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¿Qué es un retiro?

El retiro implica retirar fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, pensión o fideicomiso. En algunos casos, se deben cumplir las condiciones para retirar fondos sin penalización, y el retiro anticipado generalmente resulta en una penalización cuando se rompe una cláusula en un contrato de inversión.

Cómo funciona la abstinencia

Los retiros se pueden realizar durante un período de tiempo en cantidades fijas o variables o en una sola suma global y como retiro en efectivo o en especie. El retiro de efectivo requiere la conversión de propiedades, planes, pensiones o fideicomisos en efectivo, generalmente mediante venta, y los retiros en especie son simplemente la toma de posesión de activos sin convertirlos en efectivo.

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Cómo administrar los retiros de cuentas de jubilación

Ejemplos de retiros

Algunas cuentas de jubilación, llamadas IRA, tienen reglas especiales que rigen el momento y los montos de los retiros. Por ejemplo, los beneficiarios deben comenzar a tomar la distribución mínima requerida (RMD), o retiro, de la IRA tradicional antes de los 72 años. De lo contrario, se considera una multa equivalente al 50% de la RMD para la persona propietaria de la cuenta.

Por otro lado, sin muchas excepciones, el titular de una cuenta debe abstenerse de retirar fondos hasta que tenga al menos 59½ años de edad o el Servicio de Impuestos Internos aplicará una penalización del 10% del monto retirado. Las instituciones financieras calculan el RMD en función de la edad del propietario, el saldo de la cuenta y otros factores.

Conclusiones clave

  • El retiro implica retirar fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, pensión o fideicomiso.
  • Algunas cuentas no funcionan como cuentas bancarias simples y tienen tarifas por retiro anticipado de fondos.
  • Tanto los certificados de depósito como las cuentas de jubilación individuales se ocupan de las penalizaciones por retiro si las cuentas se retiran antes del tiempo establecido.

En 2013, el IRS compiló estadísticas sobre IRA y retiros anticipados. Durante el año fiscal 2013, más de 690,000 personas pagaron multas por retiros anticipados, lo que fue significativamente menor que los 1.2 millones en 2009.

Consideraciones Especiales

El monto pagado en multas cayó de $ 456 millones a $ 221 millones durante el mismo período. Las personas que ganaban entre $ 50 000 y $ 75 000, y luego entre $ 100 000 y $ 200 000, hicieron los primeros retiros de las cuentas IRA. A pesar de estas enormes cifras, las cuentas de jubilación no son la única forma en que los inversores pueden ganar dinero con retiros posteriores.

Los retiros se pueden realizar durante un período de tiempo en cantidades fijas o variables o en una sola suma global.

Además de los retiros de la IRA, los bancos suelen ofrecer certificados de depósito (CD) como una forma para que los inversores obtengan intereses. Los CD atraen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, pero eso se debe a que el dinero permanece en posesión del banco durante un tiempo mínimo. Los CD vencen después de un cierto período de tiempo, después del cual una persona puede retirar pagos de la cuenta, incluido cualquier interés acumulado durante el período de tiempo.

Las sanciones por retiros anticipados de CD son severas. Si uno se retiraba pronto de un CD de un año, la multa promedio era de seis meses de interés. Para un CD de cinco años, la multa típica era de 12 meses de interés. Si una persona retiraba dinero antes de tiempo de un CD de tres meses, la multa incluía los tres meses de intereses acumulados en la cuenta.

Algunas sanciones de los bancos redujeron un pequeño porcentaje, como el 1% o el 2%, del capital invertido en la construcción de un CD. Los bancos imponen multas por retiro anticipado que son proporcionales al tiempo que un inversionista tiene para dejar el dinero en la cuenta, lo que significa que un CD a más largo plazo recibe una multa más alta.