En este momento estás viendo Reparación de crédito interno: obtener lo que necesita para arreglar su crédito

Para escuchar a Steve Weisman decirle, la reparación de crédito es vigilancia y experiencia legal parcial.

«Las compañías legítimas de reparación de crédito», dice Weisman, «son conscientes de encontrar errores en los informes de crédito y saben cómo proporcionar evidencia suficiente para convencer a las agencias de informes de crédito de que eliminen esa información falsa».

Si bien es posible que no califique como un episodio en NCIS, Weisman, un abogado de renombre, profesor universitario y uno de los principales expertos del país en ciberseguridad, robo de identidad y estafas, describe un proceso diferente a una investigación criminal. En este caso, el «delito» implica dañarse a usted mismo ya su crédito por información falsa.

Weisman, autor 50 formas de proteger su identidad y crédito, Ha aceptado una entrevista exclusiva con Investopedia sobre el tema de la reparación de crédito, incluido cómo encontrar y contratar la agencia de reparación de crédito adecuada o incluso si debe intentar reparar su crédito usted mismo.

Definición de una reparación de crédito

Investopedia: Empecemos con lo básico. ¿Qué es exactamente la reparación de crédito?

Weisman: La reparación de crédito es el proceso de eliminar la información negativa incorrecta en su informe de crédito de su informe de crédito y, como resultado, aumentar su puntaje de crédito. Una mala calificación crediticia puede afectar su capacidad para pedir prestado, alquilar un apartamento, conseguir un trabajo, comprar un seguro y mucho más.

Es importante destacar que ninguna agencia de reparación de crédito puede eliminar información negativa precisa de su informe crediticio, aunque hay algunas empresas que intentan hacerlo. Por ley, la información negativa en su informe crediticio permanece durante siete años y las quiebras durante diez años.

Investopedia: ¿Es esto algo que las empresas de reparación de crédito solo pueden hacer o las personas pueden reparar su crédito eliminando información incorrecta de sí mismos?

Weisman: Las empresas de reparación de crédito ayudan a las personas a eliminar información inexacta de sus informes de crédito. No tienen más poder o autoridad para hacer eso que las personas, pero algunas personas preferirían que las empresas de reparación de crédito hicieran el trabajo por ellos.

Iniciar una reparación de crédito

Investopedia: ¿Cómo comienza el proceso de reparación de crédito? ¿Cómo sabe que podría ser un candidato para reparar el crédito?

Weisman: Si obtiene su puntaje crediticio y no es bueno, puede contratar a una empresa de reparación de crédito para que revise su informe crediticio y averigüe qué causó el puntaje bajo.

Reparación de crédito versus asesoramiento crediticio

Investopedia: A menudo vemos anuncios en la televisión de asesoramiento crediticio. ¿Es lo mismo que la reparación de crédito o es diferente?

Weisman: Diferente. Las agencias de asesoramiento crediticio intentan negociar planes con sus acreedores para aceptar pagos reducidos. Algunas de estas empresas están parcialmente financiadas por las propias empresas de tarjetas de crédito, que ven esto como una situación en la que todos ganan para sus clientes y para ellos mismos.

Sin embargo, estas agencias de asesoramiento crediticio no son empresas de reparación de crédito. Las empresas de reparación de crédito operan a sus clientes individuales que los emplean para corregir sus informes de crédito y, por lo tanto, mejorar sus puntajes de crédito.

Investopedia: Entonces, ¿alguna vez las compañías de reparación de crédito ofrecen asesoría crediticia o no?

Weisman: Las empresas de reparación de crédito no suelen ofrecer asesoramiento crediticio y viceversa. Cada uno de ellos realiza servicios por separado.

Eficiencia de reparación de crédito

Investopedia: ¿Funciona realmente la reparación de crédito? Es decir, ¿son efectivas las empresas de reparación de crédito en lo que hacen?

Weisman: Las compañías legítimas de reparación de crédito pueden hacer un buen trabajo al trabajar con las principales agencias de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion, para eliminar la información negativa falsa de su informe crediticio y, por lo tanto, aumentar su puntaje crediticio.

Muchos informes crediticios contienen información errónea que puede reducir su puntaje crediticio. La información incorrecta que se ve comúnmente en los informes de crédito incluye cuentas detrás de un pago que no es suyo, quiebras de otras personas con nombres similares, errores ortográficos de nombres que dan como resultado que la información negativa de otra persona aparezca en su informe, información negativa que tiene más de siete años y deudas que no pueden ser validado y verificado.

Investopedia: ¿Las empresas de reparación de crédito solo trabajan con agencias de informes crediticios o, a veces, trabajan con acreedores u otras personas de la cadena?

Weisman: Si bien las empresas de reparación de crédito trabajan principalmente con agencias de informes crediticios, pueden trabajar directamente con los acreedores para que los acreedores cambien lo que informan a la oficina de informes crediticios. Las empresas de reparación de crédito pueden trabajar extensamente con los acreedores para alentarlos a corregir la información inexacta que se informa a la oficina de informes de crédito o para negociar un acuerdo con el acreedor mediante el cual el acreedor informa a la oficina de informes de crédito que ciertas deudas se han pagado satisfactoriamente.

Cronograma y costo de reparación de crédito

Investopedia: Una vez que comienza el proceso de reparación de crédito, ¿cuánto tiempo toma generalmente?

Weisman: El tiempo que demora una reparación de crédito depende de lo que deba corregirse y de la rapidez con que las agencias de informes crediticios respondan a las solicitudes para corregir los informes.

Las agencias de informes crediticios están obligadas por ley a investigar los reclamos por error y responder dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la notificación de una persona que busca corregir su informe crediticio; sin embargo, este período a veces puede extenderse si se requiere más información. O un documento del crédito agencias de informes para completar su investigación. No es raro que la reparación del crédito tarde meses en completarse.

Investopedia: ¿Cuál es el costo de utilizar una empresa de reparación de crédito?

Weisman: Las compañías legítimas de reparación de crédito generalmente cobran tarifas mensuales de entre $ 79 y $ 129 y algunas cobran una tarifa establecida.

Empresas de evaluación y reparación de crédito regulatorio

Investopedia: ¿Quién controla las empresas de reparación de crédito y cómo sabe un consumidor si una empresa de reparación de crédito en particular es legítima?

Weisman: Las empresas de reparación de crédito están reguladas por la Comisión Federal de Comercio (FTC) y son el lugar al que los consumidores deben acudir si tienen un problema con una empresa de reparación de crédito. Para saber si una empresa de reparación de crédito es legítima, debe consultar con la FTC para ver si se han tomado quejas o acciones legales en su contra.

Investopedia: ¿Qué pasa con la legislación o las leyes que protegen a las personas de las empresas de reparación de crédito fraudulentas?

Weisman: La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) requiere que las empresas de reparación de crédito le proporcionen un contrato por escrito que detalle los servicios que realizarán y que expliquen sus derechos conforme a la ley, dándole un aviso con tres días de anticipación sobre su derecho contractual a cancelar el crédito. empresa de reparaciones, informarle cuánto tiempo tardará en realizar sus servicios y explicarle en detalle el coste total para usted.

Lo más importante es que no pueden cobrarle una tarifa antes de haber completado sus servicios. Este es el mayor signo de una empresa de reparación de crédito fraudulenta. Los estafadores generalmente cobran grandes tarifas por adelantado antes de realizar cualquier servicio.

Investopedia: ¿Hay algo más sobre las pautas de la CROA que la gente deba saber?

Weisman: La CROA le otorga el derecho de demandar en un tribunal federal a una compañía de reparación de crédito que viole la ley y no solo reciba daños compensatorios (dinero para compensar sus pérdidas), sino también daños punitivos (dinero para castigar y disuadir a los estafadores. ).

Fin del proceso

Investopedia: ¿Cómo puede saber si su crédito ha sido reparado?

Weisman: Puede determinar si su crédito ha sido reparado al verificar sus informes de crédito y puntajes de crédito con cada una de las tres principales agencias de informes de crédito, sin embargo, debe hacer un seguimiento regular revisando su informe de crédito y puntajes de crédito. Debido a información inexacta que a veces daña su puntaje de crédito. se elimina después de una disputa, pero vuelve a aparecer en su informe de crédito, lo que reduce su puntuación más adelante.

Alternativas a la contratación de una empresa de reparación de crédito

Investopedia: ¿Existen alternativas al uso de una empresa de reparación de crédito?

Weisman: La otra opción es utilizar una empresa de reparación de crédito para que lo haga usted mismo. Nuevamente, es importante tener en cuenta que un servicio de reparación de crédito no puede hacer nada que usted no pueda hacer por sí mismo.

Sin embargo, algunas personas prefieren que el trabajo se realice por ellos en lugar de hacerlo ellos mismos, especialmente si no están familiarizados con el proceso.

Conceptos erróneos comunes sobre la reparación de crédito

Investopedia: ¿Cuáles cree que son algunos de los conceptos erróneos que la gente tiene sobre la reparación de crédito?

Weisman: Creo que el aspecto más entendido de la industria de reparación de crédito (la creencia) es que se puede extraer legítimamente información negativa genuina de su informe.

La gente también cree que las empresas de reparación de crédito tienen más poder para tomar medidas para eliminar información negativa de los informes de crédito que los consumidores individuales. Por último, no creo que la gente comprenda la cantidad de información errónea que a menudo se ve en los informes crediticios.

Investopedia: Debido a todo eso, ¿hay cosas que las empresas de reparación de crédito hacen mucho mejor de lo que sus clientes pueden hacer por su cuenta?

Weisman: Si. Las compañías legítimas de reparación de crédito están al tanto de los errores en los informes de crédito y están al tanto de proporcionar evidencia suficiente para convencer a las agencias de informes de crédito de que eliminen dicha información falsa.

Pensamientos finales

Investopedia: ¿Qué debe saber la gente sobre la reparación de crédito que no solicitamos?

Weisman: La reparación de crédito es un proceso que debe continuar. Incluso después de corregir su informe de crédito y aumentar su puntaje, debe revisar periódicamente sus informes de crédito en las tres agencias de informes de crédito y verificar sus puntajes de crédito con regularidad para poder resolverlo de manera oportuna si surge un problema. en lugar de lidiar con ello en una emergencia, como cuando solicitó un préstamo y acaba de enterarse de que su puntaje crediticio es bajo.