En este momento estás viendo Retiro anticipado de su 401 (k)

Es natural preocuparse por las presiones financieras de la jubilación y, para muchas personas, un plan 401 (k) parece un final. El plan patrocinado por el empleador ayuda a los trabajadores permitiéndoles diferir los ingresos a su cuenta de jubilación antes de impuestos, a menudo mientras disfrutan del juego del empleador en el mercado.No es de extrañar, entonces, que 100 millones de estadounidenses tengan $ 8.8 billones en activos de jubilación en planes de contribución definidos como el 401 (k).

Conclusiones clave

  • Muchos empleados tienen un plan de jubilación 401 (k), que permite el aumento de impuestos diferidos y el empleador iguala las contribuciones.
  • Si retira su dinero 401 (k) antes de los 59½ años, estará sujeto a una multa del 10% y deberá pagar los impuestos diferidos sobre ese dinero.
  • En algunos casos, los ahorradores para la jubilación pueden retirar dinero 401 (k) sin penalización para cubrir ciertos gastos, como la primera vivienda o la educación.

Una de las mayores ventajas de 401 (k) es el emparejamiento del empleador. Esto se refiere al dinero que su empresa aporta a la cuenta de jubilación. La mayoría de las empresas igualarán $ 0.50 de cada dólar que envíe, hasta el 6% de su salario.

Para 2020 y 2021, la cantidad máxima que un empleado puede contribuir es de $ 19,500 a 401 (k), en comparación con $ 19,000 en 2019, aunque la cifra puede cambiar ya que a menudo se ajusta a la inflación. Los empleados de 50 años o más pueden hacer contribuciones adicionales de $ 6.500.

Sanciones por retiro anticipado

Sin embargo, hay una condición. Si comienza a sacar fondos antes de cumplir 59½ años, es posible que deba pagar una multa del 10% y cualquier impuesto diferido pendiente.Los retiros anticipados suelen ser una decisión subóptima debido a las duras sanciones que enfrentan los ahorradores.

También se requiere que una persona comience a retirar dinero de 401 (k) antes del 1 de abril del año después de cumplir 72 años, de lo contrario, será penalizada. Estos retiros se denominan distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Millones de personas confían en estos ahorros para ayudarles durante sus años de jubilación. Pero, ¿qué sucede si se necesita una invasión de la vida real, como los pagos de la hipoteca, la educación universitaria de un niño o la deuda de una tarjeta de crédito, y el titular tiene que retirar fondos de su 401 (k)? Los expertos en inversiones suelen atraer retiros anticipados, pero ¿hay algún momento en el que tenga sentido sacar dinero de esta inversión libre de impuestos?

Lidiar con la deuda

Si bien cada inversor es diferente, los profesionales financieros señalan que muchas personas se encuentran en situaciones similares.

Carol Hoffman, asesora principal de Clear Perspectives Financial Planning, cita un ejemplo de alguien que debería poder retirar fondos de 401 (k). El cliente de Hoffman está casado y su esposo tiene un plan de jubilación. Tiene su propia pensión de aproximadamente $ 6,000 al mes y 401 (k) de los cuales $ 60,000.

Lo que fortalece la situación de la clienta es que deja a su empleador en un momento en que ella y su esposo enfrentan un terrible desafío financiero. Esta pareja incurrió en una «deuda significativa». Está relacionado en gran medida con el costo de enviar a sus tres hijos a la universidad, así como con los $ 25,000 que han acumulado en deudas de tarjetas de crédito.

“Le aconsejamos a este cliente que retire el 401 (k) completo y pague las deudas”, dice Hoffman. El cliente no sabía que el IRS permite que se retire el 401 (k) a los 55 años después de la terminación del empleo.

Hoffman tiene otra advertencia que ofrecer: «Las personas que están muy endeudadas generalmente lo hacen una y otra vez, por lo que solo podemos recomendar esta estrategia si estamos trabajando con ellos para cubrir sus gastos. Planifique y aumente sus ahorros. Cortamos sus tarjetas de crédito. »

Perder el 401 (k)

Las personas que no se apegan a su plan 401 (k) pueden terminar lamentando la negligencia. Justo antes de cumplir 60 años, fue respetado New York Times columnista de negocios Joe Nocera en público llorando para predecir en un artículo en abril de 2012 cuando llamó la atención sobre su vida: «Lo único con lo que no lidié en mi lista de tareas pendientes fue la planificación de la jubilación», escribió. «No tengo planes de jubilarme. Más precisamente, no puedo jubilarme. Mi plan 401 (k), que se suponía que se ocuparía de mi jubilación, está en marcha».

Circunstancias inesperadas, como el divorcio y el estallido de la burbuja de las puntocom en 2000, lograron reducir a la mitad el 401 (k) Nocera.

Dese la vuelta

Algunos inversores quieren tener una alternativa al 401 (k) para realizar los ahorros fiscales. Al transferir fondos de 401 (k) a una Cuenta de Jubilación Única (IRA), conocida como reinversión de IRA, también se proporcionan beneficios fiscales.

Hildy Richelson, presidenta de Scarsdale Investment Group, dice: «Las personas deben transferir su 401 (k) a una cuenta IRA autodirigida y comprar bonos individuales de alta calidad para financiar su jubilación, luego podrán administrar sus propios activos de jubilación».

Philip Christenson, analista de estatutos financieros y copropietario de Philip James Financial, dice: «Si ya no está con su empleador pero su 401 (k) nunca ha sido transferido, debería considerar transferir los activos a otra cuenta calificada. probablemente sea una IRA. Probablemente tendrá muchas más opciones de inversión y opciones que pueden ser de menor costo que la oferta de su antiguo plan 401 (k) «.

Al mismo tiempo, Christenson advierte a los inversores «en algunos casos, una inversión en su plan 401 (k) puede no ser accesible fuera de su plan, como una Cuenta Clave Garantizada». Christenson dice «especialmente en el entorno, he visto que este tipo de fondos ofrecen tasas atractivas sin pérdida de capital «.

Los riesgos de volcarse

Sin embargo, antes de transferir sus fondos 401 (k) a una IRA, deben considerar las posibles consecuencias. «Considere los costos dentro de los fondos 401 (k) contra el costo total de una IRA», incluidos los honorarios y comisiones de los asesores, insta Terry Prather, un planificador financiero en Evansville, Indiana.

Prather plantea otro caso notable. 401 (k) normalmente requiere que un cónyuge sea designado como el beneficiario principal de una cuenta en particular a menos que el cónyuge firme una renuncia proporcionada por el administrador del plan.La IRA no requiere el consentimiento mutuo para nominar a una persona que no sea el cónyuge como beneficiario principal.

«Si un participante está planeando un nuevo matrimonio temprano y quiere nominar a alguien que no sea el nuevo cónyuge como beneficiario (los niños tienen un matrimonio anterior, tal vez), puede ser conveniente inscribirse directamente en una IRA», dice Prather.

Fuga todas las demás opciones

Los asesores de inversiones sugieren enfáticamente que las personas solo deben dejar el 401 (k) cuando lo consideren necesario y hayan agotado todas las demás opciones. Recuerde, el 401 (k) es sobre todo una cuenta de jubilación. Es aconsejable consultar a un profesional de inversiones antes de realizar un movimiento tan dramático.

“Muchos empleados, que se retiran del empleo por jubilación o cambio de trabajo, buscan con razón el asesoramiento de profesionales financieros”, dijo Wayne Titus III, propietario de AMDG en Plymouth, Michigan. «Esto podría incluir una variedad de carreras, desde agentes de seguros, corredores, preparadores de impuestos o contadores públicos».

La línea de fondo

Los expertos señalan que se puede esperar que el 401 (k) totalmente invertido en acciones produzca un rendimiento anual de alrededor del 9 al 10%. Desde 1957, el índice S&P 500 ha devuelto alrededor del 10% cada año antes de la inflación.Los expertos señalan que las inversiones alternativas podrían proporcionar mayores rendimientos a corto plazo. Pero el 401 (k) debería considerarse un refugio seguro a toda costa. El riesgo no debería formar parte de la ecuación de inversión aquí.