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¿Es el asesor financiero en línea adecuado para usted?

Los asesores financieros en línea, también conocidos como robo advisors, están actualmente furiosos, al menos según la prensa financiera y lo que está apareciendo en las redes sociales. Ciertamente hay algo en esto, ya que Fidelity Institutional se reunió recientemente con el consultor en línea Betterment, y Charles Schwab Corp (SCHW) presentó recientemente su propio servicio de robo-asesor. De hecho, casi todas las empresas financieras tienen su propio asesor automático o están asociadas con una empresa.

¿Qué es todo este bombo? ¿Es un robo advisor adecuado para usted? La respuesta, como la mayoría de las preguntas del planificacion Financiera el mundo es «lo que siente». Aquí hay algunas ideas para considerar.

Conclusiones clave

  • Los sobreasesores son plataformas de inversión automatizadas de bajo costo que administran el dinero mediante la ejecución algorítmica.
  • Estas plataformas son las más adecuadas para inversores nuevos o emergentes que no tendrían suficiente dinero pero que aún buscan comenzar a agregar a una cartera de inversiones.
  • Con un robo-advisor, puede esperar una cartera optimizada a largo plazo, pero sacrificará la posibilidad de tomar sus propias decisiones de inversión, así como la participación humana.

1. ¿Qué nivel de asesoramiento necesita?

Lo primero en lo que debe pensar es en qué nivel de asesoramiento y experiencia necesita realmente para administrar su dinero. Seguro que si tiene una cartera de siete cifras y necesita asesoramiento en áreas complejas como planificación fiscal, planificación patrimonial, ejercicio de opciones sobre acciones y similares, entonces un robo advisor probablemente no sea para usted, al menos en su estado actual. Las personas como ésta se benefician mejor de una relación con un asesor financiero más tradicional.

Para los millennials y otras personas con carteras más modestas que solo necesitan algunos consejos sobre la asignación de activos y quizás un poco de asistencia básica en la planificación financiera, muchos asesores en línea pueden ser una buena opción hoy para la factura. En su mayor parte, los sobreasesores crean carteras que siguen estrategias pasivas como la indexación. Los ETF son estrategias de inversión relativamente simples que se utilizan para optimizar el riesgo de la cartera frente al rendimiento esperado. Es más probable que los principiantes y aquellos que prefieren arreglarlo y olvidarse de él lo aprecien: la automatización que ofrecen los robo advisors. Debido a que los robo-advisors son de bajo costo y no requieren un mínimo significativo para abrir una cuenta, son atractivos para las personas que normalmente no podrían pagar un asesor financiero tradicional.

Con un robo-advisor, no podrá elegir acciones o estrategias. Los super consejeros toman todas las decisiones por usted. Por lo tanto, si usted es el tipo de persona que no tiene mucho dinero para invertir, pero que desea tener más control sobre nuestra autonomía al tomar decisiones de inversión, es posible que desee buscar plataformas de negociación en línea autoguiada como Robinhood, E * Trade, o Ameritrade: todos los cuales ahora ofrecen negociación gratuita en la mayoría de las acciones y ETF.

2. No todos los Robo-Advisors son iguales

Así como no todos los asesores financieros tradicionales son iguales, no todos son asesores en línea. En el mundo de los asesores financieros tradicionales, existen diferencias en sus áreas de especialización, cómo se les compensa y los tipos de clientes con los que trabajan. Lo mismo ocurre en el espacio de robo-advisor.

Por ejemplo, un consultor en línea Learnvest atiende a una variedad de personas con necesidades, desde presupuestos básicos hasta aquellos que necesitan planificación financiera y asesoramiento sobre inversiones. Sus tarifas oscilan entre $ 70 y $ 400 por única vez y hay cargos mensuales por el soporte continuo. Y Personal Capital ofrece servicios un poco más orientados al mercado y se dirige a inversores con carteras de entre $ 250.000 y $ 1 millón. Bellotas, por otro lado, solo necesita $ 5 para comenzar y existen herramientas como asegurar un cambio de repuesto en las compras para invertir en su cartera.

Algunos robo advisors solo permiten inversiones de índice amplio, otros están agregando cada vez más carteras socialmente responsables a aquellos clientes que conocen esos temas. Otros, como M1 Finance, permiten a los usuarios personalizar sus carteras en función de temas o estrategias comunes.

3. Comodidad y accesibilidad

Uno de los beneficios clave de los asesores en línea es la conveniencia de trabajar con ellos y la facilidad para acceder a sus servicios. Esta generación está muy familiarizada con la compra de bienes y servicios en línea, así que ¿por qué no buscar asesoramiento financiero?

Los asesores en línea están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que puede atraer a una amplia gama de clientes. Con la apretada agenda de todos, puede ser este nivel de accesibilidad lo que motiva a algunas personas a buscar la ayuda financiera que necesitan.

Al mismo tiempo, muchos robo advisors están completamente automatizados con una participación humana limitada. Si bien algunos tienen asesores humanos en el personal para atender las llamadas y consultas de los clientes, la mayoría de estos asesores no trabajan en sus carteras u opciones de inversión, los algoritmos hacen todo eso. En cambio, estos intermediarios humanos están ahí para controlar sus emociones y actuar más como un entrenador o terapeuta que como un asesor financiero.

4. Comprenda qué hay detrás de los consejos

El consejo no significa nada bueno porque un asesor en línea es accesible y asequible. Cualquiera que desee utilizar un asesor en línea está obligado a hacer su tarea primero y comprender cómo se generan las recomendaciones de inversión.

La mayoría de los robo advisors utilizan algoritmos de un tipo u otro para hacer sus recomendaciones de inversión. Si bien es posible que no sea un matemático o un experto en inversiones, al menos haga preguntas y lea sobre su metodología de inversión para ver si tiene sentido para usted. La mayoría de los robo advisors siguen estrategias de inversión basadas en la teoría de cartera moderna (MPT) de una forma u otra, y las estrategias de inversión de robo advisor a menudo se pueden encontrar buscando en el sitio web o en los archivos de FINRA. MPT es un método para optimizar carteras indexadas mediante la determinación de la combinación óptima de ponderaciones de clases de activos que generan el rendimiento esperado más alto para una determinada cantidad de riesgo.

5. ¿Tiene que ser «O o»?

Parece que con Schwab y Fidelity ingresando a este espacio, no pasará mucho tiempo hasta que algunas de las mejores características de los asesores en línea se superpongan con las ofertas tradicionales de servicios de asesores físicos. De hecho, hemos estado viendo algo de esto durante varios años con características como portales de clientes en línea en los sitios web de muchos asesores financieros.

Es probable que veamos algún cambio hacia un asesor en línea que ofrezca asesores financieros más tradicionales en el futuro en un esfuerzo por atraer clientes más jóvenes que luego puedan convertirse en clientes más grandes que desean, necesitan y brindarles un asesoramiento de servicio completo más tradicional.

El asesor financiero tradicional tiene las ventajas de trabajar con clientes en línea y de forma remota. Si bien ciertamente existen costos para sacar y mantener su sitio web, habría ahorros si se eliminara la presencia física y quizás la oportunidad de llegar a una gama más amplia de clientes potenciales.

6. ¿Qué sucede cuando el mercado vuelve a bajar?

El crecimiento de los consultores en línea tuvo lugar durante un mercado alcista tórrido que ha estado en marcha desde marzo de 2009. ¿Qué pasará con estos negocios durante el próximo mercado bajista? ¿Sus clientes más jóvenes e inexpertos se vincularán con sus inversiones? Es difícil decirlo con certeza; Sin embargo, una ventaja del contacto humano es la oportunidad que tiene el consejero de hablar sobre los clientes nerviosos desde el muro proverbial.

La línea de fondo

Los avances tecnológicos y el cambio en general afectan a todos los negocios. El negocio de los servicios financieros no es una excepción. De hecho, los asesores financieros dependen en gran medida de la tecnología para lo que hacen. La evolución de los asesores online no es ninguna sorpresa. ¿Es un asesor en línea adecuado para usted? Para muchos, la respuesta puede ser «sí», especialmente los inversores más jóvenes y menos pudientes, que rara vez se ven favorecidos por la industria de servicios financieros. Este espacio seguramente evolucionará con el tiempo y ofrecerá opciones aún mejores para inversores ocasionales y asesores financieros.