuro si presenta alguna prima adicional. reclamación (es.

Sin embargo, a Wendy también se le dijo que debido a que esta exención la beneficia y es un costo para la compañía de seguros, incluido el aumento de su prima de seguro inicial a más de $ 200 por mes. Por lo tanto, decidió quedarse con su póliza de seguro existente.