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Annuities/ Planificación de jubilación

Resumen de anualidades

Si está considerando comprar una anualidad para proporcionar un ingreso estable durante la jubilación, es importante comprender los diferentes tipos y cómo funcionan. Aquí hay un vistazo a los conceptos básicos de las anualidades y qué considerar antes de tomar una decisión.

Conclusiones clave

  • Los inversores suelen comprar anualidades para proporcionar un flujo de ingresos constante durante la jubilación.
  • Las anualidades instantáneas pagan los ingresos de inmediato y se pagan mediante anualidades diferidas en una fecha futura.
  • Las anualidades proporcionan un crecimiento de la inversión con impuestos diferidos, pero debe pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero cuando lo retira.
  • La mayoría de las anualidades penalizan a los inversores por retiros anticipados, muchos de los cuales tienen tarifas elevadas.

Anualidades: el panorama general

Una anualidad es un contrato entre el titular del contrato, el beneficiario de la renta, y una compañía de seguros. Como compensación por sus contribuciones, la aseguradora se compromete a pagarle una determinada cantidad de dinero, de forma periódica, durante un período determinado. Muchas personas compran anualidades como una forma de seguro de ingresos para la jubilación, lo que les garantiza un flujo de ingresos regular después de dejar la fuerza laboral, a menudo por el resto de sus vidas.

La mayoría de las anualidades también ofrecen beneficios fiscales. Las ganancias de inversión libres de impuestos aumentan hasta que comienza a retirar ingresos. Esta característica puede ser atractiva para los ahorradores para la jubilación, quienes pueden agregar una anualidad diferida por muchos años y aprovechar las fusiones libres de impuestos en sus inversiones con flujos de efectivo garantizados pagados en el futuro.

Las anualidades suelen tener disposiciones que penalizan a los inversores si retiran los fondos antes de tiempo. Además, las normas fiscales alientan a los inversores a aplazar los retiros hasta que alcancen una edad mínima. La mayoría de las anualidades permiten a los inversores realizar retiros para fines de calificación sin penalización, y algunos contratos de anualidades prevén retiros de hasta 10% – 15% para cualquier propósito por año sin penalización.

En comparación con otros tipos de inversiones, las anualidades también pueden incurrir en tarifas relativamente altas.

Cómo funcionan las anualidades

Hay dos categorías principales de anualidades, según el momento en que comienzan a pagarse: inmediata y diferida.

Con una anualidad inmediata (también conocida como anualidad de pago inmediato), le da una suma global de dinero a la compañía de seguros y comienza a recibir pagos de inmediato. Estos pagos pueden ser de una cantidad fija o variable, según el contrato.

Las anualidades a menudo tienen tarifas altas, así que compare precios y asegúrese de comprender todos los costos antes de comprar una.

Por lo general, puede elegir este tipo de anualidad si tiene un viento único, como herencia. Las personas cercanas a la jubilación pueden tomar parte de sus ahorros para la jubilación y comprar una anualidad inmediata como una forma de complementar sus ingresos del Seguro Social y otras fuentes.

Las anualidades diferidas están estructuradas para satisfacer las diferentes necesidades de un inversor: acumular capital durante su vida laboral, que puede convertirse en un flujo de ingresos para años posteriores.

Las contribuciones que realiza a la anualidad de impuestos diferidos aumentan hasta que toma ingresos de la cuenta. Este período de contribuciones regulares y crecimiento de impuestos diferidos se denomina fase de acumulación.

Puede comprar una anualidad diferida con una suma global, un conjunto de contribuciones periódicas o una combinación de ambos.

Tipos de anualidades

Dentro de las amplias categorías de anualidades corrientes y diferidas, hay varios tipos diferentes para elegir. Estos incluyen anualidades fijas, indexadas y variables.

Anualidades fijas

Una anualidad fija proporciona una fuente predecible de ingresos para la jubilación, con un riesgo relativamente bajo. Obtiene una cantidad específica de dinero cada mes por el resto de su vida o por otro período de su elección, como 5, 10 o 20 años.

Las anualidades fijas ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Esto será cierto independientemente de si la compañía de seguros obtiene un rendimiento suficiente de sus propias inversiones para respaldar esa tasa. Es decir, el riesgo es de la compañía de seguros, no de usted. Ésa es una razón para asegurarse de que está tratando con una aseguradora sólida que obtenga altas calificaciones de las agencias de calificación crediticia de las principales compañías de seguros.

La desventaja de una anualidad fija es que si los mercados de inversión funcionan muy bien, la compañía de seguros, no usted, obtendrá los beneficios. Además, en un período de inflación severa, una anualidad fija con un salario bajo puede perder poder adquisitivo año tras año.

El departamento de seguros de su estado tiene jurisdicción sobre las anualidades fijas porque son productos de seguros. Los comisionados de seguros estatales requieren que los asesores tengan una licencia de seguros para vender anualidades fijas.Puedes obtener información de contacto del departamento de seguros de su estado en el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

Anualidades indexadas

Las anualidades indexadas, también conocidas como anualidades indexadas en acciones o índices fijos, combinan características de anualidades fijas con el potencial de un mayor crecimiento de la inversión, dependiendo de cómo operan los mercados financieros. Se le garantiza un cierto rendimiento mínimo, así como un rendimiento de cualquier aumento en el índice de mercado relevante, como el S&P 500. Sin embargo, la cantidad de participación en el índice generalmente tiene un tope.

Las anualidades indexadas están reguladas por los comisionados de seguros estatales como productos de seguros; en la mayoría de los estados, los agentes deben tener una licencia de seguros y una licencia de valores para venderlos. La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), una organización autorreguladora (SRO) para la industria de valores, también requiere que sus firmas miembro monitoreen todos los productos vendidos por sus asesores, por lo que si está tratando con una firma miembro de FINRA, puede haber tiene otro par de ojos mirando extraoficialmente la transacción. SEO Alerta inversionista FINRA Hay más detalles.

Anualidades variables

A diferencia de las anualidades indexadas que están vinculadas a un índice de mercado, las anualidades variables brindan un rendimiento basado en el desempeño de una cartera de fondos mutuos que ha elegido como beneficiario. La compañía de seguros también puede garantizar un determinado flujo de ingresos mínimo si el contrato incluye una opción de garantía de beneficios de ingresos garantizados (GMIB).

A diferencia de las anualidades fijas e indexadas, una anualidad variable se considera un valor bajo la ley federal y está sujeta a la regulación de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y FINRA.Los inversores potenciales también necesitan obtener un prospecto.

Cuando compra una anualidad, está apostando a que vivirá lo suficiente para obtener el valor de su dinero o, idealmente, más que eso.

Beneficios fiscales de anualidades

Las anualidades ofrecen algunos beneficios fiscales. Generalmente, durante la fase de acumulación de un contrato de anualidad, sus ganancias por impuestos diferidos aumentan. Solo paga impuestos cuando comienza a retirar de la anualidad. Los retiros están gravados a la misma tasa impositiva que sus ingresos normales.

Si financia una anualidad a través de una cuenta de jubilación individual (IRA) u otro plan de jubilación con ventajas fiscales, es posible que tenga derecho a una deducción fiscal de su contribución. A esto se le llama anualidad calificada.

Recibir distribuciones de anualidades

Tan pronto como decida comenzar la fase de distribución de su anualidad, notifique a su compañía de seguros. Los actuarios de la aseguradora luego determinan el monto de su pago periódico mediante un modelo matemático.

Los principales factores que entran en el cálculo son el valor actual en dólares de la cuenta, la edad actual (cuanto más espere antes de recibir ingresos, mayores serán sus pagos mensuales), los rendimientos esperados ajustados de la inflación de los activos de la cuenta. y su esperanza de vida según las tablas de esperanza de vida estándar de la industria. Finalmente, se incluyen en la ecuación las disposiciones relativas al cónyuge contenidas en el contrato. La mayoría de las anualidades optan por recibir pagos mensuales por el resto de sus vidas y las vidas de sus cónyuges, por temor a ser abrumados por su cónyuge.

Si vive mucho tiempo después de comenzar a aceptar distribuciones, el valor total que recibirá de su contrato de anualidad puede ser mucho más alto de lo que pagó. Sin embargo, si muere relativamente temprano, es posible que no obtenga una buena relación calidad-precio.

Las anualidades pueden tener muchas otras disposiciones, como un número garantizado de años de pago, también conocido como anualidad de cierto período. Según esa disposición, si usted (y su cónyuge, si corresponde) muere antes de que finalice el período de pago garantizado, la aseguradora paga los fondos restantes a sus herederos.

Cuantas más garantías tenga un contrato de anualidad, menores serán sus pagos mensuales.

La línea de base

Las anualidades pueden tener sentido como parte de un plan de jubilación general, especialmente si no se siente cómodo invirtiendo o está preocupado por asegurar sus activos. Pero antes de comprar uno, asegúrese de considerar las siguientes preguntas:

  • ¿Utilizará la anualidad principalmente para ahorros para la jubilación o una meta similar a largo plazo? De lo contrario, otra inversión podría ser mejor.
  • En el caso de una anualidad variable, ¿cómo se sentiría si el valor de la cuenta cayera por debajo de lo que invirtió porque la cartera subyacente no tuvo un buen desempeño? Eso puede pasar.
  • ¿Entiende todas las tarifas y costos de la anualidad?
  • ¿Está razonablemente seguro de que podrá conservar la anualidad el tiempo suficiente para pagar los cargos de rescate? ¿Tiene otros activos a los que podría recurrir en caso de una emergencia financiera imprevista?

También puede consultar a un asesor financiero, quien lo ayudará a decidir si una anualidad u otro tipo de inversión es lo mejor para proporcionar el dinero que necesita durante la jubilación.