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¿Qué es el riesgo asegurable?

El riesgo inaceptable es una condición que crea un riesgo de pérdida irreconocible o inaceptable o una situación en la que el seguro sería ilegal. Las compañías de seguros limitan su pérdida al no asumir ciertos riesgos que probablemente resulten en una pérdida. Muchos estados ofrecen seguros para riesgos que de otra manera no se pueden remediar a través de «fondos comunes de alto riesgo». Sin embargo, los beneficios de por vida pueden tener un tope y las primas pueden ser costosas.

Conclusiones clave

  • Cubrir un riesgo inaceptable es una condición que crea un riesgo de pérdida irreconocible o inaceptable para una compañía de seguros.
  • Un riesgo inaceptable puede ser una situación en la que el seguro esté en contra de la ley, como la cobertura de sanciones penales.
  • Un riesgo inaceptable puede ser un evento que es muy probable que ocurra, como un huracán o una inundación, en un área donde tales desastres ocurren con frecuencia.
  • Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de alto riesgo, pero la cobertura puede ser limitada y costosa.

Comprensión del riesgo asegurable

Mucha gente compra un seguro a pesar de que existe una baja probabilidad de que el asegurado necesite la póliza. Los adultos jóvenes, por ejemplo, pueden comprar un seguro de vida o de salud a través de sus empleadores a pesar de que es poco probable que necesiten la cobertura durante muchos años. Otros con mayor riesgo también compran el seguro y ambos grupos pagan sus primas mensuales a la compañía de seguros.

Las compañías de seguros practican una política llamada agrupación de riesgos, que es el cobro de primas de aquellos que tienen menos probabilidades de necesitar el seguro (conocido como bajo riesgo) y de aquellos que tienen más probabilidades de necesitar un seguro (conocido como alto riesgo). Al agrupar un gran número de personas en un grupo, las personas de bajo riesgo básicamente (a través de sus primas) pagan el costo de las personas de alto riesgo. Si una compañía de seguros cubriera riesgos inaceptables, es probable que un aumento en los pagos por reclamaciones de seguros reduzca los fondos en el fondo común de seguros. Como resultado, los riesgos inaceptables no se incluyen en los paquetes de cobertura de seguro estándar. Para que el seguro funcione, la mayoría del grupo debe ir sin perder. De lo contrario, la compañía de seguros se queda sin dinero.

El riesgo es asegurable cuando el riesgo se considera computable y puede ser medido y monitoreado por actuarios que estudian datos y probabilidades para las compañías de seguros. Si un río se inunda 800 veces en un siglo, la inundación es un riesgo asegurable. Sin embargo, la aseguradora no puede asegurar contra el fracaso de un matrimonio. Con tantos factores, no hay forma de que un actuario pueda calcular razonablemente una probabilidad o éxito definitivo. Ese es el quid del riesgo inaceptable.

Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de alto riesgo y las personas con riesgos inaceptables pueden obtener alguna cobertura de esta manera, pero es probable que la cobertura limitada y las primas sean más caras. Algunos gobiernos ofrecen cobertura de seguros cuando los mercados de seguros comerciales regulares no pueden aceptar el riesgo. El seguro contra inundaciones del gobierno, por ejemplo, está disponible en áreas de alto riesgo, ya que las compañías de seguros regulares no suscriben las pólizas.

Consideraciones Especiales

Llamar a un riesgo inutilizable no es una conclusión simple. Está claro que algunos riesgos no pueden ser remediados por la ley, como la cobertura de multas y sanciones penales, ya que la ley prohíbe dicha cobertura. Sin embargo, no existe una lista completa y concluyente de riesgos inaceptables. Parte del trabajo de los gerentes de riesgos corporativos es identificar sus exposiciones organizacionales lo mejor que puedan y luego trabajar para administrar o eliminar esos riesgos. A veces, se puede utilizar un seguro comercial para eliminar la mayor parte de ese riesgo, pero no siempre es posible hacerlo.

Ejemplos de riesgos asegurables

Si bien cada compañía de seguros puede tener sus propias pólizas con respecto a lo que considera asegurable y no asegurable, a continuación se muestran ejemplos de riesgos que muchas compañías pueden considerar insuperables.

Demasiado probable que suceda

Si una compañía de seguros considera que es muy probable que ocurra un evento, como un desastre natural o una catástrofe, es probable que el evento sea inaceptable.

Si una casa, por ejemplo, está ubicada en la costa donde hay frecuentes huracanes y daños a la propiedad, las compañías de seguros pueden considerar que existe un riesgo de daño. Como resultado, el riesgo sería inaceptable, lo que significa que las compañías de seguros no brindarían ninguna cobertura debido a ese evento irresistible en particular.

Las casas ubicadas en zonas de inundación o áreas propensas a deslizamientos de tierra pueden considerarse riesgos inaceptables para las compañías de seguros. Es probable que las personas y los propietarios de viviendas necesiten buscar ayuda del gobierno o de una compañía de seguros que brinde cobertura de alto riesgo.

Riesgo de reputación

Una empresa puede dañar su reputación. Por ejemplo, retirar los productos de una empresa debido a riesgos de seguridad podría dañar el nombre y la reputación de la empresa. Determinar el valor monetario de la reputación de una empresa para asegurar esa cantidad sería un desafío difícil para una compañía de seguros. Hay demasiados factores y variables para que una aseguradora valore la reputación de una empresa en comparación con otra, y demasiadas cosas podrían salir mal.

Riesgo regulatorio

Las regulaciones emitidas por agencias gubernamentales son leyes diseñadas para proteger a sus ciudadanos de actos injustos por parte de corporaciones u otras partes. Las regulaciones pueden cambiar con frecuencia y muchas empresas tienen dificultades para mantenerse al día con el panorama regulatorio dinámico. Los ejemplos de regulaciones incluyen nuevas leyes para proteger el medio ambiente o cambios en las leyes de seguridad alimentaria sobre cómo se deben procesar los alimentos. Sería una tarea difícil para las compañías de seguros predecir la probabilidad de cambios regulatorios y asignar un valor monetario al daño causado a una compañía como resultado de ese cambio.

Riesgo de secreto comercial

El riesgo comercial secreto puede involucrar la seguridad nacional cuando un empleado del gobierno toma información de una computadora. El riesgo también puede existir en empresas donde un empleado puede traer a casa una lista de clientes y ofrecerla al concurso a cambio de un trabajo. Sería difícil para las empresas encontrar una aseguradora que cubriera los daños si sus secretos comerciales fueran robados o retirados.

Riesgo político

Las corporaciones multinacionales enfrentan desafíos al abrir operaciones en el extranjero. Las empresas con sede en países en desarrollo pueden enfrentar riesgos políticos, como disturbios políticos si el gobierno es derrocado o fracasado. Los países en desarrollo a menudo carecen de la estabilidad financiera de los países desarrollados y, como resultado, pueden incumplir o no cumplir con sus obligaciones financieras. Una falla a nivel nacional podría incluir la incapacidad de pagar los servicios públicos o un país que no puede pagar su deuda nacional. Las compañías de seguros no podrían predecir la probabilidad de que ocurra un evento político y es probable que el costo del seguro de dicho evento sea prohibitivo.

Riesgo de pandemia

Una pandemia es un brote de una enfermedad que se propaga a todo un país o al mundo entero. El riesgo de una pandemia, como el coronavirus, hace que sea casi imposible para las compañías de seguros predecir y estimar los daños que pueden causar a las personas y corporaciones. Las empresas pueden utilizar otras pólizas de seguro para compensar algunos de los costos de una pandemia. Por ejemplo, una empresa que cubre paradas en su cadena de suministro puede tener un seguro, como no poder comprar materias primas o inventario.

Junto con los otros riesgos no viables, hay varias compañías de seguros que están dispuestas a cubrir los riesgos de una pandemia. Sin embargo, puede haber límites a la cobertura dentro de esas pólizas y primas elevadas.