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Credit & Debt/ Debt Management

Retener y pagar

¿Qué es Keep and Pay?

La custodia y el pago se refieren a un tipo de exención por quiebra. Permite que una persona conserve un activo, como una casa o un automóvil, siempre que continúe haciendo los pagos.

Conclusiones clave

  • La retención y el pago es una estrategia para mantener un activo y continuar realizando pagos sobre él, incluso después de que se haya declarado la quiebra.
  • La custodia y el pago requieren que el deudor o la persona que se declara en quiebra pueda mantenerse al día con los pagos del activo.
  • Las reglas sobre custodia y pago varían según el estado.

Retener y comprender el pago

La custodia y el pago es una estrategia de quiebra en la que una persona que busca retener un activo después de una resolución de quiebra acepta seguir un calendario de pagos y establecer sus intenciones en documentos judiciales.

Todas las exenciones en caso de quiebra se refieren a los activos en poder del declarante. El tribunal puede liquidar todas las demás propiedades no exentas para ayudar a resolver las deudas pendientes del declarante.

La custodia y los salarios pueden evitar que las personas recuperen y liquiden un activo en particular, pero a veces les exige que presenten una declaración oficial ante el tribunal de quiebras que demuestre que tienen un plan para pagar el activo en el futuro. Este plan generalmente requiere la aprobación del acreedor en cuestión.

Cómo funciona Hold and Pay

Por lo general, los acreedores están abiertos a mantener y pagar planes si parece probable que puedan cobrar la deuda adeudada en su totalidad, en lugar de llegar a un acuerdo con algo menor basado en una orden judicial. Además, a menudo puede eliminar las molestias del acreedor.

Por ejemplo, digamos que una persona se declara en quiebra y se le debe una cantidad significativa de una casa. El banco puede eventualmente vender la propiedad para recuperar el monto adeudado por la hipoteca, pero puede llevar mucho tiempo y esfuerzo y, por lo tanto, un costo adicional. Si eso parece probable, puede ser ventajoso para el banco tener la oportunidad de recibir un reembolso en virtud de un acuerdo de retención y pago.

Por cada activo en quiebra en el Capítulo 7, por ejemplo, generalmente se le pregunta al declarante qué quiere hacer con cada propiedad valiosa, incluso si quiere entregarla, retenerla y redimirla y pagar la cantidad adeuda. tiempo, o hacer otra cosa con él.

Por este motivo, la persona que presenta la solicitud puede solicitar la conservación y el pago de determinados bienes. El tribunal no siempre estará de acuerdo con tal solicitud, sin embargo, muchos tribunales siguen los deseos del solicitante si se hacen de buena fe. Otros tienen pautas sobre qué hacer con los activos según el tipo de activo, su valor y la cantidad adeuda.

Por ejemplo, las pautas pueden abordar si un activo no es líquido y no se puede vender fácilmente para cubrir la deuda de una persona, o si un activo es relevante para la ocupación de una persona, como un automóvil que puede ser necesario para encontrar a alguien. hacia y desde el trabajo.

Reglas de retención y pago

Las reglas sobre custodia y pago y exenciones por quiebra varían según el estado.La mayoría de los contribuyentes deben utilizar las reglas establecidas por el estado en el que viven. Sin embargo, algunos estados como California tienen dos conjuntos de reglas de exención: uno bajo la ley estatal y el otro una lista de reglas federales.Quienes declaran en quiebra deben seleccionar un conjunto de reglas u otro y usarlas de manera consistente durante los procedimientos de quiebra.

Para la propiedad, por ejemplo, muchos estados establecen un valor de exención. Puede conservar y pagar si el valor de la propiedad vale menos que un umbral establecido por las reglas de exención.

Por ejemplo, digamos que una persona que se declara en quiebra tiene una casa que vale $ 160,000, un saldo pendiente de hipoteca de $ 140,000 y $ 20,000 en equidad. El estado en el que reside permite un monto de exención de hasta $ 175,000, que excede el valor de la casa. En este caso, el declarante podría quedarse con la casa.

Por el contrario, si la casa valiera $ 200,000 con el mismo saldo hipotecario, dejando $ 60,000 en capital, excedería el umbral de exención. Esto requeriría que un fideicomisario designado por el tribunal liquide la propiedad, pague $ 140,000 al titular de la hipoteca de los ingresos y distribuya los fondos restantes a cualquier acreedor adicional, antes de que el declarante reciba cualquiera de los ingresos.

Ejemplo de Keep and Pay

Clay ha perdido su trabajo y no puede hacer los pagos de la hipoteca de su casa. Su agencia hipotecaria se niega a renegociar los términos de su pago y está ansiosa por reclamar el activo. Mientras tanto, a medida que aumentan sus deudas y otros gastos, Clay entra en bancarrota.

Inmediatamente después de declararse en quiebra, Clay encuentra un trabajo que le permitirá hacer los pagos de su hipoteca, con algunos recortes en su estilo de vida anterior. De hecho, Clay tendrá que llevar una vida frugal. Clay presenta un plan al tribunal de quiebras que detalla un desglose de sus pagos y gastos hipotecarios planificados. El tribunal aprueba su plan y Clay se queda con la casa.