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¿Qué son las reservas bancarias?

Las reservas bancarias son las cantidades mínimas de efectivo que deben tener las instituciones financieras para cumplir con los requisitos del banco central. Se trata de papel moneda real que el banco debe mantener en una bóveda en el lugar o mantener en su cuenta del banco central.

Los requisitos de las reservas de efectivo tienen como objetivo garantizar que todos los bancos puedan satisfacer cualquier gran demanda imprevista de retiros.

En los Estados Unidos, la Reserva Federal determina la cantidad de dinero, conocida como índice de reserva, que cada banco debe mantener. Históricamente, la tasa de reserva ha estado entre cero y 10% de los depósitos bancarios.

  • Las reservas bancarias son las cantidades mínimas de efectivo que los bancos deben mantener en caso de reclamaciones imprevistas.
  • El exceso de reservas es el dinero extra que un banco tiene a mano y se niega a pedir prestado.
  • Las reservas bancarias se mantienen para evitar el pánico que puede surgir si los clientes descubren que un banco no tiene suficiente dinero para satisfacer las demandas inmediatas.
  • Las reservas bancarias pueden guardarse en un domo en el sitio o enviarse a un banco más grande oa una instalación bancaria regional de la Reserva Federal.
  • Históricamente, la tasa de reserva para los bancos estadounidenses se ha establecido entre cero y 10%.

Cómo funcionan las reservas bancarias

Las reservas bancarias son principalmente un antídoto contra el pánico. La Reserva Federal obliga a los bancos a mantener una cierta cantidad de dinero en reserva para que no se queden cortos y tengan que rechazar el retiro de un cliente, lo que puede alentar una corrida bancaria.

Un banco central también puede utilizar los niveles de reservas bancarias como arma en la política monetaria. Puede reducir el requisito de reserva para que los bancos tengan la libertad de prestar algunos préstamos nuevos y aumentar la actividad económica. Alternativamente, puede requerir que los bancos aumenten sus reservas para desacelerar el crecimiento económico.

En los últimos años, la Reserva Federal de EE. UU. Y otros bancos centrales de economías desarrolladas han recurrido a otras tácticas, como la flexibilización cuantitativa, para lograr los mismos objetivos. Los bancos centrales de países emergentes como China continúan confiando en aumentar o reducir los niveles de reservas bancarias para enfriar o calentar sus economías.

La Reserva Federal ha reducido la reserva mínima de efectivo a cero a partir del 26 de marzo de 2020, como parte de su respuesta a la recesión económica causada por la pandemia de COVID-19.

Reservas esenciales y excedentes bancarios

Las reservas necesarias o las reservas excedentes se denominan reservas bancarias. La reserva requerida es la cantidad mínima de dinero que el banco puede tener a mano. La reserva excedente es cualquier efectivo por encima del mínimo requerido que el banco mantiene en su bóveda en lugar de prestar a empresas y consumidores.

Los bancos tienen pocos incentivos para mantener reservas excesivas, ya que el efectivo no genera ganancias e incluso puede perder valor con el tiempo debido a la inflación. Por lo tanto, los bancos tienden a minimizar su exceso de reservas y prestan el dinero a los clientes en lugar de guardarlo en sus bóvedas.

Aún así, las reservas bancarias disminuyen durante los períodos de expansión económica y aumentan durante las recesiones. En los buenos tiempos, las empresas y los consumidores piden más préstamos y gastan más. Durante la recesión, pueden o no contraer deudas adicionales. Durante los períodos de inactividad, los bancos pueden intensificar sus requisitos de préstamos para evitar incumplimientos.

Historia de las reservas bancarias

A pesar de los decididos esfuerzos de Alexander Hamilton, entre otras cosas, Estados Unidos no tuvo un sistema bancario nacional por más de unos breves períodos hasta 1913, cuando se creó el Sistema de la Reserva Federal. (Para 1863, el país tenía al menos una moneda nacional y un sistema nacional de estatutos bancarios).

Hasta entonces, los bancos estaban autorizados y regulados por los estados, con resultados variables. Las quiebras bancarias y el «funcionamiento» eran comunes en los bancos hasta que estalló un gran pánico financiero en 1907 como resultado de los llamados a la reforma. El Sistema de la Reserva Federal se creó para supervisar la oferta monetaria de la nación.

Su función se amplió significativamente en 1977 cuando el Congreso definió, durante un período de inflación de dos dígitos, la estabilidad de precios como una meta de política nacional y estableció un Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) dentro de Good para lograrlo.

Consideraciones Especiales

La reserva bancaria requerida sigue una fórmula establecida por las regulaciones de la Junta de la Reserva Federal. La fórmula se basa en el monto total depositado en las cuentas de transacciones netas del banco.

La cifra incluye depósitos a la vista, cuentas de transferencias automáticas y cuentas preliminares de acciones. Las transacciones netas se calculan como el monto total en las cuentas de transacciones menos los fondos adeudados por otros bancos y menos el efectivo en cobranza.

Un banco central también puede utilizar el coeficiente de reserva requerido como herramienta para implementar políticas monetarias. A través de esta relación, un banco central puede influir en la cantidad de dinero disponible para préstamos.

La Reserva Federal determina las reservas bancarias requeridas para cada banco en función de sus transacciones netas.

Impacto de la crisis ’08

Hasta la crisis financiera de 2008-2009, los bancos no ganaban intereses sobre sus reservas de efectivo. Eso cambió el 1 de octubre de 2008. Como parte de la Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008, la Reserva Federal comenzó a pagar intereses a los bancos sobre sus reservas.

Al mismo tiempo, la Fed recortó las tasas de interés para impulsar la demanda de préstamos y hacer retroceder la economía.

El resultado negó la sabiduría común de que los bancos prefieren prestar dinero que mantenerlo en la cúpula. Los bancos tomaron el dinero inyectado en la Reserva Federal y lo mantuvieron como exceso de reservas en lugar de prestarlo. Prefieren ganar una tasa de interés pequeña pero libre de riesgo que prestarla por un rendimiento ligeramente más alto pero más arriesgado.

Por esta razón, la cantidad total de reservas adicionales se disparó después de 2008 a pesar de que el índice de reservas requeridas no varió.

Impacto de la crisis del COVID-19

Como parte de su amplia respuesta a la recesión económica causada por la pandemia de COVID-19, la Reserva Federal ha reducido su requisito de reserva en los bancos a cero. La acción tenía como objetivo aumentar los préstamos a consumidores y empresas afectados por la pandemia.

Según un análisis realizado por Brookings Institution, la medida fue en gran medida irrelevante porque los bancos tenían mucho más efectivo disponible que el mínimo requerido.

Preguntas frecuentes sobre reservas bancarias

Aquí están las respuestas a algunas preguntas comunes sobre las reservas bancarias.

¿Qué son las reservas bancarias?

Las reservas, literalmente, son efectivo en el banco, ya sea en las instalaciones del banco o en una instalación de la Reserva Federal. Las reservas no se pueden prestar a los clientes ni gastar de ninguna otra manera. Están allí por temor a una demanda sin precedentes de los clientes para retirar sus depósitos. Un banco que se queda sin efectivo no inspira la confianza del cliente.

Hay dos tipos de reservas: reservas mínimas y reservas en exceso. La Reserva Federal establece el mínimo. El banco tiene el excedente de efectivo adicional en su cúpula.

¿Cuánto dinero deben mantener los bancos en reserva?

Históricamente, el monto de la reserva estuvo entre cero y 10%. Desde el 26 de marzo de 2020, fue cero como parte de la política de la Reserva Federal para alentar los préstamos bancarios a consumidores y empresas afectadas por la pandemia de COVID-19.

¿Existen activos o pasivos de reserva del banco?

Las reservas bancarias se consideran parte de su activo y se enumeran como tales en sus cuentas e informes anuales.

¿Cómo se calculan las reservas bancarias?

El coeficiente de reserva bancaria se calcula multiplicando los depósitos totales por el coeficiente de reserva. Por ejemplo, si los depósitos bancarios suman $ 500 millones y la reserva requerida es del 10%, multiplique 500 por 0,10%. La reserva mínima requerida para el banco es de $ 5 millones.

¿Dónde guardan los bancos sus reservas?

Algunos están atrapados en una cúpula en la orilla. Las reservas se pueden mantener en la cuenta bancaria en uno de los 12 bancos regionales de la Reserva Federal. Algunos bancos pequeños mantienen algunas de sus reservas en bancos más grandes y las necesitan.

Este flujo de efectivo entre bóvedas alcanza su punto máximo en ciertos momentos, como durante las temporadas de vacaciones, cuando los consumidores obtienen efectivo adicional. Una vez que la demanda disminuye, los bancos envían parte de su excedente de dinero al Banco de la Reserva Federal más cercano.

La línea de base

El antiguo sistema bancario que existía en Estados Unidos antes de su regulación centralizada parece un poco salvaje para los estándares actuales. Todos los estados podían constituir bancos, y los pequeños bancos surgieron y se encargaron de ello con regularidad. “Correr” en el banco era común.

Eso cambió con la creación del Sistema de la Reserva Federal, y los cambios incluyeron el requisito de que los bancos tengan una cantidad mínima de efectivo en reserva para satisfacer la demanda. La reserva mínima de hoy es, hasta ahora, cero, lo que sugiere que la Reserva Federal se siente cómoda con el nivel de dinero que tienen voluntariamente los bancos de la nación.